Júliustól lehet igényelni a legfeljebb 10 millió forintos szabad felhasználású, akár kamatmentes babaváró hitelt. Feltesszük, a fiatalok egy részének ez lesz az első hitele, de lehet, hogy van már hitelkártyájuk, vagy folyószámlahitelük. Ha pedig van, az megtorpedózhatja a babavárót, ahogy más hitelt is. A bankoktól tippeket kaptunk, mit lehet ilyenkor tenni.
5 százalékban kell figyelembe venni
Mint a CIB írta, a Magyar Nemzeti Bank rendelete alapján a JTM-mutató megállapításához az ügyfél összes fennálló hiteltartozására fizetendő rendszeres havi törlesztőrészletet be kell számítani. Hitelkártya-szerződésnél vagy fizetési számlához kapcsolódó hitelkeretnél (folyószámlahitel-keretnél) a hitelkeret 5 százalékát kell törlesztőrészletként figyelembe venni a számításnál.
A szabály vonatkozik az összes hitelfelvételre, így a júliustól elérhető babaváró hitelre is. Lényege, hogy az engedélyezett hitelkeretek öt százalékkal csökkentik a bevállalható törlesztőrészletet – erősítette meg a többi bank.
És ez igaz akkor is, ha az ügyfél egyáltalán nem használja a hitelkeretét.
A hitelkeret jelentősen csökkentheti a bevállalható törlesztőrészletet
Praktikusan ez azt jelenti, hogy ha valakinek van egy 1 millió forintos hitelkártyakerete, akkor havi 50 ezer forinttal kevesebb havi törlesztőt vállalhat csak be, mint egyébként.
Ha az ügyfél 200 ezer forint nettó jövedelmet igazol le, akkor maximum 100 ezer forintot fordíthat hitel törlesztésére. Ebből az összegből kell levonni az egymillió forint 5 százalékának megfelelő 50 ezer forintot – konkretizált az OTP. Ebben az esetben tehát megfeleződik a vállalható törlesztőrészletet. Viszont mivel a babaváró kölcsön törlesztőrészlete maximum 50 ezer forint lehet, így a hitelkeret önmagában nem akadályozza meg a felvételét.
De ha van más hitele is az ügyfélnek, az tovább csökkenti jövedelme terhelhetőségét.
Meghiúsíthatja a hitelfelvételt
Az 5 százalékos szabálytól nem lehet eltérni. És ha az ügyfél igazolt nettó jövedelme nem elég az újabb hitel felvételéhez a hitelkártyakeret miatt, az valóban meghiúsíthatja az ügyletet, írta a Raiffeisen. Abból a szempontból indokolt szerintük a szabály, hogy a hitelkártyakeret bármelyik pillanatban akár teljes mértékben elkölthető, külön banki adminisztráció nélkül. A szabály a túlzott eladósodás megelőzését célozza, ami az ügyfél és a bank közös érdeke.
Tippek, hogy ne kelljen megszüntetni a hitelkeretet
Ha mégis a hitelkártyakeret és/vagy folyószámlahitel-keret miatt hiúsulna meg a hitelfelvétel, nem az az egyetlen lehetőség, hogy megszüntetjük a hitelkeretünket. Több bank is javasolta ehelyett a hitelkeret-csökkentést. Ehhez a fennálló (a csökkentett kereten túli) tartozást vissza kell fizetni.
A Raiffeisen és az UniCredit felvetette, jól jöhet egy megfelelő jövedelmű adóstárs bevonása, amivel rendszerint növelhető a felvehető hitelösszeg. Az UniCredit megjegyezte, kivételek vannak, például a babaváró hitel, ami mindig kétszemélyes ügylet. A hitelkártyakeret és a folyószámla-hitelkeret fedezet nélküli vagy fedezetes személyi kölcsönné alakítható, ami általában alacsonyabb törlesztőt eredményez. De ez azt jelenti, meg kell őket szüntetni.
A Takarék Csoport szerint megoldás lehet az is, ha a felvenni kívánt hitelhez hosszabb futamidőt választ az ügyfél, mert akkor a havi törlesztőrészlet összege csökkenhet. Az Unicredit szerint érdemes azt is végiggondolni, megoldás lehet-e, ha kisebb összegű hitelt veszünk fel változatlan futamidő mellett.
A hitelsorrend is fontos lehet
A JTM-szabályokat minden új hitelkérelemnél ellenőrizni kell, és minden már meglévő hitelt figyelembe kell venni, de a sorrenddel lehet cselezni.
A Takarék Csoport kiemelte, hogy bár a hitelfelvétel sorrendje nem befolyásolja a bevállalható hitelkapacitást, annak lehet jelentősége, hogy azt a hitelt fogják elutasítani, amelynek felvétele már meghaladná a JTM kereteit. Érdemes ezért elsőnek a „fontosabb” hiteleket felvenni – például a lakáscélút – és csak utána az egyéb hitelterméket. Ilyenformán a meglévő hitelek felmondása annyiban lehet megoldás, hogy a fontossági sorrendet módosíthatjuk.
Hogy belefér-e új hitel felvétele és hitelkeret is, attól függ, mennyi az ügyfél jövedelme. Ha fel kellett mondani a hitelkeretet, azt később újra lehet igényelni, de nem biztos, hogy ugyanazt a keretet kapja az ügyfél, mint korábban, hiszen új hitelbírálat kell, figyelmeztetett a Raiffeisen.
