Nagy festésben voltunk, most találtam meg a zálogcédulákat. Májusban lejárt, megvan még? – kérdezi egy izgatott, értelmiségi külsejű férfi a BÁV Flórián téri zálogfiókjában. Gyorsan megnyugtatják az üvegfalon túlról, hogy július végéig még tartják, igaz, 20 ezer forintra rúg majd a költség. Nem baj, fő, hogy megvan a nagymama karkötője. A sor percek múlva már hosszan kígyózik a fiókban. „Megjött a HÉV” – pillant fel az egyik becsüs. Napbarnított építési vállalkozó lép az ablakhoz: ujjnyi vastag aranyláncot hoz, s öt perc sem telik bele, 250 ezer forinttal távozik. „Muszáj kifizetnem a munkásaimat, a megrendelő pedig még nem fizetett” – derül ki, hogyan gyűrűzik át a kézizálog-bizniszbe a céges körbetartozás problematikája. Hozzáteszi: a családi aranyat bizony rendszeresen kénytelen vállalkozása átmeneti likviditási zavarainak kezelésére használni.
Zálogfiókban. Családi ezüst a nehéz napokra.
A vállalkozó esete nem egyedi. Nikovicsné Sternád Mercédesz fiókvezető szerint bér-, illetve adófizetési időszakokban nagy számban tűnnek fel a cégük esedékes fizetési kötelezettségei miatt megszorult ügyfelek. A többiek zöme nyugdíjas, illetve gyesen lévő kismama, akik forgótőkeként használják a zálogtárgyat. Noha a záloghitelezés igen diszkrét üzletág – semmit sem kérdeznek, semmilyen dokumentumot nem kérnek -, a kuncsaftok többsége mégis magától elmondja, miért van szüksége pénzre. A törzsügyfelek mindenképpen. Márpedig a zálogfiókokban ők vannak többségben: a betérők 60-70 százaléka ismerős arc.
Szentpétery Kálmán, a BÁV Bizományi Kereskedőház és Záloghitel Zrt. vezérigazgatója 50 milliárd forintra becsüli a magyarországi zálogpiac éves forgalmát, aminek a felét a szocialista időket állami vállalatként átvészelő, aztán néhány évig a tőzsdén is jegyzett – az idén már 234 éves – BÁV bonyolítja. Az átlagos hitelösszeg mindössze 15-20 ezer forint közötti, a forgalom több mint 95 százalékát az ékszerek és nemesfémek adják, s csak néhány százalékon osztozik a zaciba csapott műszaki cikk, porcelán, műtárgy, szőrme és sportcikk.
VÉDELEM MOLYOK ELLEN. Az, hogy melyik zálogfiók milyen zálogtárgyat fogad be, a megfelelő szakértelemmel rendelkező becsüs foglalkoztatása mellett a fiók tárolókapacitásától is függ. „Támasztotta már a falat nálunk heteken keresztül egy szolárium is, s az is előfordult, hogy sportos ügyfelünk télen a biciklijét, nyáron a sílécét hagyta nálunk” – mond példát az egyik vidéki nagyváros zálogosa arra, miért kellett bővítenie raktárhelyiségei számát. Sőt, az is előfordul, hogy a több százezer forint értékű szőrme tulajdonosa nem a hitel miatt teszi zálogba bundáját a nyári hónapokban: egyszerűen azért tesz így, hogy szakszerű tárolással megóvja a molyoktól és a hosszú tengerentúli rokonlátogatás ideje alatt a tolvajoktól is.
Megy, vagy marad
A zálogot már a rómaiak is használták gazdasági ügyletek biztosítékául. Kétféle formája alakult ki: a kézizálog és a jelzálog.
KÉZIZÁLOG. zálogházak végzik, a zálogtárgy tulajdonosa, az adós, kölcsön fejében valamely értéktárgyát (ékszer, műtárgy, szőrme, autó, ruhanemű stb.) meghatározott időre beadja, majd a futamidő lejártával a tőke, a kamat és egyéb költségek megfizetése után visszakapja.
JELZÁLOG. Annyiban más, mint a kézizálog, hogy a zálogtárgy – autó, lakás, gép – az adós használatában marad. Ezzel párhuzamosan viszont a jelzálogjog, s sokszor hozzá kapcsolódóan az elidegenítési és terhelési tilalom közhitelű nyilvántartásba kerül.
A záloghitelnek két óriási előnye van bármely más hitelfajtához képest: anonim és nagyon gyors. Ennek megfelelően a banki hiteleknél értelemszerűen drágább, a házhoz hozott kisösszegű gyorshitelnél viszont nagyságrendekkel olcsóbb. Igazolványt alapesetben nem kérnek – ezt csak a jogszabályban előírt 2 millió forintos hitelösszeg felett teszik meg -, s 5, de legfeljebb 10 perc alatt pénzhez juthat a kuncsaft. Ezt ott jártunkkor is tapasztaltuk: fél óra alatt legalább kétszer kígyózott hosszan a sor a becsüsök ablakai előtt, majd percek alatt le is apadt. Az ügyfeleket a kamat egyáltalán nem izgatja, a lényeg, hogy mekkora összeget kell leperkálniuk a visszaváltáskor, és hogy gyorsan pénzhez jussanak. A kamat a BÁV-nál évi 28 százalék, de két héten belüli visszaváltáskor nem kell kamatot fizetni. A futamidő 45 vagy 90 nap. A kamat mellett kétféle költséget is felszámolnak: kezelési költséget, ami függ a futamidő hosszától és a kölcsön összegétől – ez 3,8 és 8,8 százalék között szóródik – valamint tárolási költséget, amely 50 és 500 forint között mozog.
Az ügyfelek többsége afféle rulírozó hitelként használja a záloghitelt: folyamatosan hosszabbít, az aranylánc bennmarad. Azaz, a futamidő lejártával kifizeti az addig felgyűlt kamatot és egyéb költségeket, s ezután újra indulhat az óra. Ha nem hosszabbít, extra költséget fizet: a késedelmes időre 15 naponként a kölcsönösszeg 2,9 százalékát kell lecsengetnie, amit még 6 százalékos éves késedelmi kamattal is megfejelnek, ha az ügyfél nem hosszabbít időben. Ha pedig a kuncsaft egyáltalán nem jelentkezik, a zálogtárgy kényszertétellé válik, s a szerződésben foglalt türelmi idő végén – a lejáratot követő hónap utolsó napját követően – értékesítik. A BÁV-nál a vezérigazgató tájékoztatása szerint a bedőlési arány – a ki nem váltott tételekre nyújtott záloghitel értéke – nem éri el a 6 százalékot sem.
Információink szerint van olyan záloghitelt közvetítő cég is a piacon, ahol ugyanez az arány a 10 százalékot is meghaladja. „Éppen ezek ellen a kis zugzálogok ellen szeretnénk fellépni. De ha valaki ezeket a közvetlen környezetükből nem jelenti fel, vidáman működnek mindenfajta engedély nélkül” – vet fel egy nagyon is élő problémát Bolláné Sándor Zsuzsa, a Magyar Zálogházak és Záloghitelezők Országos Szövetségének titkára. Az egyik zsúfolt budapesti piac mellett például olyan alagsori kis zacira bukkantak, ahol a záloghitelezés mellett ékszerárusítást és -javítást, fénymásolást és bélyegzőkészítést is vállaltak. Igaz, a „zaciplaza” berendezése egyáltalán nem emlékeztetett a nagy zálogfiókok bekamerázott, a biztonságra szemmel láthatóan is sokat adó, bankokra emlékeztető dizájnjára. A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) ezekkel szemben tehetetlen, mivel nem is tud a létezésükről, papíron ezek nem léteznek. De a PSZÁF-nál nem is emlékeznek rá, hogy az utóbbi években jogosulatlan tevékenység miatt eltiltottak volna valakit a záloghitelezéstől.
TÖRETLEN NÉPSZERŰSÉG. A működési engedélyeket kiadó felügyelet 159 – összesen 290 zálogfiókban működő – zálogügynököt tart nyilván. Ezek a kft.-k zömmel valamely takarékszövetkezet ügynökeként azok hiteleit közvetítik ki, egy közülük pedig az egyik koreai tulajdonú kereskedelmi bank, a Hanwha partnere. A kft.-k mellett 19 vállalkozás működik részvénytársasági formában, e cégek legalább 50 millió forint jegyzett tőkével rendelkező pénzügyi vállalkozások, amelyek saját jogon, saját forrásaik terhére is hitelezhetnek.
A zálogházak népszerűségén a bankok hiteloffenzívája sem változtat. A zálogügyfél ugyanis jellemzően nem banki ügyfél, a két halmaz között igen kicsi az átfedés. S hogy mi várható? Az eddig is jellemző volt, hogy a zálogházak forgalma általában a nagyobb ünnepek, elsősorban karácsony előtt, illetve az iskolakezdéskor ugrik meg. Új tendencia viszont, hogy egyre többen finanszírozzák a nyaralást is a zaciból. A becsüsök arra számítanak, hogy a csúcsidőszak egyre jobban kitolódhat, máris tapasztalják a megszorító intézkedések számukra áldásos hatását.
