Bármikor adódhat az életben olyan szituáció, amikor egy banki hitel jelentheti a segítséget. Ha mindössze néhány millió forintra lenne szükségünk, már jó ideje nem kell kizárólag jelzáloghitelekre támaszkodnunk. Sokkal egyszerűbb és gyorsabb egy személyi kölcsön igénylése. Ugyanakkor a kölcsön igényélése sokak számára lehet még mindig egy ismeretlen vagy idegen folyamat. A személyi-kölcsön.hu hitelszakértői összeszedték a legfontosabb tudnivalókat a személyi kölcsönökkel kapcsolatban, hogy a legjobb döntést hozhassuk, ha hitelhez kell folyamodnunk.
Milyen hitel a személyi kölcsön és miben segíthet?
A ma hazánkban felvehető személyi kölcsönök elsöprő többsége jövedelem fedezetű banki kölcsön, és ezzel már most lerántottuk a leplet a személyi kölcsön egyik legnagyobb előnyéről a jelzáloghitellel szemben. Ez ugyanis azt jelenti, hogy a hiteligényléshez nincs szükség ingatlanfedezetre, a pénzintézetnek mindössze arra van szüksége, hogy rendszeres jövedelem érkezzen a számlánkra, és ezt a rendszeres fizetést vagy nyugdíjat igazolni is tudjuk. A lakást nem kell kockára tenni, ez pedig meggyorsítja az igénylés folyamatát is hiszen mindösszesen egy, a munkáltató által kiállított jövedelemigazolásra van szükségünk a személyi iratainkon túl, szemben a jelzáloghiteleknél megszokott, napokat igénybe vevő értékbecsléssel és drága adminisztrációs terhekkel.
Míg a korábbi években célzottan vehettünk fel személyi hitelt is például autóvásárláshoz vagy lakásfelújításhoz, addig mára nagyban egyszerűsödött, hogy milyen hitelcélra költhetjük el a személyi kölcsönt: gyakorlatilag bármire. A bankok ma úgynevezett szabad felhasználású hiteleket kínálnak, amelyeknél nem kell igazolnunk a pénzintézet felé, hogy mire költöttük el a kölcsönt. Így tehát egyaránt finanszírozhatjuk belőle mindennapi kiadásainkat vagy például autóvásárlást, lakásfelújítást, iskolakezdést, de akár egyéni vállalkozásunkhoz szükséges eszközök beszerzésére vagy meglévő hiteleink rendezésére, azaz hitelkiváltásra is fordíthatjuk; ez már tényleg csak rajtunk áll.
A hitelösszeg ugyanis nem nagyon jelenthet akadályt a legtöbb cél elérésében. Több bank is kínál akár 10 millió forintot is személyi kölcsönként, ingatlanfedezet nélkül, de a többi pénzintézettől is igényelhető akár 7 millió forint is. Ma már szinte eltűntek a piacról a deviza alapú személyi hitelek, így nem kell tartanunk árfolyamkockázattól sem.
Persze felmerül a kérdés, hogy mi a helyzet a kamatkockázattal, azaz azzal a helyzettel, ha a törlesztőrészletünk a gazdasági változások hatására emelkedésnek indul és hónapról hónapra kell egyre többet fizetnünk. Manapság már ezért sem kell aggódnunk: a személyi kölcsönöket általában kiszámítható, fíx kamatozás mellett vehetjük fel, azaz a futamidő végéig megegyező nagyságú törlesztőrészletekkel számolhatunk, ha esik, ha fúj.
De mégis mennyibe kerül a személyi kölcsön? Nos, a személyi-kölcsön.hu statisztikái szerint a rekordalacsony kamatszinteknek köszönhetően kifejezetten olcsón finanszírozhatjuk ebből a hitelfajtából céljainkat. Míg a 2010-es évektől nem volt meglepő a 20-23 százalékos teljes hiteldíj mutató (THM), addig manapság már találhatunk bőven 10 százalék alatti THM-mel elérhető személyi kölcsönöket is.
A személyi kölcsön tehát
· gyorsabban, kevesebb adminisztráció mellett igényelhető a jelzáloghitelhez képest
· akár 10 millió forint felhasználását teszi lehetővé,
· amelyet bármire elkölthetünk (szabad felhasználás)
· jellemzően 6 és 96 hónap közötti futamidővel igényelhető
· a jelenlegi kamatkörnyezetben kedvező kamatozású, olcsóbb finanszírozási forma más hiteltermékekhez képest.
Mi a kölcsön feltétele?
A fent leírtak egyszerűen hangzanak és valóban, ma már akár online, 45 perc alatt lezavarhatjuk egyes pénzintézeteknél a hiteligénylést, de azért vannak feltételek, amelyeket teljesítenünk kell ahhoz, hogy pénzhez jussunk.
A legfontosabb, amelyet már fentebb is pedzegettünk, a rendszeres, igazolt jövedelem megléte. A bankokat egyrészt a törvények, másrészt a jól felfogott saját érdekük is arra kötelezi, hogy jövedelemfedezet nélkül ne hitelezzenek (hiszen akinek nincs bevétele, hogyan is fizetné vissza a kölcsönt?).
Milyen jövedelmet fogad el a bank? Elsősorban munkából származót.
· Néhány ritka kivételtől eltekintve legalább 3 hónapos munkaviszonyból származó jövedelmet kell igazolnunk alkalmazottként, de nem ritka, hogy a bankok akár 6 hónapra visszamenőleg is kérik bankszámlakivonatunkat, amelyen szerepel a beérkező jövedelem.
· Egy kicsit bonyolultabb a vállalkozók helyzete, a jelenlegi banki gyakorlat szerint ugyanis rendelkezniük kell legalább 1 lezárt üzleti évvel, ha kölcsönt szeretnének felvenni. Nekik egy NAV-tól származó jövedelemigazolásra is szükségük lesz, illetve azt is igazolniuk kell, hogy köztartozás mentesek.
· Nyugdíjasként nyugdíjfolyósítótól származó hiteles igazolásra vagy nyugdíjigazolványra van szükség.
Ezek csak a legáltalánosabb esetek, a bank bármikor kérhet további dokumentumokat, például közüzemi számlák befizetési igazolását, őstermelőktől őstermelői igazolványt vagy kamarai tagságot igazoló dokumentumot például jogászoktól vagy orvosoktól.
Nem csak az számít, hogy rendszeresen kapunk-e jövedelemet, hanem annak nagysága is. Ez alapján tudja meghatározni ugyanis a bank, hogy mekkora törlesztőrészlet engedélyezhető a számunkra, amelyet a mostanában sokat emlegetett JTM, azaz jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató alapján kalkulálnak a havi bevételünk és az összes havi törlesztendő adósságunk alapján. 400 000 forintos jövedelmi szint alatt a fizetésünk maximum 50 százalékát fordíthatjuk hitel vagy hitelek törlesztésére, felette pedig 60 százalékát.
De milyen feltételeket szabhat még meg a bank? Elesünk a hiteltől, ha
· Nem rendelkezünk magyarországi bejelentett lakcímmel
· nem teljesítjük az életkori elvárásokat
· Nem elegendő időt töltöttünk el munkahelyünkön (például még próbaidőn vagy felmondás alatt vagyunk)
· szerepelünk a Központi Hitelinformációs Rendszer (korábban BAR-lista) negatív adóslistáján
· nem rendelkezünk a bank által minimálisan elvárt jövedelemmel
· nincsenek meg a szükséges dokumentumok, úgy, mint személyi igazolvány vagy jogosítvány, illetve útlevél, lakcímkártya, adókártya, 30 napnál nem régebbi munkáltatói igazolás vagy NAV jövedelemigazolás vagy olyan bankszámlakivonat, amelyen szerepel a jövedelmünk, továbbá szükség esetén nevünkre szóló közüzemi számlák befizetési igazolásai is kellhetnek.
Ezek a leggyakoribb buktatók, amelyekre érdemes mindenképp odafigyelnünk, mielőtt hiteligénylésbe kezdünk, hiszen amennyiben ezek nem stimmelnek, jó eséllyel a bank sem fog rábólintani a hiteligényünkre.
Milyen költségekkel számolhatunk? Hogyan érdemes két személyi kölcsönt összehasonlítani?
A nagy kérdés persze mindenkiben az, hogy mégis mennyit kell visszafizetni, amikor hitelt veszünk fel. A hitelszakértők szerint érdemes két mutatót figyelnünk a kamat nagysága helyett.
Az egyik a korábban már említett THM: a teljes hiteldíj mutató ugyanis magában foglalja a kamatot és azokat a díjakat, amelyek még biztosan felmerülnek a hiteligényléssel kapcsolatban, például kiutalás díja vagy adminisztrációs költségek. A THM segítségével aránylag objektíven tudunk összehasonlítani több hitelterméket.
A másik árulkodó mutató a teljes visszafizetendő összeg, amely alapján könnyen összehasonlíthatjuk, hogy melyik kölcsön kerül többe majd a futamidő végére.
A kölcsönöket ma már nagyon könnyen hasonlíthatjuk össze egy olyan személyi kölcsön kalkulátor segítségével, mint amilyet a személyi-kölcsön.hu is kínál. Több mint tíz bank ajánlatait hasonlíthatjuk össze néhány kattintással nem csak a fent említett mutatók, de akár törlesztőrészlet nagysága alapján is, miután személyes igényeink alapján testre szabtuk (jövedelem, futamidő, felvenni kívánt hitelösszeg) a keresést. Így tehát megmenekülünk attól, hogy órákon át kelljen böngésznünk a bankok ajánatait, ráadásul láthatjuk, hogy jól megszokott bankunkon kívül milyen ajánlatok érhetők el a piacon. Nézzünk is néhány példát, hogy milyen kölcsönökkel találkozhatunk, ha személyi kölcsönre lenne szükségünk.
Személyi kölcsön kalkulátor: hogy átlássuk a teljes kínálatot
Tételezzük tehát fel, hogy le akarjuk cserélni az autónkat, amire 2 500 000 forintot szeretnénk felvenni, ennyi lesz a kölcsön összege. A hitelt 60 hónapos futamidővel vesszük fel és minden esetben a teljes futamidő alatt fix kamatozású hiteleket keressük, mert nem szeretnénk vállalhatatlanul magas havi törlesztőrészletet fizetni, amennyiben a kamatkörnyezet emelkedésnek indulna. A kalkulátorban megadhatjuk havi jövedelmünk nagyságát is, ami azért fontos, mert nettó 250 000 forint felett jellemzően már kamatkedvezményt adnak a bankok, ha pedig azt is vállaljuk, hogy a magas fizetésünket a bankhoz utaltatjuk, tovább mérséklődhet az ügyleti kamat, így még kedvezőbb konstrukciót kapunk.
Jelen esetben számoljunk nettó 250 000 forint alatti jövedelemmel. Az általunk megadott fenti kritériumok alapján a személyi kölcsön kalkulátor szerint a CIB Bank Előrelépő személyi kölcsöne lehet a legjobb választás: a THM 11,73 százalék, a törlesztőrészlet havonta 54 534 forint, a teljes visszafizetendő összeg a futamidő végén pedig 3 272 040 forint. Szintén kedvező lehet a Cetelem ajánlata: 13,07 százalékos THM-mel kicsit drágább konstrukció, a törlesztőrészlet 55 485 forint, a teljes visszafizetendő pedig 3 354 100 forint.
De mi van, ha lakásfelújításra kell a pénz és 5 000 000 forintra van szükségünk? A kalkulátorral erre is gyorsan megtalálhatjuk a legjobb megoldást. Ha nettó 200 000 forint feletti jövedelmet tudunk igazolni, a Cofidis mindössze 6,90 százalékos THM-mel ad ekkora összeget 60 hónapra, ami havonta 98 279 forintos törlesztőrészletet jelent. A Cetelem 9,74 százalékos THM és 103 549 forintos törlesztővel a második legjobb ajánlatot kínálja, míg a K&H Bank már 14 százalékos THM és 113 740 forintos törlesztőrészlettel ad ekkora hitelt nekünk.
Érdemes átböngészni a rangsor többi elemét is, hogy gyorsan kiderüljön a teljes visszafizetendő összeg alapján: nem mindegy, hogy melyik bankot választjuk, hiszen az ajánlatok között több tíz-, vagy akár százezer forintos eltérések is lehetnek, sőt, a kalkuláció alapján a legjobb három ajánlat között is milliós eltérés lehetséges magas hitelösszegnél.
Nem érdemes elhamarkodott döntést hozni
Ahogy azt a példákból is láthattuk, egyáltalán nem mindegy, hogy melyik ajánlatot választjuk a bankok kínálatából, hiszen a futamidő végére több százezer forintot is kihajíthatunk az ablakon feleslegesen. Tervezzük meg a hitelfelvételt alaposan, kalkuláljunk, és válasszuk a számunkra legkedvezőbb ajánlatot, akár hitelfedezeti biztosítással, ha nem vagyunk biztosak a problémamentes visszatörlesztésben. Ha pedig szakértői segítségre van szükségünk, keressünk bankfüggetlen tanácsadót, mint amilyen a személyi-kölcsön.hu csapata is.
