Hosszúnak számító, azaz legalább 3 évig rögzített kamattal – és ebből adódóan rögzített törlesztéssel – bíró lakáshitelt már a bankok többsége kínál, ezen belül is az 5 éves kamatperiódus a leggyakoribb. Ennél hosszabb kamatrögzítést az idei év első felében még csak két banknál találhattunk, viszont az elmúlt hónapokban két további pénzintézet is megjelent a piacon 10 évig fix törlesztést biztosító lakáshitel-konstrukcióval – áll a Bankmonitor piacfelmérő elemzésében.
Bank és bank között jelentős az eltérés
Egy 7 millió forintos, 20 éves futamidejű és 10 éves kamatperiódusú hitelnél például 5 000 forint eltérés mutatkozhat a havi részletben, ami a teljes törlesztési idő alatt 1,2 millió forint különbséget jelent. Még drasztikusabb a különbség a rövid távon is változó kamatozású lakáshitel-ajánlatoknál – állítják.
Egy ugyanilyen összegű és futamidejű hitel havi részlete 6 hónapos kamatfixálással az egyik banknál 41 575 forint, míg a másiknál 52 983 forint. Ez a különbség a teljes futamidő alatt már 2,7 millió forintot jelent.
Jelenleg a kamatkockázatot, a kamatok emelkedése miatti törlesztőrészlet növekedését sokan figyelmen kívül hagyhatják, hiszen a jegybank kommunikációja szerint hosszú távon alacsony maradhat a kamat. 20 évre felvett hitel esetén azonban tévedés lenne a kamatkockázattal nem számolni.
A Bankmonitor.hu napi hitelezési tapasztalataiból világosan látható, hogy egy-egy konkrét hiteligény paraméterei erősen befolyásolják egyes bankok árazását. Mindez azt jelenti, hogy részletes kalkuláció révén határozható csak meg, hogy az adott érdeklődő számára mely bank nyújthatja a legkedvezőbb megoldást.
Gyakori hiba, hogy egy gyengébb ügyfélminősítés miatti magasabb törlesztőrészlet következtében a hiteligénylő az eredeti szándéka ellenére a rövid távon fix törlesztéssel bíró hitel mellett dönt és feladja a biztonságra vonatkozó igényeit.
Nagymértékben megnőtt a hitelhez jutás időigénye
A hitelfelvételi aktivitás növekedése – valamint az év második felében megjelenő CSOK támogatás – jelentősen megnövelte a hitel elbírálásának átfutási idejét. Míg az év elején az első papírok beadásától számított 1 hónapon belül már az eladónál lehetett a banki hitelből finanszírozott vételár, addig mára a legjelentősebb hitelezési aktivitást mutató bankoknál legalább 2 hónapos procedúrával kell számolni. Ezzel a ténnyel a vevőnek, leendő hitelfelvevőnek már előre kalkulálnia kell, és az eladóval történő adásvételi szerződéskötés során is a lehető legkésőbbi fizetési határidőt célszerű kitűzni.
A készpénzes vevőkkel szemben így kevesebb esélye van a hiteles ügyfélnek, azonban a gyorsabb lebonyolításhoz ő maga is sokban hozzájárulhat. Számos banknál elérhető már ingyenes hitelbírálat, amelynek keretében még a vásárolandó ingatlan kiválasztása előtt komplett ügyfélminősítést végez a bank. Így előrehozható a hitelbírálat, a vevő pedig a banktól kapott igazolással bebiztosíthatja magát hitelképességét illetően.
Vállalkozói és külföldi jövedelemmel eltérőek a lehetőségek
Az úgynevezett előbírálat már csak azért sem árt, mert továbbra is jelentős eltérések adódnak az elfogadott jövedelmeket illetően is. A 2015 év elején bevezetett jövedelemarányos törlesztőrészlet számítása miatt egyre kevesebb banknál hitelezhető például külföldi munkaviszonyból származó jövedelem. Emellett megoszlanak a vélemények a vállalkozói jövedelmeket illetően, és míg pl. egyik banknál a KATA-s vállalkozó zökkenőmentesen hitelezhető, addig máshol ezt a jövedelemtípust nem is veszik számításba.
A hitel, illetve bank kiválasztását a CSOK elérhetősége is befolyásolja
Ősszel 1 újabb bank csatlakozott a Családok Otthonteremtési Kedvezményével is foglalkozó pénzintézetekhez. Ezzel 7 nagybank és a Takarékszövetkezetek fiókjaiban számíthatnak segítségre, amennyiben a vissza nem térítendő állami támogatást szeretnék kihasználni. Az összeg 500 ezer forinttól 3,25 millió forintig terjedhet a gyermekek számától, a lakás alapterületétől, valamint az energetikai besorolásától függően. A támogatást nem minden bank kezeli önerőként, adott esetben az ingatlan hitellel való terhelhetőségét csökkenti, így ezek a bankok a jellemzően 20-30 százalékos készpénzes önerőtől nem tekintenek el.
A támogatás bizonyos részleteit szintén a közelmúltban módosították. Többek között pontosították, hogy ha két külön pénzintézetnél igényli az ügyfél a CSOK-ot és a lakáshitelt, akkor a támogatást utalják a vételár legutolsó részeként. Bizonyos bankoknál a gyakorlatban nem működik ez a folyamat, ugyanis egész egyszerűen, ha az ügyfél “A” banknál igényli a támogatást, “B” bank nem ad hozzá lakáshitelt.
Szerencsés helyzetben van a vevő, ha a legjobb lakáshitelt nyújtó banknál a CSOK-ot is el lehet intézni, ugyanis ez esetben a támogatás elbírálásának díja sincs.
