Először nem hitte el biztosítási ügynökének, hogy ha előre fizet, olcsóbban megússza. Molnár Levente aztán – ritka ügyfélként – életbiztosítási szerződése minden passzusát elolvasta és utánaszámolt. Maga is elismerte: e nem túl kedvező befektetési környezetben jobban jár, ha a díjat nem havonta utalja át, hanem egy évre előre egy összegben befizeti, s azt a biztosító forgatja. Egyúttal arról is megbizonyosodott, előnyösebb, ha ehhez a folyószámláját veszi igénybe, s nem csekken adja fel a forintokat.
MÓDSZERESEN. A csekkes befizetéstől a legtöbb biztosító igyekszik ügyfeleit eltántorítani, de legalábbis szeretné őket banki átutalásra szoktatni. Az utóbbi tehát többnyire kedvezményt ér, amelynek mértéke biztosítónként és termékenként eltérő. Van társaság, amely a bankszámla-használaton belül is az egyazon tulajdonosi körbe tartozó bankot részesíti előnyben: az onnan eredő folyószámlás fizetésért még nagyobb kedvezményt ígér. Ilyen volt jó darabig az OTP-Garancia, ám mára e kikötésről letett, és így nem csupán az anyacégénél, hanem bármely más banknál vezetett számla is ugyannyi százalékot ér. Mégpedig nem is keveset. Hagyományos életbiztosítási termékeinél ugyan mindössze 2 százalék a folyószámláról átutalt díj kedvezménye, lakásbiztosításánál viszont már 5 százalék. Ez kiemelkedő a biztosítók mezőnyében, ám a cég ennél is jobban honorálja, ha a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítást utalja bankon keresztül az ügyfél. Vidéken 9-12 százalékkal, Budapesten és Pest megyében pedig egyenes 20 százalékkal faraghatja le a biztosítási díjat e gesztus révén az autós (lásd táblázatunkat).
Másutt a fizetési mód egyáltalán nem játszik szerepet: a csekkes ügyintézés költségét tehát úgymond lenyeli a biztosító, s kedvezményt a bankszámla használatáért sem ad. “Teszi ezt azért, mert nem kívánja büntetni azokat az ügyfeleket, aki készpénzben kapják a fizetésüket, vagy akik olyan helységben élnek, ahol nincs bank” – mondja Dabis Zsolt, az ING-NN igazgatója. A fő célcsoportnak a magasabb jövedelműeket tartó biztosítónál ugyanakkor a gyakorlatban kevés ügyfelet érinthet a probléma, ami ugyancsak oka lehet annak, hogy e költség felszámításától eltekint. Nem bonyolítja díjszabását ezzel a tényezővel a CGNU Mébit, miként az Union is bármely befizetési mód esetén ugyanannyit kér, azaz nem számítja fel a csekkes befizetés költségét sem, mondván: az nem olyan nagy tétel.
Nem így gondolkodnak viszont az ÁB-Aegonnál. Itt bankszámlás átutalás esetén a csekknyomtatás és a postai díjkezelés költségét engedik el. Ez a kötelező biztosításnál, minden gépjármű típus szerint, korosztályi, földrajzi és egyéb kategóriában mintegy ezer forint kedvezményt jelent, ami táblázatunkban szereplő Golf esetén kevesebb mint 2 százaléknyi kedvezmény. Ez aztán nem is ösztönöz átutalásra: az ügyfeleknek alig több mint az egytizede rendezi a számlát bankon át.
A társaság többi termékénél már más a helyzet. Mint Tunner János termékfejlesztésért felelős igazgató mondja: amióta három éve az életbiztosításoknál bevezették a költségekkel kalkuláló rendszert, nagyjából 60 százalékkal megnőtt a folyószámláról utaló ügyfelek száma. Mindehhez persze érdemes hozzáfűzni, hogy ez az időszak egybeesett a lakossági ügyfelek banki becserkészésének kampányával, azaz nem feltétlenül csupán a biztosító díjszabása csábította az ügyfeleket a folyószámla használatára. Mindenesetre a társaság nem százalékosan adja meg a kedvezmény mértékét, hanem minden eseményre – befizetési gyakoriság és mód kombinációjára – forintra kiszámítja a befizetendő adminisztrációs költséget. Ezek skálája a havonta csekken fizetett összeg után felszámolt 421 forinttól a számláról évente törlesztett díj mellé kirótt 79 forintig terjed. Az igazgató hangsúlyozza ugyanakkor, hogy az előre befizetett életbiztosítási díjjal a teljes évre egészében meg lehet keresni garantált 7,5 százalék hozamot, az időnkénti befizetéssel pedig ennél nyilván csak kevesebbet. Ha például egy 10 ezres havi díjú biztosításnál az ügyfél tucatnyi hónapot előre befizet, bő 129 ezer forinttal gyarapodik a biztosítónál számára gyűlő összeg. Ha a tízezreket havonta perkálja, egy év alatt ennél az összegnél 5 ezer forinttal – tehát mintegy félhavi díjjal – kevesebbet “keres”. A Figyelő által megkérdezett biztosítók közül egyébként e költség-rendszerrel egyedül az ÁB-Aegon teszi nyilvánvalóvá a unit-linked, tehát befektetési egységhez kötött biztosításoknál e költségek mértékét. Minden más társaságnál úgy hangzik az érvelés, hogy az életbiztosítások e csoportjánál a kedvezmény természetesen nem értelmezhető, és így nem is adható, lévén a befizetést, bármikor történjen is az, azonnal befektetési egységre váltja a biztosító. Ezzel kapcsolatosan – egészen pontosan a befizetés nagyságát illetően – viszont már elképzelhető kedvezmény. Az ING-NN például bizonyos havi befizetési értékek felett még megtoldja az összeget. Amennyiben 19,5 ezer forint feletti a havi befizetés, annak 1 százalékával fejeli meg a társaság az összeget. Ezen ajándék mértéke egészen 5 százalékig nőhet, ami havi legalább 84 ezer forintos befizetéssel érhető el.
OKOSKODÁS. Nemcsak a mértékek különbözőek, de eltér az az indoklás is, amivel a biztosítók a kedvezmények okát és nagyságát alátámasztják. Van, ahol mindezt azzal magyarázzák, hogy az ügyfelek hűségét szeretnék így elmélyíteni. Másutt azt a biztonságot emelik ki, amit a társaságnak a már előre befizetett díj ad. Az adminisztrációs költségek csökkenése ennél is jellemzőbb magyarázat, s nem csupán a folyószámlát kedvelő biztosítottakra vonatkoztatva. Ha az ügyfél egy összegben – és így ritkábban – fizet, az nyilvánvalóan kevesebb munkával és alacsonyabb költséggel jár. A következő és egyúttal leggyakoribb magyarázat azonban mégis csak azt veszi alapul, hogy az ügyfél a pénzét jó előre a biztosítónak adta, így pedig azt maga már nem használhatja, az összeget a cég forgatja. Következésképpen ehelyütt a gazdasági környezet, a befektetési hozamok, alkalmasint az infláció szerepel a kedvezményt alakító tényezők között. Így is igen eltérő számadatokhoz jutnak. Az ING-NN például kifejezetten szeretné ösztönözni az éves befizetést, életbiztosításainál erre 4,5 százalék kedvezményt ad. A CGNU Mébit számára ez talán még fontosabb lehet, itt ugyanis kifejezetten jó hozamnak megfelelő díjengedményt adnak. Igaz, a mértékét negyedévente vizsgálják, ám mint Koltai László vezérigazgató-helyettes fogalmaz, ennél jóval ritkábban változtatnak. Legutóbb egyébként ez év májusában módosították az engedményt, akkor 9 százalékban szabták meg a mértéket. Azaz, az ügyfél az egy évre előre befizetett díjjal összességében úgy jár, mintha ekkora hozamra tett volna szert.
ÉRDEKTELENSÉG. Ám a biztosítói tapasztalatok szerint az ügyfelek a termékek ezen apró részletére nem ügyelnek, és valójában e kedvezményeket többségében igénybe sem veszik. Pedig vélhetően tudnak róla, hiszen a biztosítói szerződés megkötésénél általában erre vonatkozóan is ki kell tölteniük rubrikát. Sokuk természetesen meg sem engedheti, hogy évi 100 ezer forintos életbiztosítási díját vagy cascóját egyben rója le a biztosítónak. Ám akár figyelmetlenségből, akár alapos kalkuláció nyomán tartják magukat távol az előzetes befizetéstől a kliensek, e döntésük azt mindenképpen maga után vonja, hogy a piaci versenyben e területen nem nyitottak frontot a biztosítók. S minthogy nem tettek így, a kedvezmények nagysága – a megtakarítások potenciális hozamával összevetve – csak kevesüknél mutat vonzó képet. Azokat megtalálva valamicskét javítható a családi büdzsé.
