Az FHB ügyfélköreA bank ügyfeleinek megoszlása már az új stratégiát tükrözi: 2000. május elejei állapot szerint az ügyfelek 92,1 százaléka természetes ügyfél mindössze 7,9 százaléka volt gazdasági társaság, azaz 1998. decemberéhez képest – amikor még 75-25 százalékos volt a megoszlásuk -, az ügyfélszámot tekintve az arány jelentősen eltolódott a lakosság felé.
Megfordult a korábbi arány a felvett kölcsönök összege és az ügyfélszám között. A természetes személyek a kintlévőség 55,4 százalékával rendelkeztek a korábbi 36 százalékkal szemben, míg a gazdálkodók a kölcsönök 44,6 százalékát vették igénybe, szemben a korábbi 64 százalékával. A nem lakossági ügyfelek aránya mind az ügyfélszámot, mind a követelések arányszámát tekintve fokozatosan csökken.
Ma már egyértelműen kijelenthető az FHB-ról, hogy lakossági bank.
Jelzálogbanki tevékenységről Magyarországon csak a Földhitel- és Jelzálogbank (FHB) működésének megkezdésétől, azaz 1998. márciusától beszélhetünk. A bank a tegnapi kormányülésig egyeduralkodó volt a piacon – egyetlen “versenytársa” a Hypo Vereinsbank volt, amely azonban csak korlátozott tevékenységet folytatott, mivel jelzáloglevéllel nem jelent meg a piacon.
A jelzálog-hitelintézetek sajátosságai
A jelzálog-hitelintézet szakosított hitelintézet, melynek működése és törvényi szabályozása jelentősen eltér a többi hitelintézettől. Legfőbb sajátossága, hogy hiteleit csak ingatlanra bejegyzett jelzálog-fedezet vagy állami garancia mellett nyújthatja. Ingatlanfedezetek elzálogosítása során – a kereskedelmi bankokra vonatkozó szabályoktól eltérően – a jelzáloghitel-intézet jogosult minden esetben elidegenítési és terhelési tilalmat is bejegyeztetni a földhivatali nyilvántartásba. Hitelei döntően hosszú, legalább 5 éves lejáratúak lehetnek. A hitelnyújtás alapfeltétele, hogy a hitel fedezetéül felajánlott ingatlan forgalomképes és értékelhető legyen, rendezett tulajdonviszonyokkal és tulajdoni lappal rendelkezzen.
Hogy ne kelljen keresgélnieÁltalános jelzáloghitelek
Általános jelzáloghitel szabad felhasználásra
Általános jelzáloghitel ingatlanvásárlásra
Általános jelzáloghitel hitelkiváltásra
Otthonteremtő hitelek
Lakásbővítési kölcsön
Lakásépítési kölcsön
Lakásvásárlási kölcsön
Lakáskorszerűsítési kölcsön
Lakásfelújítási kölcsön
Hitelkiváltási kölcsön
Legfontosabb tudnivalók az általános jelzáloghitelről
Változó kamatok, változó futamidő
A jelzáloghitelezés korábbi rendszerében a kormány a Földhitel- és Jelzálogbankon (FHB) keresztül 3 százalékos hitelkamat-támogatást nyújtott az új és használt lakást vásárló állampolgároknak ötéves futamidővel. Februártól az állami kamattámogatás mértéke 4,5 százalékra, a futamidő pedig 10 évre emelkedik. A február előtt kötött jelzáloghiteleknek az új feltételekhez való igazítására azonban nem lesz lehetőség.
A számítások szerint a rendszer átalakítása 200 millió forintos többletkiadást jelent a költségvetésnek, de az új elemeknek köszönhetően várhatóan egy százalékkal emelkedik a gazdasági növekedés üteme.
Leendő versenytársak
A Világgazdaság információi szerint az egyik lehetséges versenytárs az OTP – a bank vezetői azonban korábbi nyilatkozataikban jelezték, hogy jelzáloghitelezési tevékenységet inkább a bankon belül, mint szakosított pénzintézet keretében képzelik el.
A szóba jöhető társaságok között szerepel a DG Hyp, illetve az itthon képviselettel rendelkező Rheinhyp Rheinische Hypothekenbank (RRH) is, ez utóbbi képviselője azonban azt nyilatkozta, hogy egyelőre nem tervezik a bankindítást, és anyacégük felé továbbra sem akarnak privát ügyfeleket közvetíteni. Az RRH szerint elégtelenek a jogszabályok által garantált, a jelzálog-hitelezéshez kötődő hazai banki biztosítékok: problémák vannak a földhivatali bejegyzéseknél, a nem fizető ingatlantulajdonosok kezelésével, sőt, magában a jelzálogjogban is akadnak bizonytalansági tényezők.
Az FHB elmúlt éveElőzetes számítások szerint a múlt évben 12 milliárd forint értékben hagyott jóvá hitelt a bank, amelyből több mint 10 milliárd forint került kihelyezésre. 3 milliárd forintot tett ki az építési célra igénybe vett, 5 milliárd forintnyit a lakásvásárlásra igénybe vett hitelek mennyisége – a maradék 4 milliárd forintot egyéb célra – például felújításra – vették igénybe. Az átlagos hitel összege lakásvásárlás esetében 3-3,5 millió, lakásépítés esetében 4-5 millió forint között volt.
A pénzintézetnek jelentős szerepe volt abban, hogy a lakáshitel-átlagkamatok az év során öt százalékpontot meghaladó mértékben csökkentek. Az FHB mint újonnan indított bank még veszteséges – arra ugyanis, hogy egy ilyen hitelintézet nyereséget tudjon termelni, megfelelő üzemméret, általában 3-5 éves működés szükséges.
A program: költségek és feltételek
A bérlakásprogram keretében az önkormányzatok pályázhatnak garzonházak építésére. Ezekben a házakban az előtakarékosságot vállaló, fiatal pályakezdők juthatnak átmeneti időtartamra (legfeljebb öt évre) lakáshoz. A garzonházak építési költségeinek 70-80 százalékát az állam vállalja.
Szintén az önkormányzatok pályázhatnak nyugdíjasházak kialakítására, ahol az idős embereknek állandó orvosi ellátást és betegápolást is biztosítanak.
Az idén a kormány 4 milliárd forintot szán a tömbház-rehabilitációs program beindítására. A helyreállítás költségeinek egyharmadát az állam állja, a fennmaradó részt a lakások tulajdonosainak és az érintett önkormányzatoknak kell előteremteniük. Erre a támogatási formára csak olyan tömbök pályázhatnak, amelyekben legalább 50 lakás van, és ezek minimum 80 százaléka 1940 előtt épült. A Gazdasági Minisztérium számításai szerint a 4 milliárd forint mintegy 1200 lakás felújításához nyújthat segítséget.
A kabinet 3 milliárdot szán a panellakások energiatakarékossági programjára. Felújításra – amely magában foglalja többek közt az épületek hőszigetelését, a fűtési és vízvezetékrendszer korszerűsítését – lakásonként maximum 400 ezer forint állami támogatás igényelhető, de ez nem lehet több, mint az összes költség egyharmada. A felújítás költségeinek kétharmadát az önkormányzatoknak és a tulajdonosoknak együtt kell fedezniük.
A “sajátos élethelyzetben lévők” lakástámogatására egymilliárdot szánnak. Az Országos Cigány Önkormányzattal együttműködve a kormány az idén 300 milliót biztosít cigány családok lakáshoz jutásának elősegítésére. Azok a családok számíthatnak támogatásra, amelyekben legalább egy személy munkaviszonnyal vagy igazolt jövedelemmel rendelkezik, a gyermekek pedig iskolába járnak.
