Kártyaboom – vesszük a lapot

Az MNB legfrissebb jelentése szerint Magyarországon egyre több a bankkártya és azok közül is az intelligens kártya. Az elmúlt 5 évben folyamatosan nőtt a fizetési kártyák száma (egyre csökkenő ütemben), 2003 végére 6,6 millió lett belőlük. Az ATM-ek száma egyenletesen nőtt, 2975 volt belőlük az év végén. A műanyag kártyákat kibocsátó intézmények száma továbbra is 23.

A hazai és külföldi kibocsátású kártyákkal együttesen 175 millió műveletet végeztek az elmúlt évben, 4347 milliárd forint értékben. A magyar kártyatulajdonosok tavaly 164 millió alkalommal használták kártyájukat itthon és külföldön, összesen 4220 milliárd forint értékben – derül ki a jelentésből.

Kinek honnan? A Synovate piackutató cég a MasterCard Europe megbízásából 2004 februárjában felmérést végzett a 18 és 64 év közötti városi lakosság reprezentatív mintáján, egyebek között Magyarország nagyobb városaiban. A felmérés arra keresett választ, hogy mi szerint választanak az emberek bankkártyamárkát. Mint kiderült, a magyarok 29 százalékát egyáltalán nem érdekli a márka kérdése, 35 százalékuk elfogadja a bankja által felajánlott terméket, további 35 százalék a munkahelyére vagy az oktatási intézményére hivatkozik, 2 százalék ajándékba kapta a bankkártyáját, 1 százalék nem tudott felelni a kérdésre, a maradék 2 százalék pedig egyéb úton jutott a kártyájához. Azt is megállapították, hogy egy magyar lakosra átlagban 1,33 kártya jut.

Mágnescsík helyett mikroprocesszor

A növekvő kártyaszám mellett a kártyák típusa is lényegesen változott: előretörnek a biztonságosabb intelligens kártyák. A bankoknak és a bankkártya-kibocsátó társaságoknak – például a Visának és a MasterCardnak – közös céljuk, hogy a ma forgalomban levő hagyományos, mágneses elven működő kártyákat folyamatosan kicseréljék a biztonságosabb, mikroprocesszorral felszerelt intelligens kártyákra.

A kártyák cseréjével egy időben át kell alakítani a pénzkiadó automatákat és a kártyaelfogadó helyeket is, hogy kezeljék az új, intelligens kártyákat. A végső cél a készpénzhasználat teljes megszüntetése; ezzel az összes pénzügyi tranzakció nyomon követhetővé válik, s tovább fog csökkenni a csalások, visszaélések okozta kár. A MasterCard szerint az intelligens kártyák bevezetésével a visszaélések azokra az országokra fognak összpontosulni, amelyek nem használják az intelligens kártya technológiát.

Az elmúlt évek intézkedéseinek hatására máris jócskán csökkent a visszaélések miatti kár. Az új rendszerű intelligens kártyák bevezetése tovább növelheti a kártyatulajdonosok és a közvélemény bizalmát, kártyahasználatra ösztönözhet a készpénzhasználattal szemben – s ez is szükséges a technológia széles körű elterjedéséhez.

Magyarországon A kártyabizottság chip-migrációs munkacsoportja készített egy anyagot a lapka alapú kártyák kibocsátásáról; ezt útmutatóul, segítségül szánják azoknak a pénzintézeteknek, ameléyek lapka alapú kártyák kibocsátásán gondolkoznak. Az információs anyag ismerteti a tervezéstől a kártyatársasági engedélyezésig tartó folyamat szakaszait, lépésről lépésre leírja a teendőket, az eldöntendő kérdéseket, a műszaki paramétereket, a gyártók kiválasztásának szempontjait és a rendszerfejlesztési szükségleteket.

Mire használják az intelligens kártyákat?

Az intelligens kártyákat ma főleg a bevásárlóközpontok, benzinkutak, gyorsétkezdék és szállodák használják különféle törzsvásárlói programokban; ezeknek a vállalkozásoknak a nagy része már indított ilyesfajta akciót. Növekszik a személyazonosításra használt intelligens kártyák száma, már évek óta használatosak például az ajtónyitáshoz szükséges kártyák – ezekkel léphetünk be épületekbe, garázsokba s egyre gyakrabban a munkahelyünkre is.

Az állami egészségbiztosítási rendszert fenntartó országok némelyike a azt tervezi, hogy intelligens kártyára cseréli a hagyományos betegbiztosítási igazolványokat; ezeken a kártyákon például a betegek adminisztratív adatait és kórtörténetét is lehet majd tárolni. Egyre több országban vezetnek be új, intelligens kártyás diákigazolványt, amely már nemcsak utazásra használható, hanem a különböző oktatási intézményekbe és könyvtárakba való belépésre is.

Várhatóan nemsokára a közigazgatásban is elterjednek az intelligens kártyák. Az intelligens kártyás jogosítványokból például a kártyaleolvasóval felszerelt rendőrök rögtön azonosíthatják a vezetőt, s azonnal frissíthetik a neki felrótt szabálysértések listáját. Az intelligens kártyák egyre többször szolgálnak tároló- és azonosítóeszközként a kommunikációban is, példa rá a mobiltelefonok SIM-kártyája.

Visszaélések 2003-ban Tavaly összesen 199,6 millió forint kár származott a magyarországi kártyacsalásokból, 1 százalékkal több, mint tavalyelőtt. A hamisított kártyákkal elkövetett visszaélések 83,5 millió forintott tettek ki, a lopott kártyákkal végrehajtott tranzakciók 69,4 milliót. A kártya adatainak jogosulatlan felhasználásából eredő kár 20,1 millió forint volt. Az más eredetű veszteségek összesen 22,3 millió forinttal rövidítették meg a kártyatulajdonosokat.

Az intelligens kártyák típusai

Működési elv szempontjából a kártyás fizetőeszközöket két csoportra lehet osztani.
• A hitel- és terheléses kártyákkal végzett tranzakció közben a vevő és az eladó bankszámláján módosulnak az adatok, a kártya csak a tranzakció végrehajtásához szükséges.
• Az elektronikus pénztárcákra fizikailag is felkerül a felhasználható pénzösszeg, s azt a megfelelő eszközzel és jogosultsággal lehet leolvasni, csökkenteni vagy növelni.

Intelligens kártyából technológiai tekintetben is többféle van.
• Az MPCOS memóriájához – a többi mikroprocesszoros kártyához hasonlóan – közvetlenül nem fér hozzá a külvilág, mivel minden művelet a mikroprocesszoron át zajlik. Az MPCOS-EMV kártya saját operációs rendszerrel működik, s az eleget tesz a nagy kártyatársaságok(például a Europay, a MasterCard, a Visa) pénzügyi alkalmazásai által támasztott követelményeknek. A kártya elektronikus pénztárcaként is használható. Az MPCOS szimmetrikus algoritmussal (112 bites 3DES-szel) van titkosítva.
• A GPK kártyacsaládot a Visa és a MasterCard által vezetett SET csoport fejlesztette ki, főleg az internetes kereskedelemre és az internetes alkalmazások céljaira. Ez a fajta kártya aszimmetrikus, nyilvános kulcson alapuló titkosítási megoldást használ. A GPK 16000 egyesíti a digitális aláírást, a kártyán való kulcsgenerálást és a többalkalmazásos elektronikus fizetést. Ez a kártya EMV-kompatibilis.
• A Java technológiára támaszkodó kártyákon alapszintű operációs rendszer működik. Összetett alkalmazásokat lehet rájuk feltölteni és futtatni rajtuk. Ezeket a kártyákat rugalmas használatra tervezték.