Nyugdíjba kerülve jellemzően csökken a havi bevételünk, hacsak nem dolgoztunk rá a kötelező időnkre, vagy nem dolgozunk tovább. Az átlagos nyugdíj aránya az utolsó havi átlagos nettó bérhez viszonyítva (szaknyelven a helyettesítési arány) folyamatosan zsugorodik, Simonovits András nyugdíjszakértő Indexen megjelent elemzésében elég sötét jövőt fest. Az említett arány 2015-ben még 66,8 százalék volt, tavaly már csak 55 százalék körüli, 2022-re pedig megérhetjük, hogy lemegy 46 százalékra, vagyis az átlagbér felét sem éri el a nyugdíj. A kevesebb jövedelem pedig jó ok arra, hogy amin lehet, spóroljunk.
A nyugdíjat lehet kérni postai kézbesítéssel vagy átutalással. Hogy az arány milyen, arról hiába kérdeztük a Magyar Államkincstárat, de a Magyar Nyugdíjasok Egyesületeinek Országos Szövetségének (NYOSZ) elnöke, Némethné Jankovics Györgyi szerint a mintegy 2 millió öregségi nyugdíjas fele kéri bankszámlára a pénzét. Bármilyen nagy ez a szám, a számlavezetési feltételeket áttekintve úgy tűnik, a pénzintézetek nem feltétlenül kényeztetik el az időskorú ügyfeleket. A számlavezetés számos banknál olcsóbb lehet például diákként, és nem ritka, hogy minimális jóváírást várnak el a kedvezményekért cserébe, amit nem biztos, hogy teljesíteni tud egy átlag alatti nyugdíjból élő ügyfél.
Tovább emelkedhet a számlás nyugdíjasok száma
Arról nincs információja a NYOSZ-nak, hogy a nyugdíjasok milyen bankszámlacsomagokat preferálnának, sem arról, hogy milyen, kifejezetten a nyugdíjasoknak szánt számlacsomagok léteznek, és hogy ezek mennyire nyugdíjas barátok.
A bankok tehetnének azért, hogy ha vannak nyugdíjas csomagjaik, akkor azt jobban megismerhessék az idősek. Ebben a szövetség is partner lenne.
Elvégre egymillió emberről van szó, és a friss nyugdíjasok miatt a közlejövő mintegy 700 ezer Ratkó-korszakos nyugdíjasa körében biztosan el fog tolódni az arány a bankszámlák felé, vagyis még nagyobb piacról lesz szó – jegyezte meg Némethné Jankovics Györgyi. Hozzátette, hogy a szövetség egyébként telefonflottát is szervezett a tagjainak, ezen a kedvezményes bankszámlákról is szívesen tájékoztatnának.
Gond lenne, ha csak számlára menne a nyugdíj
Megemlítette, hogy tavaly szeptemberben egy kutatás kapcsán felmerült, ha minden nyugdíjat bankszámlára utalnának, azzal 3 milliárd forintot spórolhatna az állam. A NYOSZ akkor végiggondolta, mi szól a készpénzes, illetve az átutalásos nyugdíj mellett és ellen.
Vannak idősek, akiknek nehézséget okozhat a PIN-kód megjegyzése, másoknak probléma lehet eljutni bankautomatához, bankfiókhoz, előfordulhat, hogy mást kell megkérniük a pénzfelvételre, ami megkérdőjelezi a biztonságot. Az idősek jelentős része él kistelepüléseken, ahol nem feltétlenül van ATM vagy kártyás vásárlási lehetőség. A bankszámla feltétlen előnye ezzel szemben, hogy nagyobb biztonságban lehet a pénzük, mintha otthon tartanák valahol eldugva
– sorolta az elnök.
Egyelőre úgy tűnik, marad a készpénzes nyugdíj is, viszont fokozatosan nőhet a számlások aránya. Ezért is nem mindegy, mit kínálnak a bankok.
Nem mindenhol van nyugdíjas csomag
A körkérdésünkre válaszoló bankok közül öt jelezte, hogy náluk nincs kifejezetten nyugdíjas csomag. A Raiffeisennél a nyugdíj nagyságától függően a Díjnullázó Plusz vagy az Aktivitás számlacsomagot ajánlják, a CIB-nél pedig az Eco bankszámlát, díjmentes számlavezetéssel. Mindhárom csomagnál van minimális jóváírási, illetve forgalmi minimum a nullaforintos havidíjhoz.
A K&H-nál 2015-ig volt nyugdíjas számlacsomag, azóta nincs. A bank szerint nyugdíjas ügyfeleik igényei megegyeznek a más szegmensbe tartozókéval, csupán az igények előfordulási arányában van eltérés. A nyugdíjasok is sokfélék lehetnek, így vannak, akik a személyes bankfióki kiszolgálást kedvelik, mások a digitális megoldásokat is használják a naprakész egyenleginformációk vagy a bankkártyalimit, illetve az átutalások kényelmes otthoni intézéséhez, míg akadnak, akik a készpénzt, ATM-es készpénzfelvételt preferálják, vagy nem szeretnek sok készpénzt maguknál tartani, ezért a vásárlásaik egy részét bankkártyával fizetik, nem szeretnek postára járni, ezért átutalással, bankkártyával vagy csoportos beszedéssel fizetik a számláikat, és olyanok is előfordulnak, akiknek váratlan kis összegű kiadásaikra korhatár nélküli folyószámla-hitelkeretre van szükségük. Ebben is van valami.
A Minimum plusz számlacsomagot ajánlják, aminek havi csomagdíját nullázhatja, akinek legalább minimálbérnyi havi jóváírás érkezik rá és van a banknál minimum 500 000 forint megtakarítása. A csomag havi díját (666 forint) felezni tudja, aki a két feltétel közül legalább az egyiket teljesíti. A csomagot használó ügyfelek jellemzően egyszer vesznek fel készpénzt, egyszer utalnak át és egy csoportos beszedésük van.
Az OTP Bank azt hangsúlyozta, hogy náluk a moduláris számlacsomagnak köszönhetően akár több mint 250 verzió közül választhatnak az ügyfelek, online vagy az ügyintézők segítségével. Így mindenki – korosztálytól függetlenül – megtalálhatja a saját igényeinek megfelelő szolgáltatást, számlát, bankkártyát. Tapasztalataik szerint nyugdíjas ügyfeleik az ATM-szolgáltatási- és fióki kedvezményeket, valamint a csoportos beszedési megbízásokat részesítik előnyben, ezért a fióki ügyintézést kedvelő ügyfelek számára a Klasszikus számlacsomagot, az online ügyintézést kedvelőknek pedig a Smart vagy az Aktív számlacsomagot ajánlják. Náluk csak a középső csomagnál lehetséges nullás havidíj, viszont nincs minimális jóváírási kritérium, azonban meghatározott feltételek mellett kedvezményes számlavezetési díjat lehet elérni.
Az állami Budapest Bank sem gondolja, hogy egy nyugdíjba vonulónak gyökeresen eltérő igényei lennének az aktív ügyfélhez képest. Az alapvető számlahasználati szokások nem változnak meg, ha valaki csoportos beszedési megbízással fizeti a közműveket, és bankkártyával vásárol, azután is ezt fogja használni, hogy nyugdíjba vonult – tették hozzá. Szerintük inkább generációs kérdésről van szó, nem a nyugdíjas/nem nyugdíjas státusz a döntő, éppen ezért nincs is náluk kifejezetten nyugdíjasoknak szóló számlacsomag. Minden eset más, az ügyfél egyedi igényeit, valamint a havi jövedelmét is számításba kell venni, hogy a számára leginkább megfelelő számlacsomagot válasszák. Nem is ajánlottak csomagot megkeresésünkre.
Ahol valamennyire a nyugdíjasokra szabták a csomagot
A Sberbank nyugdíjasoknak a Fair számlacsomagot ajánlja, amivel 2017-ben el is nyerték a Bankmonitor “Legjobb bankszámla nyugdíjasoknak” díját. Lehet nulla a havidíj, igaz, csak megfelelő jóváírás, illetve tranzakciószám mellett.
Az UniCredit közölte, minden korosztálynál a pénzügyi igényeknek, tranzakciós szokásoknak leginkább megfelelő számlacsomagra tesz javaslatot. Akik hozzájuk utaltatják a nyugdíjat, és az eléri a 75 ezer forintot, azoknak a Bónusz számlacsomagot ajánlják, mert vele csökkenthető a havi zárlati díj és kedvezőek a tranzakciós díjak. A nem tranzaktáló érdeklődők számára a Privát Plusz számla lehet megfelelő választás, míg a magas nyugdíjjal és megtakarítással rendelkezők ugyancsak a Bónusz számla használatával találhatják meg szerintük a számításaikat. Nullás havidíj csak a Bónusznál lehet.
A Mészáros Lőrinc érdekeltségébe tartozó MKB nyugdíjas ügyfeleknek a Praktika Fix szolgáltatáscsomagot kínálja, mert az ügyfélkör által használt alapvető pénzügyi szolgáltatásokat, így a forint bankszámlavezetést és betétikártya-használatot, valamint havi 2 db forintátutalást (eseti elektronikus, csoportos, állandó) és elektronikus csatornahasználatot kedvező, fix havi díjért, díjmentesen vagy kedvezménnyel biztosítja. Nullás havidíj nincs, sem jóváírási kritériumot nem láttunk.
Észrevettük, hogy az MKB és az Erste is ugyanolyan nevű csomagot ajánl a 24/26 év alattiaknak, mint a nyugdíjasoknak. Az Ersténél azonban a fiataloknak lehet nulla is a havidíjuk.
Az Erste nyugdíjas ügyfeleinek az EgySzámla díjcsomagot ajánlja, a konstrukció – az előírt feltételek mellett – számos díjkedvezményt nyújthat. Legalább havi 60 ezer forintos jóváírás mellett lehet 209 forint a havidíj. Tapasztalataik szerint a napi pénzügyek intézésénél a digitális csatornák igénybevétele kevésbé az ügyfél korán múlik, sokkal inkább szakmája, korábbi vagy jelenlegi munkahelye és az ezzel kapcsolatos megszokott közege a meghatározó.
Általánosságban azt látják, hogy a nyugat- illetve közép-magyarországi régiókban az ügyfelek nyitottabbak a digitális megoldások alkalmazására és minél magasabb egy ügyfél életszínvonala, jellemzően annál természetesebb számára például a netbank igénybevétele. Fogékonyabbak a digitális megoldásokra azok a nyugdíjas ügyfelek is, akiknél a családban a gyermek, unoka, vagy más rokon is használ ilyet.
Jókat hallottunk még a Duna Takarék és a talán legnagyobb elérhetőségű Magyar Posta nyugdíjas csomagjáról, így azokat is belevettük a táblázatba. Náluk egyébként nem lehet lenullázni a havidíjat. Az összehasonlítás nem volt könnyű, számos részfeltétel nem fért ide.
Amint látható, a bankok által ajánlott csomagok felénél nem nullázhatja le a havidíjat a nyugdíjas, a belföldi átutalásnál saját bank esetén jobb eséllyel lehet nulla a díj, mint idegen bankos utalásnál. És még a rendszeres költségek fizetésére alkalmas csoportos beszedés sem feltétlenül ingyenes. A bankkártyadíjakat nem veséztük ki, de azok díját is érdemes figyelembe venni.
Legjobban talán a készpénzfelvételen lehet elcsúszni, különösen hogy szinte kivétel nélkül nem csak százalékos, hanem fix fizetendő is van. Mindenképpen érdemes kérni a havi kétszeri díjmentes pénzfelvétel lehetőségét (maximum 150 ezer forintig), mert különben borsos árat fizethetnek az idősek. Meg akkor is, ha több kisebb részletben veszik fel a nyugdíjat, főleg, ha nem figyelnek arra, hogy saját banki ATM-et használjanak.
A Bankmonitor bankszámlaajánlója is segíthet a választásban, eszerint átlagnyugdíjra nézve a top 10 legjobb ajánlat havidíja legjobb esetben 0 és 1005 forint között lehet.
Kiemelt kép: iStock
