Nem egy ember háborodott fel egy képen, amely a Facebookon terjedt. Pedig csak egy első pillantásra ártalmatlan hirdetés szerepel rajta. A jellegzetes zöld-fehér OTP bankos arculati elemek között egy szám áll: 14,05 százalék. Ennyiért kínálja a szomszéd országban a személyi hitelt a bank, fix kamattal.
A csípős megjegyzéseket azért kapta a kép, mert a magyar fiókokban a banki kondíciós lista szerint 30,48 százalékos összköltséggel (thm) lehet személyi hitelt felvenni. Ennél csak bizonyos esetekben lehet kisebb a kamat – ha régi az ügyfél és legalább 300 ezer forintos havi fizetést utaltat a számlájára -, ám akkor is legalább 20 százalékos a teljes hiteldíjmutató.
A fantázián múlik minden
Vajon miért adja ennyivel drágábban anyaországában a hitelt a bank? – kezdtük el ezen járatni az agyunkat, mi lehet az üzleti logika a radikálisan eltérő árazás mögött. Mennyire játszik benne szerepet például a hazai bankadó, a deviza-eladósodottság (ami Romániában is probléma)? Vagy a magyar végtörlesztési-program, amely szintén kivesz a bankok zsebéből? És milyen lehet Romániában a megtakarítási kedv? Esetleg ezen az úton több (és ezáltal olcsóbb) forráshoz jut az ottani OTP-leány?
Arra is kíváncsiak lettünk, hogy ehhez képest hogyan alakult a magyar megtakarítási kedv, s ez mennyiben formálja az eltérő kamatokat. Vagy talán jobb adósok a romániai magánszemélyek, s emiatt ad a bank a szomszédainknak olcsóbb hitelt?
A romániai OTP fiókokban fele annyiért van személyi hitel, mint a magyarokban.
Fotó: MTI / Balázs Attila
Esetleg a jegybankon múlik? Romániában 5,25 százalék a jegybanki alapkamat, nálunk 7. Nyilván, ennek a különbségnek is szerepe van, de azt gondoltuk, ez önmagában nem indokolja a jóval nagyobb THM-eltérést.
Ráadásul Romániában a lakosságnak díjmentes a számlavezetési díj bármilyen devizanemben, nálunk meg nem. Ez azért arra utal, hogy valami miatt ott olcsóbban adják a banki szolgáltatásokat.
Az OTP válaszai
Kérdéseinket mind feltettük az OTP banknak is, hátha megértjük a titok nyitját.
Hát nem. A bank sajtóosztálya válaszában mindössze annyit írt, hogy a hitelkamatok – bármely más termék árához hasonlóan – piaconként és országonként eltérőek. Hangsúlyozták, a banki termékek árazását számos tényező befolyásolja, mint például: az adott deviza forrásköltségei, a kockázati költségek, a jegybanki alapkamat, a kereslet összetétele, vagy az általános piaci környezet.
Arra is figyelmeztettek, hogy egy-egy THM értéket kiragadni és összehasonlítani az összes áralakító tényező figyelembevételét mellőzve, ráadásul eltérő devizák esetében nem indokolt, mert téves következtetésekhez vezet. S azt is hozzátették: sem az OTP Bank, mint ahogy a térség más bankjai – akár e két konkrét országban – nem alkalmaz minden országra egységes árazást.
Nagy a verseny, szűk a piac
Tavaly az ATV is foglalkozott ezzel a témával. Nekik kicsit bővebb választ adott az OTP. Akkori tájékoztatásuk szerint a kamatkülönbségben szerepet játszik, hogy országonként eltérő a bérek és az árak színvonala, így a szolgáltatások árstruktúrája is jelentősen különböik egymástól. Kitértek arra is, hogy Romániában a piaci helyzet, a szabályozás és az OTP-csoport pozíciója is gyökeresen eltér a magyarországitól. Itt arra utaltak, hogy Romániában jogszabály rögzíti, hogy a magánszemély összes hitelének havi törlesztő-részlete a jövedelmének maximum hány százalékát teheti ki. A román jegybank pedig szigorúan ellenőrzi ennek a betartását.
Az ATV-s anyagból az is kiderül, hogy szomszédainknál jól működik az adósnyilvántartás is, ami mutatja, mekkora hiteleket vettek már fel, és azokat hogyan törlesztik. Ez segíti az egyéni adósságkorlát betartását és megakadályozza, hogy valaki túlságosan eladósodjon. Arra is felhívták a figyelmet akkori válaszukban, hogy Romániában a bankoknak felhatalmazásuk van rá, hogy saját hatáskörben, a hatósági végrehajtókkal azonos jogosultsággal hajtsák be a vissza nem fizetett kötelezettségeket. Emiatt a vissza nem fizetés kockázata sokkal alacsonyabb, mint Magyarországon, állították.
Arra is kitértek, hogy a szigorú szabályozói feltételek miatt szűk a hitelezhető ügyfelek köre, vagyis nagy értük a verseny. Az OTP-nek pedig a fogyasztásihitel-kamat megállapításánál a versenytársak ajánlatát is figyelembe kell vennie.
Rákérdeztünk arra is, vajon ez a korábbi válaszuk mennyire érvényes ma, de erre a levelünkre már nem érkezett válasz.
Ám mielőtt bárki is a határállomáshoz rohanna hitelért, jó tudni: a romániai fiókokban csak azok a (román vagy külföldi állampolgár) magánszemélyek vehetik igénybe a személyi hitelt, akik ott állandó lakhellyel rendelkeznek. Egyszóval ez van: a mi bankuk a mi árunkon adja a mi hitelünket.
