Újra diákhitel
Feltöltődnek
A tanév elindulásával ismét igényelhető a diákhitel, amely a magas kamatkörnyezetben továbbra is a legolcsóbb szabadfelhasználású kölcsön.
Átlagosan 35-40 ezer forintra becsülhető egy felsőoktatásban tanuló diák egy havi megélhetése, amiben nincs benne a tankönyvek ára és az esetlegesen fizetendő tandíj vagy albérlet költsége sem. „Ez pedig a családok nagy részének érezhető anyagi megterhelés” – mutat rá Őri András, a Diákhitel Központ (DK) Rt. kommunikációs igazgatója arra, miért él a diákhitel lehetőségével a hallgatók mintegy harmada.
A kölcsön népszerűsége akkor sem csökkent, amikor 2004 februárjában a korábbi 9,5 százalékos kamat számottevő mértékben, 11,95 százalékra emelkedett. A drágulás oka az volt, hogy a DK Rt. a forrásait – állami garanciavállalás mellett – a tőkepiacról, döntően az ott kibocsátott kötvényekkel szerzi be, amelyek hozamai az állampapírokéhoz igazodnak. A múlt év végén pedig megemelkedett a pénzpia-
cokon a kamatszint (a jegybanki alapkamat novemberben 9,5 százalékról 12,5 százalékra nőtt), ami megdrágította e hitel forrásait is. A DK Rt. az átlagos forrásköltségét legfeljebb 4,5 százalékponttal fejelheti meg, amikor meghatározza a hitelkamatot, ebbe kell beleférnie a kockázati prémiumnak (ez jelenleg 2 százalék) és a működési költségeknek.
Ugyanakkor még mindig ez a piacon elérhető legolcsóbb szabadfelhasználású hitel. A személyi kölcsönök jellemzően közel 30 százalékos kamatokkal és 30-50 százalékos teljes hiteldíj mutatóval (thm) futnak; a deviza alapúak kamata némileg kedvezőbb, 15-17 százalékra, a thm-je pedig 20-24 százalékra rúg, ez esetben azonban árfolyamkockázatot is viselniük kell a bankok ügyfeleinek. A diákhitel további előnye, hogy nem kell átesni hitelbírálaton (a diákok legnagyobb része állandó munkajövedelem híján nem bizonyulna hitelképesnek, legfeljebb a szüleik kaphatnának kölcsönt).
ALANYI JOGON. A diákhitel alanyi jogon jár a felsőfokú oktatásban részt vevőknek, és külön pozitívuma, hogy törleszteni csak akkor kell, ha az igénylők lezárták tanulmányaikat (akár sikerrel, akár sikertelenül). A hallgatók havi 10, 15, 21 vagy 25 ezer forintos kölcsönt kérhetnek, ami szemeszterenként jár, így a teljes tanévre összesen 10 havi hitelösszeghez (maximálisan tehát 250 ezer forinthoz) juthatnak. Ötéves tanulmányi idő alatt legfeljebb mintegy 1,5 milliónyi tartozás halmozódik fel (kamatokkal együtt), ráadásul a kötelező törlesztés sem jelent elviselhetetlen terhet. Ugyanis a visszafizetés futamideje nem előre meghatározott, hanem a jövedelemtől függ, amelynek 6 százalékát kell erre szánni. A kezdő törlesztés a minimálbérhez igazodik, így jelenleg 3180 forint, és csupán a harmadik évtől számítják ki a fizetéséhez igazodó részletet a már munkába állt ügyfél két évvel korábbi, szja-köteles jövedelméből. Ezzel a metodikával az összes tartozásának 1,7-1,8-szorosát törleszti mintegy 20 év alatt az az ügyfél, aki öt éven keresztül a legmagasabb havi hitelösszeget kérte, és kezdő fizetése 100 ezer forint. „Lehetőség van azonban a díjtalan előtörlesztésre is, ráadásul a többlet befizetések – más kölcsönökkel ellentétben – nem a kamatot, hanem a tőkét apasztják” – sorolja Őri a lehetőségeket.
A hallgatók egyébként a DK Rt. honlapján (www.diakhitel.hu) maguk is kiszámíthatják, milyen terhekkel jár számukra ez a lehetőség. A program az alapértelmezett kamat, inflációs várakozás és reálbér-emelkedés mellett az érdeklődő szája ízének leginkább megfelelő optimista vagy pesszimista verziót is kiszámolja (a példát lásd külön).
A hitel kamata változó, csökkenő kamatszint mellett tehát az ára is mérséklődik. Ugyanakkor jó tudni, hogy a kedvező feltételeknek ára van: a DK Rt. meglehetősen rigorózus azokkal szemben, akik nem teljesítik a kötelező befizetéseket, és ha szükséges, az adóhatóság hajtja be a tartozást. Ennek köszönhető, hogy míg Nyugat-Európában 15-20 százalékos a nemfizetők aránya, addig ez nálunk 1 százalék körül van. (Léteznek egyébként méltányolható esetek, amikor lehetőség van a törlesztés szüneteltetésére, így például gyes, gyed, terhességi gyermekágyi segély – ekkor még kamattámogatás is kérhető -, valamint rokkantsági nyugdíj idején; halál esetén törlik a tartozást.)
A szabályok szigorú betartására azért van szükség, mert a rendszer úgy működik, mint egy hitelszövetkezet, azaz előbb-utóbb döntően a befizetésekből lehet finanszírozni a kihelyezéseket. Ez az állapot azonban csak akkor áll be, amikor 500-700 ezer szerződött ügyfele lesz a DK Rt.-nek, amire 12-15 évet kell várni, hiszen a diákhitel csak 2001 őszén indult útjára. A kölcsönt eddig közel 160 ezer tanuló vette fel (összesített hitelállományuk 64 milliárd forintra rúg), közülük már több mint 30 ezer megkezdte a törlesztést.
RÁSTARTOLTAK. A hitelt a DK Rt. bankszámlára utalja, ezért a diákoknak mindenképpen szerződniük kell valamelyik hazai pénzintézettel. Ezzel azonban nem járnak rosszul, ugyanis a piacon igen éles verseny bontakozott ki az elmúlt másfél évben, így a bankok rendkívüli engedményeket tesznek a diákoknak. Az indulásakor még a Postabank ügyfelévé kellett válnia annak a tanulónak, aki diákhitelt igényelt, azonban 2003 elején megváltozott a helyzet, azóta bármely pénzintézetnél vezetett számla megteszi. A bankok és takarékszövetkezetek közül többen is vállalkoznak arra, hogy még az ügyintézést is lebonyolítják csak azért, hogy a diákokat megnyerjék maguknak, ezzel párhuzamosan pedig számos árengedményt is adnak a szolgáltatások díjából. A diákok így gyakorlatilag ingyen jutnak hozzá több olyan banki termékhez, amelyért „felnőtt” társaiknak esetleg borsos árat kell fizetniük. Itt persze nem arról van szó, hogy a meleg szívű pénzintézeti vezetők könnyes szemmel gondolnának a romantikus, ámde pénztelen egyetemi időkre. Sokkal inkább az áll e készségesség hátterében, hogy ily módon egy szépreményű ügyfélcsoporthoz jutnak hozzá. A diákok ugyanis – legalábbis a pénzintézetek reményei szerint – „hozzánőnek” bankjukhoz, így néhány év múlva, immáron diplomával a zsebükben, továbbra is ügyfelek maradnak. Márpedig az ő jövedelmük már kezdetben is meghaladja „papír” nélküli társaikét, ráadásul az évek múlásával az átlagosnál jobban emelkedik majd a keresetük, így a banknál forgatott pénzük is.
LOVAS JUDIT
Diákhitel-paraméterek
JOGOSULTAK. Felsőfokú, akkreditált iskolai rendszerű szakképzésben, akkreditált főiskolai, illetve egyetemi szintű alapképzésben vagy kiegészítő alapképzésben részt vevő hallgató (lehet államilag finanszírozott, vagy költségtérítéses, nappali, esti, levelező vagy távoktatás) vehet fel diákhitelt.
KORHATÁR. 35 év.
HITELBÍRÁLAT. Nincs.
KAMAT. Változó, jelenleg 11,95 százalék.
EGYÉB DÍJ. Nincs, tehát a teljes hiteldíj mutató megegyezik a kamattal.
BANKSZÁMLA. Bármely magyarországi pénzintézetnél lehet a diáknak számlája. Közülük 8 bank – Általános Értékforgalmi Bank, Budapest Bank, CIB Bank, Erste Bank (összeolvadt a Postabankkal), Inter-Európa Bank, K&H, Magyar Külkereskedelmi Bank, OTP Bank – és 92 szövetkezeti hitelintézet kedvezményeket ad.
IGÉNYLÉS. A fenti pénzintézeteknél (kivéve CIB Bank), valamint a Magyar Postánál.
HITEL ÖSSZEGE. Havi 10 ezer, 15 ezer, 21 ezer vagy 25 ezer forint választható.
