A karácsonyi időszakban sokan igényelnek kis összegű fogyasztási hitelt (áruhitel, személyi kölcsön, hitelkártya) költségeik fedezésére. Az MNB alapvető fontosságúnak tartja, hogy a fogyasztó a szerződés aláírása előtt körültekintően tájékozódjon a hitel feltételeiről, fontolja meg, tényleg szüksége van-e arra, és ha igen, melyik számára a legkedvezőbb, mert egy fogyasztási hitel törlesztése évekig elnyúlhat, a nem teljesítés pedig akár vagyontárgyak elvesztéséhez is vezethet.
Még visszakozhat
Át nem gondolt, erőn felüli hitelből történő vásárlás után is van jogszabályi lehetőség arra, hogy – ha a hitel folyósítása még nem történt meg – az ügyfél a szerződéskötés utáni 14 napon belül indoklás nélkül elálljon a szerződéstől. Az elállás a hitelhez kapcsolódó biztosítási, vagy egyéb szolgáltatásra vonatkozó szerződést is felbontja. Amennyiben a hitelt folyósították, a szerződés 14 napon belül díjmentesen felmondható, de ilyenkor a hitel összegét legkésőbb 30 napon belül, az adott időszakra megállapított időarányos kamattal együtt vissza kell fizetni. A hitel felmondása a megvásárolt termékre megkötött szerződést nem érinti, utóbbival összefüggésben az egyéb, nem pénzügyi jellegű jogszabályok alapján fennálló elállási (felmondási) jog gyakorolható.
A késedelmi kamat nem a THM része
A fogyasztási hitelek egy évre vetített, tőkén felül fizetendő kamatát, egyéb költségeit a teljes hiteldíj mutató (THM) tartalmazza. Egyes – gyakran magas – nem szerződésszerű teljesítéshez kötődő költségek (késedelmi kamat, futamidő-hosszabbítás /prolongáció/ díja) értelemszerűen nem részei a THM-nek. Az MNB szerint célszerű átgondolni, biztosan fizethetők-e határidőben a törlesztőrészletek. Késedelem esetén ugyanis a szerződéses kamatnál jellemzően lényegesen magasabb késedelmi kamatot is ki kell fizetni, ami további nehézséget okozhat.
A kényelem ára
A „gyorskölcsönökhöz” gyakran választható olyan kényelmi szolgáltatás, amely a szerződéskötés és a törlesztés teljes körű otthoni ügyintézését teszi lehetővé, ám ennek díját sem számítják bele a THM-be, miközben az a visszafizetendő összeget akár meg is duplázhatja. A szerződés megkötése előtt ezért nagyon fontos a THM-en kívüli költségek mértékéről, összegéről alaposan tájékozódni. A kamatok, törlesztőrészletek, egyéb díjak – különösen heti törlesztés esetén – önmagukban nem feltétlenül nagy összegek, ám összeadódva már jelentős többletköltséget jelenthetnek. Az ünnepek miatti hitelfelvétel alapos megfontolást igényel. hogy ne egy át nem gondolt adósság kerüljön az ünnepen a fa alá – írja az MNB.
Kiterjesztett garancia
A kereskedők a nagyobb értékű műszaki, elektronikai készülékek vásárlásánál gyakran kínálnak (a kötelező szavatosság, jótállás körét és idejét kibővítő) úgynevezett kiterjesztett garancia- vagy termékbiztosítást. Az MNB szerint fontos tudni, hogy mindkét szolgáltatás mögött jellemzően egy speciális biztosítási konstrukció áll, melyet a kereskedő csak a biztosító társaság – jegybanki nyilvántartásban szereplő – ügynökeként nyújthat a vásárlóknak. Ugyanakkor egyre jellemzőbb, hogy a biztosítást – csoportos biztosítási konstrukció keretében – maga a kereskedő köti meg a biztosítóval, ehhez csatlakozik biztosítottként a terméket megvásárló fogyasztó. A biztosítási díjat ilyenkor közvetlenül a kereskedőnek kell megfizetni.
Önrész is lehet
A kiterjesztett garanciabiztosításnál a biztosító (szerződéstől függően általában 1-4 évig) a gyári hibából eredő károkat téríti meg. A termékbiztosítás az előre nem látható külső fizikai események (tűzeset, vihar) miatti meghibásodásra (törés, sérülés) nyújt fedezetet. A szerződéseken (vagy a felek megegyezésén) alapuló „garancia”, valamint a jogszabály által előírt kötelező jótállás és szavatosság feltételei akár jelentősen eltérhetnek egymástól. A biztosítási szerződések jellemzően tartalmaznak olyan eseteket (mentesülés, kizárt kockázat), amelyeknél a biztosító nem vállalja a szolgáltatás nyújtását, továbbá fedezeti limiteket és önrész vállalását is rögzíthetnek. A biztosítók emellett szigorú kárenyhítési és kármegelőzési kötelezettséget is elvárhatnak.
Írásban is kérje
Az MNB szerint a szerződés megkötése előtt ragaszkodni kell ahhoz, hogy a biztosítással összefüggésben minden kérdésére kimerítő választ kapjon a vásárló. Különösen arra, hogy mely eseményekre terjed ki, és melyekre nem a biztosítás, illetve milyen szabályok vonatkoznak az önrészre. Fontos információ továbbá, hogy csoportos biztosításhoz való csatlakozással, vagy közvetlenül a biztosítóval történő szerződéskötéssel jön-e létre a biztosítási védelem. A szóbeli tájékoztatás mellett ragaszkodni kell írásos tájékoztató anyag átadásához is.
Tervezze meg kiadásait!
Az MNB a „Tudatos ünnepek” kommunikációs kampánnyal a fogyasztók felelős és körültekintő hitelfelvételét támogatja év végén is. Ennek keretében „Karácsonyi pénzügyeink” címmel önálló oldalt hozott létre, Pénzügyi Navigátor Füzetet jelentetett meg a várható kiadások felelős megtervezéséről, és a fogyasztási hitelek kockázatairól. Az MNB saját Facebook-oldalán is tájékoztat a főbb tudnivalókról, Háztartási költségvetés-kalkulátorával, Hitel- és lízingválasztó applikációjával segíti a kiadások megtervezését a piacon elérhető fogyasztási hitelek összehasonlítását.
