Belföld

Lakáshitelek – messze még a lejtő alja

A jegybanki alapkamat csökkentése egyelőre nem törte le a lakáshitelek költségeit. Talán érdemes várni, amíg a "használt" kamatok hat százalékig esnek. Akkor már a forinthitel lesz jobb.

Az utóbbi hetekben hiába csökkent több lépcsőben, összesen egy százalékponttal a jegybanki alapkamat, ez egyelőre nem késztette arra a
Lakáshitelek – messze még a lejtő alja 1

bankokat, hogy enyhítsenek az ügyfelek hitelterhein. A lakáshitelek kamatai sok esetben még május elején is emelkedtek, és a legoptimistább előrejelzések szerint is legfeljebb június tájékán készülhetünk majd fel általánosabb kamatcsökkentési hullámra. A számítások persze már folynak a jelzálogbankoknál és az üzletágban érdekelt kereskedelmi bankoknál, de a költségek érezhető lefaragását körkérdésünkre még sehol sem merték megígérni.

Fordulat 6 százalékon?

Addig, amíg az 5-10 éves állampapírhozamok csökkenő trendje nem nyomja le a forinthitelek kamatát, azok nehezen veszik fel a versenyt a devizás ajánlatokkal. Ebből a szempontból a hatszázalékos küszöb lehet a vízválasztó, hiszen körülbelül ekkor lennének ütőképesek a használt lakásra kínált forinthitelek az euró, illetve svájci frank-alapú konstrukciók versenyében – véli Zádori János. Ettől jelenleg még nagyon távol áll valamennyi bank ajánlata, egyedül az FHB tíz évre fixált (a legritkábban választott) kamatperiódusánál süllyedt ilyen mélységekbe az éves kamat, de az éves és ötéves hiteleket itt is 1,5-2,5 százalékkal drágábban adják. Hogy a használt lakásokra felvehető rövidebb kamatperiódusú hitelek kamatszintje általában véve mikor érkezik el erre a kritikus szintre, azt egyelőre nem lehet megjósolni. Ehhez legalább további 2-3 százalékos kamatvágásra lenne szükség az MNB jóvoltából…  

Lassú begyűrűzés

A jegybanki alapkamat szintje csak közvetetten befolyásolja a lakáshitel-konstrukciókat – magyarázza kérdésünkre Zádori János, az FHB marketingigazgatója – ez határozza meg ugyanis az állami lakástámogatás mértékét és a támogatott hitelek kamatának felső plafonját. A bankok által felszámított kamatok tényleges szintje viszont elsősorban a forrásköltségektől függ, nevezetesen attól, hogy milyen kondíciókkal, milyen áron, milyen hozamokon tudnak jelzáloglevelet kibocsátani a bel- és külföldi aukciókon.

A jelzáloglevelek futamideje többnyire öt év körül szóródik, a számításokhoz ezért az ötéves állampapírhozamok múltbeli átlagáraiból célszerű elindulni. Az Államadósság Kezelő Központ (ÁKK) honlapján a lakossági lakástámogatások nyomon követhetősége érdekében folyamatosan frissített átlaghozamtábla június 1-jére érvényes adatai azt sugallják, hogy a jelenlegi kamatszintekhez képest mintegy félszázalékos csökkentésre elvileg lenne lehetőségük a bankoknak.

Fél százalék süllyedés júniusban?

A lakástámogatásokról szóló kormányrendelet szabályai szerint számított kamatmaximumok ugyanis az ötéves államkötvény-aukciók (az elmúlt fél évre visszamenőleg érvényes) 9,46 százalékos átlaghozamát alapul véve új lakásnál 8,8, használt lakás esetében 10,56 százalékos éves terhet indokolnának (kamatot és kezelési költséget együtt). Ehhez képest most




















Támogatott hitelek használt lakás/ház vásárlására, építésére, korszerűsítésére
Bank
Hitel elnevezése
Éves kamat
Kezelési költség
Igényelhető hitel
Futamidő
ÁÉB
Lakásvásárlási hitel állami kamat-támogatással
8,65% (1 éves kamat-
periódus)
7,98% (5 éves kamat-
periódus)
2,5% /év
1 M Ft-15 M Ft
6-20 év
BB
Lakásvásárlási Kölcsön állami kamat-támogatással
8% (1 éves kamat-
periódus)
7% (5 éves kamat-
periódus)
2% / év
1 M Ft-5 M Ft
10-20 év
CIB
Otthonteremtő hitel
9,22% (1 éves kamat-
periódus)
8,65% (5 éves kamatperiódus)
2%/év
1 M Ft-5 M Ft
5-35 év
Erste
Fészek lakáshitel
(Jelzáloglevél kamat-
támogatott hitel)
8,51% (1 éves kamat-
periódus)
7,51% (5 éves kamat-
periódus)
Havi
0,17%
(2,04%/év)
1 M Ft -5 M Ft
Max. 20 év
FHB
Otthonteremtő Hitel jelzáloglevél kamat-támogatással
8,50% (1 éves kamat-
periódus)
7,50% (5 éves kamat-
periódus)
6% (10 éves kamat-
periódus)
1,5%/év
1 M Ft-5 M Ft
5-35 év
HVB
Lakáskölcsön
forrás-támogatással
7,75% (1 éves kamat-
periódus)
6,85% (5 éves kamat-
periódus)
2,50 %/év
1 M Ft-5 M Ft
(korszerűsítésre 500.000 Ft-tól)
7, 10, 15, 20 év (kor-
szerűsítés-nél max. 15 év)
ING
Támogat-lak jelzálogkölcsön forrásoldali kamat-
támogatással
7,60%
(évente változó kamatozással)
1,50%/év
max. 7.500 Ft/hó
1 M Ft- 5 M Ft
10-20 év
IEB
Lakáshitel PLUSZ
9,72% (1 éves kamat-
periódus)
9,15% (5 éves kamat-
periódus)
1,5%/év
1 M Ft- 5 M Ft
6-35 év,
kamat-
periódus: 1 vagy 5 év
K&H
Államilag támogatott jelzáloghitel
9% (1 éves kamat-
periódus)
8% (5 éves kamatperiódus)
2,00%
1,5 M Ft- 5 M Ft
1 éves kamat-
periódus : 6-20 év,
5 éves kamat-
periódus: 10-20 év
Konzum-bank
Költöztető lakáshitel
forrásoldali kamat-támogatással
9,45% (1 éves kamat-
periódus)
8,80% (5 éves kamat-
periódus)
1,75% /év
1 M Ft- 5 M Ft
7-35 év
MKB
Állami forrásoldali kamattámogatás mellett
9,45% (1 éves kamat-
periódus)
8,80% (5 éves kamat-
periódus)
havi
0,146%
1 M Ft – 15 M Ft
7-35 év,
1 vagy 5 éves kamat-
periódus
Mo-i Volks-bank
Forrás-
támogatott hitel
Jelzálogbanki refinanszírozást követően:
9,7% (7,2+2,5%) változó kamatozással,
9,4% (6,9+2,5%)
5 évig fix
_
1 M Ft -5 M Ft
max. 20 év
OTP
Lakáshitel
változó évi 8%
változó évi 2%
500.000 Ft- 5 M Ft
7-25 év
Posta-bank
Fészek lakáskölcsön
8,51% (1 éves kamat-
periódusú)
7,51% (5 éves kamat-
periódusú)
6,95% (10 éves kamat-
periódusú)
Havi 0,17%
(2,04%/év)
Max. 5 M Ft
6-20 év
Raiffeisen
Lakáshitel állami kamat-
támogatással
9,10% (1 éves kamat-
periódusú)
8,45% (5 éves kamat-
periódusú)
Havi 0,175%, max. 15.000 Ft.
(2,1%/év, max.180000 Ft)
1 M Ft- 5 M Ft
7-35 év


Forrás: PSZÁF-FN


nem egy bank 11 százalékos vagy ennél magasabb éves összteher mellett kínál támogatott forinthitelt használt lakásra, esetükben tehát különösen időszerű lenne a kamatok enyhítése.


Devizahitelt kiegészítésképpen

Jelenleg azonban a bankok többsége szinte kizárólag a devizás ajánlatok promóciójával van elfoglalva, miután a 3,5-6 százalék közötti kamatozású euró és svájci frank alapú lakáshiteleket manapság sokkal könnyebb eladni. Igaz, ezeknek az ügyleteknek lényegesen magasabb az árfolyamkockázatuk, de ezt a bankok teljes mértékben az ügyfelekre hárítják, így nincsenek rákényszerítve, hogy a forintkamatok leszorításával a biztonságosabb terepre tereljék a hitelfelvevőket. (Egyes bankok árazása legalábbis mintha kifejezetten azt a feltevést erősítené, hogy szándékosan tartják magasan a forinthitelek kamatait a devizás konstrukciókkal szemben.)

Az euróban vagy svájci frankban kalkulált lakáshiteleknél azért érdemes a kevésbé hangsúlyozott költségelemeket is alaposan számításba venni és a teljes évi terhet ezzel együtt összehasonlítani a forinthitelekével. A teljes hiteldíjmutató ugyanis a devizás lakáshiteleknél is könnyedén évi 8-12 százalék körüli szintre ugrik, ami ugyan jellemzően még mindig kedvezőbb az államilag támogatott forintkölcsönöknél, de a csökkenő forintkamatokat előrevetítve hosszabb távon már nem okoz akkora különbséget.

A biztonságra törekvő lakásvásárlóknak épp ezért azt javasolják a szakemberek, hogy inkább csak kiegészítésképpen, a piaci kamatozású forintos ajánlatok alternatívájaként igényeljenek euró- vagy frankhitelt. Ebben a szegmensben ugyanis valóban nem mindegy, hogy 14-16 százalékos kamattal vagy ennek legfeljebb a felével kell számolnunk.
































Támogatott hitelek új lakás / ház vásárlására, építésére
Bank
Hitel elnevezése
Éves kamat
Kezelési költség
Igényelhető hitel
Futamidő
ÁÉB
Lakás-
vásárlási hitel állami kamat-támogatással
6,59% (1 éves kamat-
periódus)
6,11% (5 éves kamat-
periódus)
2,5% /év
1 M Ft-15 M Ft
6-20 év
BB
Lakás-
vásárlási Kölcsön állami kamat-támogatással
6% (1 éves kamat-
periódus)
5% (5 éves kamat-
periódus)
2% /év
1 M Ft-5 M Ft
10-20 év
CIB
Új otthon hitel
8,01%
Folyósít-
áskor: 2%, Évforduló-
kor: 2%
1 M Ft-15 M Ft
1-35 év
Otthon-
teremtő hitel
7,16% (1 éves kamat-
periódus)
6,75% (5 éves kamat-
periódus)
2% /év
1 M Ft-15 M Ft
5-35 év
Erste
Fészekrakó Lakáshitel
(Kiegészítő kamat-
támogatással)
5,96%
Havi 0,17%
(2,04%/év)
500.000 Ft-15 M Ft
Max. 35 év
Fészek Lakáshitel
(Jelzáloglevél kamat-
támogatott hitel)
6,92% (1 éves kamat-
periódus)
5,92% (5 éves kamat-
periódus)
Havi 0,17%
(2,04%/év)
1 M Ft -15 M Ft
Max. 20 év
FHB
Otthon-
teremtő Hitel kiegészítő kamat-
támogatással
7,59% (1 éves kamat-
periódus)
7,08% (5 éves kamat-
periódus)
1,5%/év
1 M Ft – 15 M Ft
5-35 év
Otthon-
teremtő Hitel jelzáloglevél kamat-
támogatással
6,00% (1 éves kamat-
periódus)
6,00% (5 éves kamat-
periódus)
6,00% (10 éves kamat-
periódus)
HVB
Lakás-
kölcsön
forrás-
támogatással
5,95% (1 éves kamat-
periódus)
5,35% (5 éves kamat-
periódus)
2,50 %/év
1 M Ft- 15 M Ft
7, 10, 15, 20 év
ING
Támogat-lak jelzálog-
kölcsön kiegészítő kamat-
támogatással
5 %
(évente változó kamatozással)
2%/év
max. 10.000 Ft/hó
Min. 1 M Ft
10-20 év
Támogat-lak jelzálog-
kölcsön forrásoldali kamat-
támogatással
5,8%
(évente változó kamatozással)
1,50%/év
max. 7.500 Ft/hó
IEB
Lakáshitel MAX
változó 7,61%
0,2%/hó
(2,4%/év)
500.000 Ft- 15 M Ft
3-25 év
Lakáshitel PLUSZ
7,66% (1 éves kamat-
periódus)
7,25% (5 éves kamat-
periódus)
1,5%/év
1 M Ft- 15 M Ft
6-35 év
K&H
Építési, vásárlási hitel állami kiegészítő kamat-
támogatással
6,00%
2,00%/év,
max. 180.000 Ft/év
Max. 15 M Ft
Max. 20 év
Államilag támogatott jelzájoghitel lakás-
vásárlásra
7% (1 éves kamat-
periódus)
6% (5 éves kamat-
periódus)
2,00%
1,5 M Ft- 15 M Ft
1 éves kamat-
periódus : 6-20 év,
5 éves kamat-
periódus: 10-20 év
Konzum-
bank
Kiegészítő kamat-
támogatásos hitel
7,40%
1,75%/év
1 M Ft -15 M Ft
Max. 35 év
Költöztető lakáshitel
forrásoldali kamat-
támogatással
7,40% (1 éves kamat-
periódus)
6,90% (5 éves kamat-
periódus)
évi 1,75% t
1 M Ft -15 M F
7-35 év
MKB
Kiegészítő kamat-
támogatású lakáshitel
7,40% (1 éves kamat-
periódus)
6,50% (5 éves kamat-
periódus)
havi 0,146%
1 M Ft – 15 M Ft
5-35 év
Állami forrásoldali kamat-
támogatás mellett nyújtott hitel
7,40% (1 éves kamat-
periódus)
6,90% (5 éves kamat-
periódus)
havi 0,146%
1 M Ft – 15 M Ft
7-35 év
Mo-i Volks-bank
Lakáshitel jelzálogbanki refinanszírozással vagy állami kiegészítő kamat-
támogatással
változó kamatozással:
8% (5,5+2,5%)
1 M Ft- 15 M Ft
max. 20 év
legfeljebb 5 éves kamat-
rögzítéssel:
7,8% (5,3+2,5%)
OTP
Lakáshitel kiegészítő kamat-
támogatással
változó évi 6%
változó évi 2%
500.000 Ft- 15 M Ft
min. 61 hónap, max. 25 vagy 35 év
OTP Lakáshitel
7-25 év
Posta-bank
Fészek lakáskölcsön
6,92% (1 éves kamat-
periódusú)
5,92% (5 éves kamat-
periódusú)
5,52% (10 éves kamat-
periódusú)
Havi 0,17%
(2,04%/év
1 M Ft- 15 M Ft
6-20 év
Kiegészítő kamat-
támogatásos hitel
változó 5,96%
Havi 0,17%
(2,04%/év)
600.000 Ft- 15 M Ft
2-20 év
Raiffeisen
Lakáshitel Kiegészítő Kamat-
támogatással
5,95%
Havi 0,175%, max. 15.000 Ft.
(2,1%/év, max.180000 Ft)
1 M Ft- 15 M Ft
2-35 év
Lakáshitel állami kamat-
támogatással

7,05% (1 éves kamat-
periódus)
6,55% (5 éves kamat-

periódus)

Havi 0,175%, max. 15.000 Ft.
(2,1%/év, max.180000 Ft)
1 M Ft- 15 M Ft
7-35 év


Forrás: PSZÁF-FN


 

Ajánlott videó

Olvasói sztorik