A hosszú távú takarékosságot pedig állami kedvezmények segítik, s lehetőség van akár arra is, hogy a nyugdíjas éveire spóroló maga határozhassa meg portfolióját.
Az ötvenes években született, nyugdíjhoz közeledő korosztályban mintegy félmilliónyian semmilyen vagy csak nagyon alacsony nyugdíjra számíthatnak – derült ki Augusztinovics Mária és Köllő János Közgazdasági Szemlében publikált tanulmányából.
Sorsukat másokat is követhetik: a fiatalok öngondoskodási szokásairól készített PEND-Medián kutatásból kitűnik, hogy a 35 év alatti kereső fiatalok csupán 40 százaléka tudja, hogy a teljes életkereset alapján fogják meghatározni a nyugdíjuk mértékét. Sokan gondolják ugyanis tévesen, hogy az utolsó öt munkaviszonyban töltött év alapján számítják a nyugdíjakat.
Szegénység ellen öngondoskodás
Ezért azután számos fiatal a magasabb „fekete” jövedelmet választja a biztonságot nyújtó, ámde alacsonyabb legális jövedelemmel szemben. Nekik a minimálbérből számított nyugdíjukból kell majd megélniük. Ezt csak egy módon kerülhetnék el: ha idejében elkezdenék a pénzt félretenni nyugdíjas éveikre.
Ugyanakkor az átlagnál jóval magasabb jövedelem sem garantálja a megszokott életszínvonalat a nyugdíjba vonulás után: a havi bruttó 595 ezer forint feletti jövedelmek esetén a nyugdíjjárulékot az úgynevezett tb-plafon (2008-ban 7 137 000 Ft) elérésig vonják, az ezt meghaladó jövedelem már nem számít bele a nyugdíjba.
Így egy addig például havi bruttó 1,5 millió forintos keresettel (nettó nagyjából 780 000 forint) rendelkező személy első havi nyugdíja várhatóan több mint a felével alacsonyabb lesz az utolsó havi nettó kereseténél. Érdemes tehát időben gondolni az öngondoskodásra. Annál is inkább, hiszen hosszabb távon a társadalombiztosítási alapokat az állam vélhetően csökkenteni fogja, amint azt például az OECD Magyarországról frissen készült elemzése (http://www.oecd.org/dataoecd/6/17/20211580.pdf) is javasolja a gazdaságpolitikát irányítóknak. Az államtól tehát hiába várják majd a segítséget a nyugdíjas éveikre történő takarékoskodást elmulasztók.
Megoldás: önkéntes nyugdíjpénztár
Az állam ugyanakkor különféle kedvezményekkel támogatja az öngondoskodást, s szabadon választható önkéntes nyugdíjpénztári tagság egyike ezen hosszú távú, nyugdíjcélú megtakarítási formáknak. A pénztári megtakarításon elért hozam után nem kell adót fizetni (kamatadót sem), ezen felül pedig az állam 30 százalékkal kiegészíti az egyéni befizetéseket adóvisszatérítés formájában. Ennek a kedvezménynek az összege az életkortól függően 100, illetve 130 ezer forint lehet, amely összeg a nyugdíjpénztárban felhalmozott vagyont gyarapítja. Érdemes minél előbb és legalább havi 5-10 000 forinttal elkezdenünk a magunkról való gondoskodást. Havi 10 000 forint kezdeti befizetéssel 30 év alatt ugyanis több mint 20 millió forintot halmozhatunk fel (mai vásárlóértéken ez több mint 9 millió forintnak felel meg) az önkéntes pénztári számlánkon. Ráadásul ennek az összegnek majd kétharmada az szja-kedvezményből és a hozamokból származik, azaz mindössze 35-40 százalékot kell nekünk befizetnünk, a többit a hozamok és az adóvisszatérítés termeli ki. Ha viszont csak a nyugdíj előtt 10 évvel kezdünk el spórolni, akkor ugyanezzel a havi 10 000 forinttal alig 2,5 millió forintot (mai értéken kb. 1,8 millió forint) halmozhatunk fel, és ebben az esetben már kb. 60 százalékot tesz ki a saját befizetés. Ennek oka, hogy a rövid időtáv miatt nem használjuk ki a hozam- és szja-kedvezmény által nyújtott előnyöket.
Szabadon választható portfoliók
Az AEGON Önkéntes Nyugdíjpénztárnál például már 8 éve életkoruknak, hozamelvárásuknak és kockázatvállalási hajlandóságuknak megfelelően választhatnak a tagok befektetési portfóliót a biztonságosabb, nagyrészt magyar kötvényekből állótól a magasabb kockázatú, viszont jelentősebb hozamelvárású külföldi részvényeket is tartalmazó portfóliókig. 2008. február 1-jétől az AEGON Önkéntes Nyugdíjpénztárnál a befektetési csomagok száma ötre bővült. Az abszolút hozamú úgynevezett Szakértői Portfóliót azoknak ajánlják, akik nem kívánják nyomon követni a részvény-kötvény piac alakulását, így az összetétel megválasztását teljesen a vagyonkezelőre szeretnék bízni.
A másik piaci újdonság az AEGON Klímaváltozás Portfóliója, amelynél olyan vállalatok értékpapírjaiba fektetik a befizetett tagdíjakat, amelyeknek a bevételei főként alternatív erőforrások hasznosításából és mezőgazdasági tevékenységből származnak.
Az AEGON Önkéntes és Magánnyugdíjpénztár – két ágazatában együttesen – több mint 650 ezer tagjával hazánk egyik legnagyobb pénztára.
További információ: www.aegonnyugdij.hu; 06-1-477-4890
