Ha nem jött össze a Babaváró, jöhet a B terv

Sokakat ért hidegzuhanyként az elmúlt hónapokban, hogy várakozásaik ellenére mégsem jogosultak az állami „ingyen hitelre”, a Babaváró támogatásra. Közülük mind többen választják alternatívaként a személyi kölcsönöket, amelyeknél nincs szükség ingatlanfedezetre, szabadon felhasználhatók, kamataik pedig jó ideje alacsonyak. A Babaváró persze verhetetlen ezen a téren.

A Bankmonitor tapasztalatai szerint sok igénylő szembesül azzal a Babaváró hitel igénylésekor, hogy nem jogosult az „ingyen” kölcsönre. Ekkor jöhet jól a B terv.

Leginkább ezért utasítják el a bankok a Babaváró-hitelkérelmeket

A szakportál két nagyobb csoportba sorolta az elutasítási indokokat:

• Az igénylők nem felelnek meg a Babaváró támogatás állam által meghatározott elvárásainak, például nem házasok, nincs magyar lakcímük, egyikük sem rendelkezik legalább 3 év tb-jogviszonnyal.
• Megfelelnek a Babaváró támogatás igénylőivel szemben állított személyi feltételeknek, ám a banki hitelképességi vizsgálaton elbuknak. Például azért, mert nincs kellő ideje munkaviszonyuk vagy nem tudnak megfelelő összegű jövedelmet igazolni, esetleg valamelyikük rossz adósként van nyilvántartva a KHR adatbázisban.

Amennyiben az elutasítás olyan személyi feltétel nem teljesítése miatt történt, ami viszonylag könnyen „kijavítható”, akkor mindenképp érdemes megtenni a szükséges lépéseket, majd ismét megigényelni a Babaváró hitelt. Ilyen, könnyen orvosolható elutasítási ok lehet például az, ha az igénylők nem házasok, esetleg NAV tartozásuk van.

Egészen más a helyzet akkor, ha az igénylést olyan okok miatt utasítja el a bank, amin nem lehet változtatni. A Babaváró hitel fontos feltétele például az, hogy a feleség az igényléskor nem töltheti be a 41. életévét, de elvárás a hároméves tb-jogviszony is, amit nem lehet egyik pillanatról a másikra teljesíteni. Ilyenkor nincs mit tenni, mint elfogadni, hogy a Babaváró támogatást nem vehetjük igénybe, és ha mindenképp hitelre van szükségünk, más finanszírozási megoldást keresni.

Akit az egyik bank kikosaraz, az a másiknál még sikerrel járhat

Hiába jogosult azonban egy házaspár a Babaváró támogatásra, ahhoz hogy a hitelt megkapja, előbb át kell esniük a banki hitelképességi vizsgálaton. Nem tudjuk elégszer hangsúlyozni, ez bankonként nagyon különböző, így előfordulhat, hogy akiket az egyik bank kikosarazott, a másik könnyedén hitelez.

Ilyen bankfüggő sajátosság lehet például, hogy a bank jövedelemvizsgálatkor a kamatmentes (45 834 forint) vagy a kamatos törlesztőt (76 394 forint) veszi-e alapul a Babavárónál. A bankok egy része ugyanis bebiztosítja magát arra az esetre, ha nem születne meg 5 éven belül a gyerek, és emiatt piaci kamatozásúra változna az addig kamatmentes Babaváró hitel. Ráadásul ilyenkor az 5 év alatt igénybe vett állami kamattámogatást egy összegben kell visszafizetni, ami szintén megterheli a családi költségvetést.

Az igénylő szempontjából azonban a Babaváró hitelfelvétel sikere múlhat a fentieken, hiszen jogszabály szerint a havi nettó igazolt jövedelem maximum 60 százalékáig engedik a törlesztőket elmenni a bankok. A Bankmonitor tapasztalatai szerint azonban a banki gyakorlat ennél általában szigorúbb. Így, ha alacsony az igazolt jövedelem, esetleg van más hitele is a házaspárnak, előfordulhat, hogy nem kapják meg a Babavárót. Éppen ezért érdemes hitelszakértőhöz fordulni, aki ismeri a bankok gyakorlatát, és oda irányítja az igénylőt, ahol sikerrel próbálkozhat.

Alternatív megoldás

Sok pár, akiket nem „javítható” okok miatt kosaraznak ki a bankok, a személyi kölcsönt választja a Babaváró helyett. Persze egy személyi kölcsön a kamatot illetően nem veheti fel a versenyt az állami támogatású, egy gyermek születésekor a futamidő végéig kamatmentes Babaváró hitellel, ám mégis kedvező alternatívát jelenthet. Ugyanis a személyi kölcsön kamatok jelenleg rendkívül alacsonyak, a Bankmonitor személyikölcsön-kalkulátor szerint akár 6,95-7,5 százalékos végig fix kamattal is hozzá lehet jutni ezekhez.

A személyi kölcsönök mellett szólhat még, hogy nincsenek olyan személyi feltételeik, mint a Babavárónak:

• Egyedülállók, élettársak és házasok is igényelhetik.
• Van olyan bank, ahol hitelfedezeti biztosítás megkötésekor felső korhatárt sem szabnak meg.
• Nem elvárás a 3 éves tb-jogviszony megléte.
• Ha elmarad a gyermekvállalás, az nem befolyásolja a hitel költségének alakulását.

Viszont személyi kölcsön igénylésekor a bank ugyanúgy elvégzi a hitelképességi vizsgálatot, mint a Babavárónál. A szükséges igazolt jövedelem meglétét is vizsgálják, mégpedig a Babaváróval megegyező feltételekkel. A bankok ugyanis a Babavárót ebből a szempontból jellemzően személyi kölcsönként kezelik.

A személyi kölcsönnél és a Babaváró hitelnél közös, hogy mindkettőnél 10 millió forint a maximális felvehető hitelösszeg, ám míg a Babaváró hitel futamideje akár 20 év is lehet, a személyi kölcsönnél 10 év a plafon. Emiatt a személyi kölcsön havi törlesztője értelemszerűen magasabb lesz, nem csak a kamat miatt, hanem azért is, mert a bank pénzét rövidebb idő alatt kell visszafizetni.

A személyi kölcsön és a Babaváró hitel egyaránt szabad felhasználású, és egyiknél sincs szükség ingatlanfedezet bevonására. Hasonlóság még a gyors ügyintézés is, hiszen ha minden szükséges dokumentumot sikerült összegyűjteni, akkor a személyi kölcsönt az igénylés befogadását követően néhány napon belül folyósíthatják, a Babavárónál pedig legfeljebb 10 napjuk van elbírálniuk a bankoknak a hiteligénylést.

Babaváró kockázatok

Bár a Babaváró egy gyermek születése esetén a futamidő végéig kamatmentes, ráadásul a második gyermeknél a tőketartozás 30 százalékát, a harmadiknál pedig a fennálló teljes tartozást elengedik, kockázatokkal is jár. Elég arra gondolni, hogy ha nem születik baba, akkor az igénybe vett kedvezményt egy összegben vissza kell fizetni, a hitelt pedig piaci kamattal fizethetjük tovább. Ugyanez a helyzet akkor is, ha a futamidő alatt a házaspár elválik, esetleg külföldre költöznek, emiatt pedig egyikük sem rendelkezik magyarországi lakcímmel. A személyi kölcsönöknél ilyen típusú kockázatok nincsenek.