 |
| Áruházi stand. A pörgés az ünnepek előtti napokban várható. |
Továbbra is rendkívül magas, átlagosan 30 és 40 százalék közötti teljes hiteldíj mutató (thm) mellett futnak az áruvásárlási hitelek, mégis igen népszerűek a karácsonyi bevásárlás időszakában. Ilyenkor ugyanis „kötelező” költeni, akinek pedig nincs miből, kénytelen az ajándékokat hitelből finanszírozni.
Jellemzően a több tízezer forintos tartós fogyasztási cikkek vásárlásához veszik igénybe ezt a lehetőséget a vásárlók. Az áruhitel nagy előnye, hogy helyben van, tehát az üzletben igényelhető, így a szükséges iratok bemutatását követően akár néhány perc alatt elbírálják a kérvényt. Ekkor ki is derül, hozzájuthat-e az ügyfél a kölcsönhöz, vagy sem.
GYORS DÖNTÉS. „Nem tudom, hogy ki kaphat hitelt, ha minket elutasítottak” – panaszkodott a Figyelőnek egy orvos-gyógyszerész házaspár, akiknek a havi nettó bére együttesen több százezer forint. „A vezetékes telefonunk számlalevelét nem tudtuk bemutatni, csak a befizetési csekket, s ezzel indokolták, hogy nem kaptunk hitelt a Budapest Banktól” – teszik hozzá.
„Az elutasításnak nem feltétlenül ez volt az oka” – mutat rá Juhász Szabolcs, a Budapest Áruhitel értékesítési vezetője. Általában nem szokták indokolni az ilyen döntést, bár az adott üzlet alkalmazottai megpróbálják valamivel megnyugtatni az ilyenkor feltehetően mérges ügyfelet.
A személyes iratokon és a jövedelemigazoláson kívül a legtöbb hitelező névre szóló közüzemi számlákat kér, és általában azt is előírja, hogy vezetékes telefonnal rendelkezzen az ügyfél. A hiteligénylésen bekért adatok alapján végzik el a kérelmező minősítését. „A Budapest Bank egyébként az egyik legszigorúbb kockázatkezelő rendszerrel dolgozik a piacon, ennek köszönhetően a visszafizetők aránya is magasabb a piaci átlagnál” – mondja Juhász. A pénzintézet a zártvégű áruhitelezésben (amibe nem tartozik bele az áruhitelkártya forgalma) a tavalyi 14,5 milliárd forintnyi kölcsön után az idén várhatóan 17,5 milliárdot helyez ki, s ennek közel 30 százalékát november-decemberben.
Az áruhitelező társaságok számára hagyományosan az év utolsó két hónapja a legerősebb, ekkor a verseny is sokkal élesebb. Míg korábban jellemzően csak egy-egy társaság kínálatával találkozhattak a vásárlók az üzletekben, bevásárlóközpontokban, mára egy helyen több ajánlatot is összehasonlíthatnak.
AKCIÓZNAK. Így az áruhitelezésben hagyományosan részt vevő Magyar Cetelem Bank, Credigen Bank és Budapest Bank mellett ráerősített az OTP, de fellelhető a Postabank ajánlata is. A Beneficial termékeivel csak az ElectroWorld üzletekben találkozhatunk.
Növeli a versenyt, hogy a klasszikus hitelkártya áruhitelesített változatával, a Bevásárlókártyával, megjelent a CIB Bank is a porondon, erős konkurenciát támasztva a többi kölcsönnyújtónak. (A hitelkártya esetében az ügyfél a hitelkerete erejéig költhet. A hónap végén küldött elszámolás alapján kell fizetnie a banknak. Ha a türelmi idő végéig teljes egészében törleszt, akkor kamatmentesen használta a bank pénzét.) Ezt a plasztikot nemcsak a bankban, hanem számos együttműködő kereskedelmi partnernél is lehet igényelni, ráadásul mindössze személyi igazolvány kell hozzá. „Az ügyfelek kitöltenek egy igénylési ívet, s a bank megkíméli őket az igazolások beszerzésétől”- mondja Katona József, a CIB Bank lakossági üzletágának ügyvezető igazgatója. A pénzintézet maga ellenőrzi, hogy az adatok valósak-e, így felhívhatják akár az igénylő munkahelyét, vagy megnézik, szerepel-e a banki adósok feketelistáján (BAR). Az ügyfél 20 perc múlva már tudja, hogy megkapja-e a kártyát, amelyet azután egy-két héten belül vehet kézbe.
Éppen az ilyen plasztikok elterjedése miatt érzik úgy a Credigen Banknál, hogy szűkül a hagyományos áruhitelek piaca. „Várhatóan januárban döntünk arról, milyen új irányra van szükség ahhoz, hogy megfeleljünk a piaci kihívásoknak” – tájékoztatta a Figyelőt Bíró Gyula vezérigazgató. A pénzintézet az idén összesen 8,5 milliárd forintnyi áruhitel kihelyezésével számol (ebből közel 1 milliárdot decemberben fognak nyújtani), összességében valamivel többel, mint tavaly. A forgalom felfutását remélik karácsonyi akciójuktól; most 10 százalékot engednek el a kamatból, így 35 százalék körüli thm-mel nyújtanak kölcsönt.
Akciózik a piacvezető Magyar Cetelem Bank is, amely november elsejétől december végéig minden áruhitel-termékét 30 százalék alatti thm-mel kínálja. „Ám ha a jelenlegi kamatszintek megmaradnak, ez hosszú távon nem tartható fenn” – hangsúlyozza Lendvai János vezérigazgató. A pénzintézet éves kihelyezése elérheti a 40 milliárd forintot, míg tavaly mintegy 30 milliárdot hiteleztek. Ezen belül az áruhitelezés várhatóan 24 milliárd forintra nő a tavalyi 20 milliárdról. Náluk is jellemző, hogy a hitelkártya forgalmának bővülése jelentősen meghaladja a hagyományos áruhitelezés felfutását. A társaság ugyanis az idén áprilisban a MasterCarddal közösen bocsátott ki hitelkártyát, ami készpénzfelvételre is használható.
 |
A Budapest Bank az ünnepekre halasztott fizetésű, kamatmentes periódust kínáló termékkel rukkolt elő. „Az ügyfélnek 90 napig nem kell törlesztenie, ezután pedig eldöntheti, hogy esetleg egy összegben visszafizeti-e a teljes hitelt” – mondja Juhász Szabolcs. Ekkor ugyanis kamatmentesen kapta a kölcsönt, a thm pedig ténylegesen 0 százalék. Ha a normál törlesztést kezdi csak meg, akkor a szokásos 35 százalék körüli thm-mel kell számolnia.
Kérdéses persze, hogy az akciók kihúzzák-e karácsonyig. A jegybank november végi kamatemelése az áruhitelező cégek forrásköltségeit is rendkívül megnöveli. Egyelőre azonban nem változtatnak, sőt az OTP Bank be is jelentette: bár általánosságban hitelkamatot emel, ez nem vonatkozik az áruhitelekre.
DRÁGULHAT. Azt egyelőre nem lehet tudni, karácsony után miként alakulnak e hitelek díjai. Az ügyfelek jellemzően csak a törlesztő részletet nézik, és az ijesztően magas thm hidegen hagyja őket. „Látni kell azonban, hogy ez rendkívül költséges hiteltípus, hiszen a pénzintézetnek sok munkát kell belefektetnie. Ráadásul igen kockázatos kihelyezésekről van szó, a visszafizetési morál ugyanis rossz” – hangsúlyozza Juhász.
Mindazonáltal a hitelező cégek egyre több engedményt tesznek az ügyfeleiknek, így sokan adott összeghatárig önerő nélkül is kölcsönöznek; a Cetelemnél és a Budapest Banknál 170 ezer forint, míg az OTP Banknál a saját ügyfelüknek 300 ezer forint a limit.
