A rendkívül rövid, néhány napos futamidejű kézizáloghitelek súlyos többletköltséget jelenthetnek a fogyasztóknak, ha a kölcsönösszeg visszafizetésére és a zálogtárgy kiváltására a futamidő lejáratát követően – vagyis késedelmesen – kerül sor. A szerződések aláírása előtt célszerű tájékozódni a feltételekről, és lehetőleg olyan futamidejű szerződést kötni, amely alatt biztosítható a zálogtárgy kiváltása.
A thm-ben nem feltétlenül látszik, hogy milyen drága a késés
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) tudomására jutott, hogy egyes zálogkölcsönt nyújtó piaci szereplők a kölcsön futamidejét – az általános 30-180 nap helyett – extrém rövid, 1-3 napban határozzák meg, ezt követően pedig több hónapos türelmi időt és különböző késedelmi díjakat alkalmaznak.
A hitelek futamidőre vonatkozó teljes díja (thm) törvényileg maximalizált, kézizálogkölcsön esetében nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékkal növelt mértékét. A thm számításánál azonban a türelmi idő alatt fizetendő késedelmi díjakat, költségeket nem kell figyelembe venni, így ha ezen konstrukcióknál nem történik meg a néhány napos futamidőn belüli törlesztés, úgy a költségek a nem szerződésszerű (késedelmes) teljesítés miatt jelentősen megnőhetnek.
Figyeljünk oda!
Mint ismert, a kézizálog-hitelezés során a fogyasztók rendszerint nemesfémtárgyakat, festményeket, drágaköveket adnak fedezetként zálogba, a hitelező pedig a tárgyak becsült értéke alapján kölcsönt nyújt. A zálogtárgy a kölcsönösszeg, valamint a kamatok, díjak megfizetésével a futamidő alatt bármikor kiváltható. A fogyasztók viszont jellemzően havi rendszerességgel jutnak bevételhez, így a néhány napos futamidőre kötött szerződéseknél könnyen előfordulhat a többletköltségeket eredményező késedelmes teljesítés.
Mindezek alapján az MNB szükségesnek tartja felhívni a fogyasztók figyelmét arra, hogy a szerződés aláírása előtt alaposan vizsgálják meg a feltételeket, különösen azt, hogy milyen költségek merülnek fel, ha a futamidő alatt nem történik meg a zálogtárgy kiváltása. Megfontolandó olyan futamidejű szerződést kötni, amely idő alatt biztosított a kölcsön megfizetése, ellenkező esetben a költségek jelentősen megnőhetnek.
Az MNB jelezte az érintett pénzügyi intézmények felé a futamidő tartamával kapcsolatos fogyasztóvédelmi elvárásait, a jövőben pedig kiemelt figyelemmel fogja kísérni a piaci szereplők által alkalmazott kézizálogkölcsön-konstrukciók alakulását.
