Inkognítóteszt a Renault-nálA sok márka közül a Figyelő a Renault mellett döntött, inkognitóban szétnézve a piacon, hogy milyen feltételekkel lehet hozzájutni egy új Lagunához. A Renault értékesítésében a Baumgartner és a Renault Hungária a két meghatározó piaci szereplő. Az előzőnél a Postabank forint- és svájcifrank-alapú hitele között lehet választani, a tartós bérletről pedig megpróbáltak lebeszélni. Az ennek ellenére erősködő vevőnek a konstrukcióról nem tudtak írásos tájékoztatót adni, és a megígért fax napok alatt sem érkezett meg.
A Renault Hungária már jóval nagyobb finanszírozási választékot kínál. Csak a hitelek és a lízingek között 5 konstrukció tájékoztatója áll azonnal rendelkezésre, de megerősítik, hogy még más cégekkel is kapcsolatban vannak. A finanszírozók által készített tájékoztatók között már nem könnyű eligazodni. A Postabank forint- és svájcifrank-alapú hitelt kínál 12 és 60 hónap közötti futamidőre 30 százalékos önrésztől. Az ügyfelet terhelő összes költséget figyelembe vevő – így a hitelfelvevő tényleges kamatlábát megadó – teljes hiteldíj mutató (THM) minden egyes konstrukciónál szerepel a tájékoztatón. Forintalapú hitelnél 21,9 és 30,09 százalék, svájcifrank-alapúnál pedig 12,85 és 20,48 százalék között van.
A CIB forintalapú konstrukciójánál már gondban vannak a megfontoltan dönteni akaró vevők; itt ugyan hivatkoznak a THM-re, de azt már nem közlik, az ügyfélnek magának kell azt kiszámítania – már aki tudja, hogyan kell. Nem tudni, miért titkolódznak, hiszen az esetek többségében az előzőnél kedvezőbb az ajánlatuk. A Raiffeisen forint- és euróalapú lízinget kínál, a konstrukció összesített terhét itt sem közlik.
Az ügyfél terhei a különböző konstrukciókban igencsak eltérnek – a forinthitel esetén 19,82 és 37,8 százalék között mozognak -, így a havi törlesztőrészletek is eléggé különbözőek. Egy 3 éves konstrukciónál már a mindössze havi 1000 forintos eltérés is összességében 36 ezer forintos többletfizetést jelent, aminek mai értéke – 10 százalékos diszkontlábbal számolva – több mint 31 ezer forintot ér.
Aki a tartós bérlet mellett dönt, annak egyedül a Raiffeisen konstrukciója áll a rendelkezésére. Két-három év esetén 27 százalék körüli teherrel kell számolni forintalapú, és 17-18 százalékkal euróalapú finanszírozás esetén. Adózási szempontból a minél rövidebb futamidő a kedvezőbb, hiszen így hamarabb jelentkezik a költség. Ennek azonban ára is van, hiszen egyéves futamidőnél már 35 százalékot is elérhet a konstrukció kamatlába.
A saját lakás után az emberek többségének a saját autó a legnagyobb beruházás. Így nem meglepő, hogy a szalonokban nézelődők többségének nincs a zsebében a kiválasztott autó ára. Semmi gond azonban, ha a vevő képes hosszabb távon kifizetni. A kereskedők kivétel nélkül kapcsolatban állnak egy vagy több finanszírozással foglalkozó céggel, így az esetek többségében már a vételár 30 százalékának kifizetésével hozzá lehet jutni a kiszemelt járműhöz.
A vevők többsége akár hónapokig vagy évekig is eltöpreng azon, hogy melyik márka melyik típusát milyen felszereléssel vásárolja meg, majd gyorsan dönt a hitelszerződés aláírásáról. Az autók közötti válogatás mellett azonban érdemes a finanszírozási konstrukciók között is szétnézni, hiszen az erre fordított idő busásan megtérülhet.
Hitel…
Az autó-finanszírozásra ma három lehetőség adódik: a hitel, a lízing és a tartós bérlet. A hitel a legegyszerűbb és egyben a leggyakoribb. Itt a jármű a vevő tulajdonába kerül, a részleteket pedig az adott banknak fizeti.
A devizahitelek kamata 9-10 százalékkal alacsonyabb, mint ugyanannál a finanszírozónál a forintalapú hiteleké. Az alacsony szám önmagában kedvezőnek tűnik, nem szabad azonban megfeledkezni a kockázatokról. A forint inflációja és a forintkamatok ma jóval magasabbak, mint az euró vagy a svájci frank esetében. A forint árfolyama a következő években eshet az előbbi devizákhoz képest, ami a törlesztőrészletek emelkedését vonja maga után.A forint egy +/- 15 százalékos sávban lebeg, jelenleg a sáv erős oldalán áll, 8 százalék körül. Tehát akár 23 százalékot is eshet úgy, hogy a Magyar Nemzeti banknak nem kell beavatkoznia a forint védelmében.
A másik oldalról nézve azonban nem kell félni a devizahitelektől. Sokak szerint a forint ma alulértékelt, és nem gyengülésre, hanem inkább erősödésre lehet számítani, ugyanúgy, mint ahogy ez az elmúlt öt hónapban történt. Az erősödés pedig a törlesztőrészletek forintban számított csökkenését jelenti. Egy esetleges 23 százalékos gyengülés veszélye pedig ugyan nagyon soknak tűnik, de figyelembe kell venni, hogy éveken keresztül 9-10 százalékkal kevesebb kamatot kell fizetni, ami már ellensúlyozza a kockázatot. Így hosszabb távra összességében mindenképpen előnyös a devizaalapú finanszírozás.
Figyelő Trend – Autók és piacokA nemrégiben megjelent Figyelő Trend negyedik kiadványa az autók világával foglalkozik.
• EURÓPAI TRENDEK:
Sikeres nyár, sikertelen év
• ÁRAK ÉS ÁRRÉSEK: Figyelnek egymásra
• AUTÓFINANSZÍROZÁS: Gépkocsit részletre
• HOGYAN VÁSÁROLJUNK ÚJ AUTÓT?: Cselek ellen
• HASZNÁLT GÉPKOCSIK KÜLFÖLDRŐL: Határon túlról
• ÁRELŐNYÖK ÉS AJÁNDÉK EXTRÁK: Akcióhősök
• AUTÓPIACI MARKETING: A láthatatlan hátország
• ALTERNATÍV ELADÁSI FORMÁK: Autószalonok alkonya?
• FRANKFURT: AZ AUTÓSZALON ÚJDONSÁGAI
AUDI A4 KABRIÓ ÉS AVANT: Egyszerűen elegáns
• BMW HÉT: Hetes fölé
• JAGUAR R-COUPE: A tradíció ereje
• JEEP CHEROKEE: Megújított legenda
• LANCIA THESIS: Főnixmadár
• MERCEDES SL: Új fogalmak
• NISSAN PRIMERA: Egyedi és izgalmas
• PORSCHE 911: Üveg és erő
• ROVER 75: Nagyon angol
• SAAB 9X: Négy dimenzióban
• ASSIATANCE SZOLGÁLTATÁSOK: Barát a bajban
• A RIASZTÓKTÓL A GPS-IG: Nincs tökéletes védelem
• VÁLLALATI FLOTTÁK: Ipari mennyiségben
• KÉNYELEM ÉS BIZTONSÁG: Extra igények, extra kínálat
• NŐI AUTÓK: Piperetükör és metálfény
Kényelmesen, biztonságban
• TEREPJÁRÓK: Divatba jöttek
• ÉJSZAKAI PARKOLÁS: A csillaggarázs helyett
• SZÓTÁR AUTÓSOKNAK: A sorok között
A Figyelő előfizetők a kiadványt ingyen megkapják a hetilappal
együtt. Terjesztés nagyobb forgalmú árusítóhelyeken (Relay, Citishop).
Megrendelhető a VNU Budapestnél terjesztési osztályán keresztül is: 4371500.
Rendelje meg online a Figyelő Trend – Autók és Piacok című kiadványát! >>
…lízing…
Néhány évvel ezelőtt igen elterjedt volt a lízing. Ilyenkor az autó tulajdonjoga a lízingbeadónál maradt, a lízingbevevő pedig a futamidő végén vásárolta meg maradványértéken a járművet. A konstrukció előnye az volt, hogy ha egy vállalkozás volt a vásárló, akkor a lízingdíjat költségként leírhatta. Az adóalapot csökkentő költségek így hamarabb jelentkeztek, mintha a saját eszközei között tartja nyilván a járművet, majd 5 év alatt amortizálja.
A lízing adóelszámolása azonban mára lényegesen megváltozott: a lízingelt tárgyat jelenleg a lízingbevevő mérlegében kell nyilvántartani. Az amortizációs szabályok szerint nála jelentkezik az adóalapot csökkentő értékcsökkenés és a kamatokat a pénzügyi műveletek ráfordításai között tartja nyilván. Kissé leegyszerűsítve: adózási szempontból ma már nincs sok különbség a hitel és a lízing között.
…vagy tartós bérlet?
A lízing szigorításával nem szűnt meg az adócsökkentési lehetőség; az új konstrukció neve tartós bérlet. Itt az autót bérbe vevő egyszeri, nagyobb bérleti díj mellett általában 12-48 hónapon keresztül fizet bérleti díjat. A futamidő végén az autó nem kerül automatikusan a tulajdonába. (Ha ez mégis megtörténne, akkor a jogszabályok szerint a konstrukció lízingnek minősülne, ez pedig a könyvelés több évre visszamenő módosításán kívül jókora késedelmi pótlékkal növelt adófizetési többletkötelezettséget jelentene.)
A jogszabályoknak és a felek érdekeinek is megfelelő módszer ilyenkor az, hogy a futamidő végén a bérbeadó az autókereskedőnek adja el a járművet, majd az a bérbevevőnek vagy a bérbevevő ismerősének, rokonának értékesíti. A bérbevevő akár el is tekinthetne az autó megvásárlásától, ez azonban csak nagyon ritkán fordul elő. A visszavásárlási árat ugyanis úgy határozzák meg, hogy azon az áron csaknem mindig érdemes vásárolni. Egy 3-4 éves jármű az esetek túlnyomó többségében megéri az eredeti vételár 30 vagy 20 százalékát. A tartós bérlet így a szerződés valós tartalmát tekintve nem is igazi bérlet, hanem egy vásárlást segítő konstrukció. Ez pedig elvileg jogi problémákat is felvethet, bár eddig az adóhivatal elfogadta a módszert.
A Figyelő Trend kiadvány támogatója:
