Több tízezer vállalati és tehetős lakossági banki ügyfél kapott levelet az elmúlt hetekben hitelintézetétől, amelyben arról értesítik: pénzintézete a továbbiakban fióktelepként folytatja működését itthon. A Citibank hivatalosan 2009 januárjától, az ING Bank viszont már idén októbertől alakul át.
Nincsenek egyedül: a nagyobb céges ügyfélkört maguknál tudó pénzintézetek közül a BNP Paribas már bő 2 éve ebben a formában működik, csakúgy, mint a Dresdner vagy a már ekként létrehozott (s a részben állami mentőövvel kisegített) Fortis, illetve az Oberbank. A pénzügyi felügyelet (PSZÁF) regiszterében jelenleg 13 banki fióktelep található.
A fiókteleppé válás többek között azzal jár, hogy a magyarországi intézménynek nem kell saját alaptőkével, ügyfélhitel limitekkel rendelkeznie, hiszen az anyacég pénzügyi mutatószámai vonatkoznak rá is.
Az amerikai bankválság sújtotta időkben viszont azt is érdemes tudni: a fióktelepeknek – ellentétben a honi leánybankokkal – nem kötelességük csatlakozni a vállalati és privát betéteseknek egyaránt védelmet nyújtó Országos Betétbiztosítási Alaphoz (OBA).
A betétbiztosítás a takarékpénztárakra is áll
A magyar betétbiztosító viszont baj esetén nemcsak a kereskedelmi bankok, hanem mellettük a hitel- és takarékszövetkezetek, illetve a lakás-takarékpénztári betéteseket is kártalanítja. Az OBA a névre szóló befagyott bankbetétek (2001 decembere óta Magyarországon csak ilyen helyezhető el), illetve a 2003-tól kibocsátott banki kötvények és letétek után fizet, magánszemélyeknek és vállalatoknak, egy banknál lévő betétesenként maximum 13 millió forintig.
A magyar betétbiztosítás összege azt követően emelkedett meg, hogy október elején az uniós pénzügyminiszterek szervezete, 50 ezer euróra emelte az addigi 20 ezerről az EU-n belül ajánlott minimális garanciaösszeget. Veress János pénzügyminiszter ráadásul bejelentette: a kormány garanciát vállal a 13 millió forint feletti betétek teljes visszafizetésére is.
Körkörös védelem
„Az OBA-kifizetés a tőkére és a még nem jóváírt kamatra is vonatkozik” – hangsúlyozta az Üzlet és Sikernek Székács Péter, a szervezet ügyvezető igazgatója. A kifizetés az OECD-tagországok bármelyikének devizanemében elhelyezett betétekre is vonatkozik, amelyet az aktuális forintárfolyamra átváltva térítenek vissza.
A magyar betétbiztosító a kifizetéseket a betétbefagyás után 15 nappal kezdi meg, s 3 hónap múlva fejezi be (ez viszont még kétszer 3 hónappal megfejelhető, így végső soron akár 9,5 hónapnyi idő is lehet). Az OBA mindehhez a bankok védett állománya után fizetendő – idén például 0,09 ezreléknyi – díjból, illetve az általa kezelt vagyon kamataiból teremti elő a forrást. Nem zárható ki, hogy a betétbiztosítási garancia emelkedésével a banki befizetési díj mértéke is nőni fog.
Tavaly még veszélyes volt a rendszer
Talán meglepő, de 2007 végén a hazai, hitelintézeteknél lévő megtakarítási állomány csak 76,8 százalékát védte az OBA betétgaranciája – ez derül ki a betétbiztosító tavalyi éves jelentéséből. Ennek oka, hogy az elmúlt években ugrásszerűen terjedtek itthon az értékpapírokkal kombinált bankbetétek, vagy a pénzintézetek által kínált egyéb tőkepiaci eszközök. Az OBA ezek mellett nem nyújt kártalanítást a kamatozó részvényekre, szövetkezeti vagy célrészjegyekre sem.
A bankbetétes ügyfelek mellett léteznek más megtakarítási garantőr intézmények is. Idén már 6 millió forintig fizet – az OBA-nál alkalmazott önrésszel és teljesítési határidőkkel – kártalanítást ügyfeleinek a Befektetővédelmi Alap (Beva).
Ide azok az ügyfelek fordulhatnak kártalanításért, akik bizományosi, kereskedelmi, portfóliókezelési, értékpapírletét-őrzési, illetve letétkezelési, vagy ügyfélszámla-vezetési és értékpapírszámla-vezetési szerződéssel rendelkeznek, követelésük 5 napnál hosszabb ideig befagyott, s a bíróság elrendelte az adott befektetési szolgáltató felszámolását. Fontos tudni, hogy az alap nem fizet pusztán a befektetés értékvesztése (azaz például a részvényárfolyamok esése) esetén.
A Beva kifizetéseit – amelyek nem vonatkoznak a befektetési szolgáltató által vállalt esetleges hozamgaranciára – a káresemény bekövetkezte után egy éven belül igényelheti a pórul járt ügyfél. Ennek az alapnak viszont (amely a korábbi években jelentős kifizetéseket teljesített, részben állami garanciával támogatott banki hitelekből) jelenleg mindössze 2,5 milliárd forintos vagyona van, amely a tagintézmények díjából évi mintegy 1 milliárd forinttal gyarapodhat.
A nyugdíj szavatolt
A magán-nyugdíjpénztári megtakarítások és azok hozamainak teljes összegének kifizetésére hivatott a Pénztárak Garancia Alapja (PGA), amely akkor áll helyt, ha a magánnyugdíjpénztár nem tud fizetni tagjának egyösszegű szolgáltatást vagy járadékot. A PGA hatásköre viszont nem terjed ki az önkéntes nyugdíj- vagy önsegélyező pénztári megtakarításokra, de állják a biztosítóktól vásárolt és befagyott esetleges magánpénztári követelések terheit. A pénztárak befizetéseiből gazdálkodó és jelenleg bő 5 milliárd forintos tartalékkal rendelkező alap – a Bevával ellentétben – mögöttes állami költségvetési garanciával is büszkélkedhet.
—-Melyik bankra, milyen szabály érvényes?—-
Ha egy uniós, vagy másik országbeli bankcsoportok valamelyike válna fizetésképtelenné, magyar ügyfeleinek is az adott ország betétbiztosítási intézményéhez kellene fordulniuk kártalanításért befagyott betéteik után. Az ügyintézés és a helyi szabályok kiismerése idegen nyelven pedig nem is olyan könnyű feladat.
Az itthoni fióktelepek közül egyedül a BNP Paribas kínálja az OBA betétbiztosítását. Az amerikai hátterű, de itteni fióktelepét írországi tulajdonban tudó Citibank ügyfelei viszont nemrég szerencsés helyzetbe kerültek: az ír pénzügyminisztérium szeptember végén – éppen a pénzügyi válság miatti aggodalmak eloszlatására – 100 ezer euróra, azaz mintegy 24 millió forintra emelte az ország (s így a Citibank-ügyfelek) biztosítási összeghatárát.
Üröm az örömben, hogy az ír törvények szerint a garancia nem vonatkozik az ott nagyvállalatként számon tartott – azaz az évi mintegy 440 millió forintnál nagyobb mérlegfőösszegű vagy 877 millió forintnál nagyobb árbevételű, illetve az 50 főnél nagyobb átlagos létszámú – vállalkozásokra.
ING, Fortis
„A kizárólag vállalati ügyfeleket kiszolgáló ING Bank fiókteleppé alakulása nyomán ősztől a hollandiai betétbiztosítás lép életbe” – mondta el Igaz Zoltán igazgató. Kedvező a holland rendszerben, hogy a biztosítási limit a betétek, számlák darabszámától függetlenül, ügyfelenként értendő, két számlatulajdonos esetén pedig fejenként értendő a biztosítási összeghatár.
A biztosítás a betétek, számlakövetelések mellett a névre szóló kötvényekre is kiterjed, ám nem fedezi például a származékos ügyletek veszteségeit, sőt a MIFID-direktíva által professzionális befektetőknek minősített ügyfelek betéti kárait sem.
„A legalább évi 2,5 millió euró árbevételű vállalati ügyfelekre fókuszáló Fortis ügyfelei számára a belga Betét és Pénzügyi Eszközök Védelmi Alapja áll helyt” – mutatott rá Sziráki Edit, a fióktelep vezetője. Ez külön-külön a bankbetétekre, s az egyéb befagyott pénzügyi eszközökre (például értékpapírokra) is fizet összeget, az EU valamennyi hivatalos valutanemében (tehát akár forintban is).
Dresdner és Oberbank
A Német Bankok Kártalanítási Alapja áll jót a Dresdner Bank AG – szintén kizárólag céges – ügyfeleinek betéti és értékpapírügyletekből származó kötelezettségeiért – tette közzé a Dresdner. A hazai OBA eddigi gyakorlatához hasonlóan itt is 10 százalék önrészt számítanak fel, a németeknél a kifizetés viszont csak euróban történhet.
Itthonról ismerősek azok a németországi szabályok is, amelyek szerint a betétek befagyását követő legkésőbb 21 napon belül meg kell állapítani a káresemény tényét, s további 3 hónapon belül ki kell fizetni az ügyfeleket. Baj esetén a betét valutanemében kifizetendő kártalanításra számíthatnak a főváros mellett Nyugat-Magyarországon jelenlévő Oberbank-fióktelep lakossági és céges betétesei is.
