A Bank360.hu kiszámolta, meddig nyújtózkodhatunk az adósságfék korlátai miatt, ha személyi kölcsönt akarunk felvenni. Mint írják, a kölcsönt nyújtó hitelintézeteknek 2015 óta figyelembe kell venniük a jegybank törlesztőrészletekre vonatkozó JTM (jövedelemarányos törlesztési mutató) korlátozását, amely megszabja, hogy mekkora hitellel terhelhetők a rendszeres jövedelemmel rendelkezők. Az az adós, akinek a havi nettó keresete nem éri el az 500 ezer forintot, legfeljebb az összeg 50 százalékáig (250 ezer forintig) fizethet törlesztőt – valamennyi hitel- és kölcsöntartozását figyelembe véve. A havi 500 ezret meghaladó nettó keresetűek pedig az összeg 60 százalékáig (legalább 500 ezres bérnél maximum 300 ezer forintig) terhelhetők kölcsöntörlesztéssel.
A Bank360.hu kiszámolta, hogy akik az első kategóriába tartoznak, és jelentősebb kiadásukhoz nagyobb összegű személyi kölcsönt akarnak igényelni, azok elvileg meddig nyújtózkodhatnak a JTM-korlát szerint.
Az 500 ezer forint nettó jövedeleműeknek ötmillió forintos hitelt kétéves futamidővel a legalacsonyabb törlesztőrészlettel az UniCredit Bank Stabil kamat személyi kölcsön – Prémium aktív extra kedvezmény konstrukciója kínálja. Ha azt is vállaljuk, hogy számlát nyitunk a banknál és arra rendszeres jövedelem érkezik, akkor a havi törlesztő 238 730 forint. A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) 14,29 százalék, a teljes visszafizetett összeg pedig a futamidő végéig 5 millió 729 ezer forint lesz.
Ennél mindössze 300, illetve 600 forinttal magasabb havi törlesztővel nyújt kölcsönt a CIB Bank az Előrelépő személyi kölcsön, Aktív450 kedvezménnyel, valamint a Takarékbank a Takarék Fix személyi kölcsön extra átutalással elnevezésű konstrukciója.
A Cetelem ebből a szempontból kivétel, mert így is, úgy is ugyanannyiért adja a kölcsönt. Ezért aztán a jövedelmünk havi átutalásának vállalása nélküli kalkulációban az első helyre is került 244 792 forintos havi törlesztővel. Ezt a Takarékbank terméke követi 245 323 forint havi részlettel. A kalkulációk között a havi törlesztőben 6–13 ezer forint pluszt jelent, ha nem akarunk számlát vezeti és jövedelmet utalni a bankhoz.
Havi 600 ezres havi nettóval nemcsak azért vehetünk fel magasabb összegű hitelt ugyanolyan futamidővel, mert lazább a JTM-korlát, hanem azért is, mert alacsonyabb kamaton hiteleznek nekünk a bankok. Ekkora jövedelemmel még elérhető 11 százalék alatti THM-mel 7,5 millió forint személyi kölcsön 24 hónapos futamidővel. Ilyen paraméterekkel – bankszámlanyitás és jövedelemutalás vállalásával – a Takarékbank Takarék Fix személyi kölcsön prémium átutalással elnevezésű termékének a legalacsonyabb a törlesztője, 346 533 forint. (Itt a THM 10,75 százalék, az ügyfélnek összesen 8 millió 341 ezer forintot kell visszafizetnie a futamidő végéig). A következő ajánlat az UniCredit Banké, 347 869 forintos havi törlesztővel (11,04 százalékos THM-mel), majd az MKB Banké, 349 212 forintos törlesztővel (10,60 százalékos THM-mel). Ennél a kalkulációnál is magasabb törlesztőt fizethet az, aki nem nyit számlát a kiválasztott banknál és nem irányítja oda a fizetését.
Most például az UniCredit egy havi törlesztőrészletet visszatérít maximum 50 ezer forint értékben az újonnan szerződőknek, és az online igénylésért is visszaad 30 ezer forintot. A CIB Bank 50 ezer forint energiahatékonysági bónuszt nyújt az energetikai beruházásokhoz felvett kölcsönökhöz, a Takarékbank pedig 3 millió forintig ingyenes előtörlesztést biztosít bizonyos feltételek teljesülése esetén – írja a Bank360.hu.
