Szorítja az idő a devizahiteleseket, akár panaszt tennének, akár kedvezőbb hitelre váltanának. Amellett, hogy kritikus határidőket kell betartaniuk, az eligazodás sem egyszerű az elszámoló levélben. Már ha megkapták, sokan ugyanis még szűk egy hónapot is várhatnak arra, hogy szembesüljenek új havi törlesztőrészletükkel.
Emellett van olyan adós is, aki abban hitben várja a postást, hogy neki is jár a visszatérítés, de ki kell ábrándítsuk.
A tájékozódás kiemelten fontos, hiszen május végén félidőnél fog tartani a hitelek ingyenes kiváltására adott időszak. A legfontosabb és leggyakoribb kérdésekre a Bankmonitor.hu ad választ.
Nem kaptam még levelet, normális ez?
A devizaalapú hitellel rendelkezők döntő többsége már kézhez vehette az elszámoló levelét. Akadnak azonban kivételek. A nagybankok közül a K&H Bank a devizaalapú hiteleknél 2015. június 15-ig köteles elszámolni ügyfeleivel és e határideig kell számukra kipostáznia az elszámolást. Ezen kívül azok az adósok, akik forinthitellel rendelkeznek, vagy olyan devizahitellel, amelyet devizában is törlesztenek, csak nyár végén, ősz elején várhatják a postást, ugyanis ezekre a hiteltípusokra későbbi határidő vonatkozik.
Miért nem csökkent a havi törlesztőm?
A banki elszámoltatás előtt valószínűleg keveseknek jutott eszébe, hogy egy fillért is visszakapnak majd a bankjuktól a kifizetett hiteltörlesztések után. Ez a kellemes meglepetés azonban később (napjainkban) sem hozott mindenkinek felüdülést. Elszámolás ide vagy oda, sokan arra panaszkodnak, hogy a beharangozottak ellenére nem csökkent a havi törlesztőrészletük.
Egyik oka lehet, ha az adós belépett az árfolyamgátba, aminek következtében eleve alacsonyabb törlesztőrészletet fizetett. Neki a forintosítást követően továbbra is az árfolyamgát szerinti – idén januárban érvényes – szinten tartják a részletet egészen addig, amíg az árfolyamgát időszaka le nem járt volna.
Másik lehetséges oka annak, hogy a havi fizetnivaló az elszámolás ellenére sem csökkent – rosszabb esetben nőtt -, ha a hitel lakástakarékkal, esetleg életbiztosítással (=megtakarítással) van kombinálva. Ez esetben ugyanis a megtakarítás lejártáig az adós a bank felé tőkét nem törleszt. Így az eredetileg felvett, devizában kifejezett tartozást CHF-alapú hiteleknél 256-os árfolyamon forintosítva olyan mértékű növekedést szenvedett el, hogy az elszámolás ellenére akár növekedhet is az adós havi törlesztése.
Harmadrészt a visszatérítés összegét költség, kamat, tőke sorrendben számolják el. Ezért óriási jelentősége van annak, hogy ha a hitel törlesztésével az adós elmaradt, akkor a visszatérítés elsősorban a késedelmi kamatokra került elszámolásra. Ettől a pénzintézet saját hatáskörében térhet el kedvezően az adós számára, aminek minden bizonnyal igen kevés az esélye.
Az árfolyamgátasoknál mi haszna volt az elszámolásnak, ha nem csökkent a törlesztő?
Az árfolyamgátba belépett hiteleknél a visszatérítés összegét elsőként a gyűjtőszámlán felhalmozott tartozásra kell elszámolni. Ezáltal a gyűjtőszámlán felhalmozott összeg 0-ára is csökkenhet. Ezen kívül a fentebb leírtaknak megfelelően az árfolyamgátban alacsonyabb törlesztőrészletet kell eleve fizetni, amelyet a forintosítást követően is megtartanak az árfolyamgát végéig. Ezáltal még átmenetileg mérsékelt terheket ró az adósra a havi fizetnivaló. Az sem mellékes, hogy az rögzített árfolyam feletti részből a kamat és a kezelési költség felét örökre elengedték számukra.
Kaphatok-e ennél kedvezőbb ajánlatot?
A forintosított hitelt az adós lecserélheti kedvezőbb konstrukcióra is, amellyel tovább csökkentheti a havi törlesztését és a banknak visszafizetendő tartozást. A hitelkiváltásnak elengedhetetlen feltétele, hogy az adós megfelelő jövedelemmel és fedezettel rendelkezzen, valamint hogy hitelmúltja problémamentes legyen. A banki elszámoló levéllel a kézben érdemes összehasonlítani a hitelkiváltásra kínált ajánlatokat, mely az intenzív banki versenynek köszönhetően akár több százezer forintnyi megtakarítást is eredményezhet a hitel hátralévő futamideje során
Miért nem csak a havi törlesztőrészlet számít?
Azt leszűrni, hogy érdemes-e kiváltani a forintosított hitelt, nem minden esetben egyszerű. Nem elegendő kizárólag a havi törlesztőrészletre hagyatkozni. Ha például árfolyamgátas, vagy lakástakarékkal, életbiztosítással kombinált a hitel, akkor jelenleg alacsonyabb összeget fizet, ami később megemelkedhet. Ha viszont a hitel kiváltásra kerül, az árfolyamgátból az adós kilép, a lakástakarékot, életbiztosítást nem örökli az új hitel, így az átmeneti kedvezményes időszak megszűnésével a törlesztőrészlet megemelkedik. Fentiek miatt a törlesztőrészlet alapján nem összehasonlíthatóak az ajánlatok, mindig vizsgáljuk a teljes visszafizetést is!
Kritikus határidők: ingyenes hitel kiváltás lehetősége
A banki elszámolás kézhezvételét követően máris világossá válnak az új hitel kondíciói, így szinte minden megvan ahhoz, hogy a kedvezőbb hitelt felkutassuk. Nem is érdemes várni, ugyanis százezreket lehet spórolni azzal, ha betartjuk a legfontosabb határidőket. A levél kézhezvétele után 60 napon belül felmondható a forintosított hitel díjmentesen, ha azt egy másik banki hitellel váltjuk ki, azaz a bank a hitel lezárásáért nem számolhat fel semmilyen költséget. Ehhez azt is be kell tartani, hogy a felmondott hitelt a felmondástól követő 90 napon belül fizessük vissza.
Nem tudom kiváltani, mert több a tartozás, mint az ingatlan értéke. Mit tehetek?
Ha az elszámolás ellenére is magasabb az adós tartozása, mint az ingatlan értéke, hitelkiváltásra szinte semmi esélye nem lesz. Hacsak nincs egy másik fedezetnek felajánlató ingatlan is az adós birtokában. Másik lehetőség, amivel csökkenthetjük a hátralevő visszafizetést, ha a törlesztést eddig is tudta fizetni, és a visszatérítés következtében a havi részlete csökken, lakáshitelek esetében érdemes lakástakarék megtakarítást kötni.
Ezt ugyanis leghamarabb 4 év takarékoskodás után beletörlesztheti lakáshitelébe, amellyel jelentős összeget spórolhat. Így az adós kevesebbet fizet vissza összességében a banknak az előtörlesztés miatt. A lakástakarékos havi befizetésre pedig az állam 30 százalékos állami támogatást ad, amellyel egy 4 éves, havi 20 ezer forintos megtakarítás mellett bőven évi 10 százalék feletti hozamra lehet szert tenni.
Túl kevés a visszatérítés, tévedtek. Ki ellenőrizheti?
Az elszámolás ellenőrzését az adós egészen biztosan nem tudja elvégezni. Az esetleges kérdésekben, illetve az elszámoló levél értelmezésében a Magyar Nemzeti Bank telefonos és személyes ügyfélszolgálatán nyújtanak segítséget az ügyfeleknek.
Ha az adósnak panasza van, a levél kézhezvételét követően 30 napja van ezt jeleznie első lépésben az érintett banknál. Amennyiben a panaszra kapott válasszal nem ért egyet, a Pénzügyi Békéltető Testülethez, ezt követően végül bírósághoz fordulhat.
Elváltam, már nem én fizetem a hitelt, kapok-e visszatérítést?
A bankok azzal az ügyféllel kötelesek elszámolni, aki a hitel aktuális adósa, lezárt hiteleknél pedig a megszűnés időpontját vizsgálják. Ha valaki például válás miatt már kilépett a banki kötelékből, tehát papíron is megszűnt adósnak lenni, akkor nem fog a visszatérítésből részesülni akkor sem, ha előtte évekig ő fizetett. Ugyanez a helyzet állhat elő akkor is, ha az adós helyett a kezes fizetett. Ilyen élethelyzetekben az ügyfél szintén bírósági úton érvényesítheti a visszatérítésre vonatkozó igényét.
Egyoldalúan módosíthatja a bank a futamidőt?
Igen, a hitel lejárata több esetben is változhat. Például az árfolyamgátas ügyfelek törlesztőrészletét továbbra is alacsonyabb szinten tartják, így amit most kellene kifizetni, az későbbi időpontban terheli majd meg az adós pénztárcáját. Hogy később ne okozzon irreálisan magas terhet a havi részlet, a hitel futamidejét kitolhatják.
Ennek fordítottja fordulhat elő például egyes autóhiteleknél, azaz a futamidő rövidülhet is. Azoknál a devizaalapú hiteleknél, ahol az adós havi fix részletet fizetett az árfolyammozgás ellenére, a futamidő folyamatosan rugalmasan változott. A visszatérítés hatására az ügyfél tartozása csökkent, amely rövidebb futamidőt eredményezhet.
