Remekül érezte magát Andrea a kisfiával Korfun, a nyaralás árát azonban még legalább fél évig törlesztgeti. Nem volt ugyanis elég megitakarított pénze, ezért a gyermekét egyedül nevelő édesanyát nem is érdekelte, mekkora teljes hiteldíj mutatóval (thm) futnak a folyószámlahitelei. Csak az volt számára a fontos, hogy végre együtt pihenhessenek, és hogy a kisfiának felejthetetlen élményt nyújtson a nyaralás.
A pénzügyi újságírók és a bankszektort elemző szakértők időről időre a fejüket csóválva írják meg, hogy túlzottan magasak a lakossági hitelkamatok. Az ok a rendkívül széles marzs: a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének (PSZÁF) egy tavalyi tanulmánya szerint a fogyasztási hitelek esetében a 7 százalékpontos uniós átlaggal szemben 15 százalékpontot tett ki a betétek és hitelek kamata közötti különbség. Ennek ellenére sokan vesznek fel ilyen típusú hitelt, ha rászorulnak. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) legfrissebb adatai alapján egyébként júniusban 29,4 százalékon állt az újonnan felvett fogyasztási hitelek átlagos hitelköltsége – a jelenlegi 7,5 százalékos, s várhatóan csökkenő infláció mellett.
Persze az ügyfelek jó része egyáltalán nem törődik a thm-mel, jóllehet, azt a korábbiaknál egyre nagyobb és olvashatóbb számokkal jelzik a pénzintézetek, azaz nem kell nagyítóval keresgélnünk a televízió képernyőjén vagy az újságban megjelenő reklámokban, ha a kölcsön árára vagyunk kíváncsiak. A többség leginkább a törlesztő részletre figyel, és ennek alapján határozza meg, hogy mennyi időre is vegye igénybe a szükséges összeget, valamint azt nézi még, hol juthat a leggyorsabban a kölcsönhöz. Az is fontos szempont lehet, hogy egyáltalán hol tekintik az igénylőt hitelképesnek, ha annak éppen nincsen munkáltatója, mert vállalkozóként, illetve saját betéti társaságánál dolgozik.
VARIÁCIÓK. Senki sem mond le szívesen a nyaralásáról, és sokan gondolják azt, hogy számukra „megéri” a drága hitel. Ha már mindenképpen szükségünk van kölcsönre, érdemes áttekinteni a lehetőségeket, hogy ez az extra kiadás minél kisebb legyen. Attól függően tanácsos hitelfajtát választanunk, hogy mekkora összegre van szükségünk, és azt hány részletben akarjuk felhasználni. Azt is figyelembe kell vennünk ugyanakkor, hogy mikor és mennyi jövedelem érkezik a számlánkra, s miként alakulnak a kiadásaink.
A legalacsonyabb hiteldíjjal a folyószámlahiteleknél találkozhatunk. Ezen nem kell csodálkozni, hiszen a bank egy „ismerőst” finanszíroz, nem az utcáról éppen beeső friss ügyfelet. Itt egy egyedileg megállapított hitelkeret áll rendelkezésünkre, amelyet a havonta beérkező jövedelmünkhöz igazítanak. Ha megkaptuk a kölcsönt, automatikusan rendelkezésünkre áll az adott összeg, melynek értékével megegyezően mínuszba csúszhat a számlánk. Mivel rulírozó hitelről van szó, beérkező jövedelmünk tölti fel a számlát. Így az is előfordulhat, hogy egy idő után ismét a sajátunkból költünk, ha pedig az elfogy, akkor megint a bank pénzét használjuk. Hitelkamatot mindig csak az aktuális tartozásunkra fizetünk, természetesen csak annyi ideig, ameddig mínuszban áll az egyenlegünk. E hitelnek azért van egy szépséghibája: több banknál a fel nem használt keretre is felszámítanak rendelkezésre tartási jutalékot; ez a Budapest Banknál évi 5,99 százalék, míg a legtöbb helyen 1 százalék körül alakul.
A hitelkártyákkal felhasználható kölcsönök elvben magasabb díjjal futnak, ám ha ügyesen bánunk a pénzünkkel, olcsóbban, akár ingyen is megúszhatjuk az ügyletet. Ha ugyanis hitelkártyával vásárolunk, és az elszámolási időszak végén kifizetjük a tartozást, kamatmentesen használtuk a bank pénzét. (A hitelkártyához kapcsolt számlán nincs pénzünk, kezdettől a bank pénzét használjuk, a tartozást pedig minden hónapban törlesztjük, vagy egészben visszafizetjük.) Így akkor járunk a legjobban, ha beérkező fizetésünkből átutaljuk bankunknak azt az összeget, amivel tartozunk. Ha csak részben egyenlítjük ki a számlát, akkor is csak a fennmaradó tartozásra fizetendő kamat, méghozzá a vásárlás napjától. Fontos azonban tudni, hogy ha készpénzt veszünk fel hitelkártyával, akkor nincs „ingyenes” periódus, azonnal ketyeg a kamat, ezért ezt a plasztikot mindenképpen vásárlásra ajánljuk.
„Ha több részletben, apránként szeretnénk felhasználni a hitelt, akkor jobban járunk a hitelkártyával, ha viszont egy nagyobb összegű kiadásra kell, akkor erre alkalmasabb a személyi hitel” – mondja Huszár Róbert, a Raiffeisen Bank vezérigazgató-helyettese. Annál is inkább, mert mind a hitelkártyák, mind a folyószámlahitel esetében jellemzően néhány százezer forintos keret áll az ügyfél rendelkezésére, míg a személyi hitel felső határa több millió forint. Ez nem rulírozó hitel, a kölcsönt egy adott futamidő alatt törleszti az ügyfél, ami a Raiffeisennél jellemzően 4,5-5,0 év. Jóllehet, a személyi hitel szabad felhasználású, így nem követhető nyomon, hogy mire használják, a tapasztalatok szerint sokan veszik igénybe vakációhoz. A kölcsön ára meglehetősen borsos, és bár több pénzintézet ajánlja már devizaalapon is, a forintnál valamelyest alacsonyabb hitelkamatok mellett, rövid futamidő esetén – a magasabb hitelbírálati díj miatt – nem olcsóbb a devizahitel sem. Ráadásul ilyenkor árfolyamkockázattal is számolnunk kell.
A hitelkártyák és a személyi hitelek elbírálását 3-5 nap alatt vállalják a bankok, ám ha valaki azonnal kölcsönből szeretné az utazás árát rendezni, annak ma már speciális utazási hitel is rendelkezésére áll. A napokban indult el például a Malév és a Cetelem Bank 2 hónapos akciója, mely szerint a légitársaság által kínált 20-170 ezer forint értékű repülőjegyeket hitelből lehet megvásárolni. Az akció ideje alatt a kölcsönhöz nem kell saját erő, a hitelbírálati díjat, a kamatot és a kezelési költséget a bank állja, az ügyfél pedig 6 hónap alatt törleszt. A hitelbírálat és a jegyvásárlás egy helyen, a budapesti Malév Centrumban történik.
HÁZHOZ MENNEK. A Credigen Bank és az Ibusz Utazási Irodák Kft. már tavasszal előrukkolt az azonnali hitelből finanszírozott programokkal. Az utazni vágyók az Ibusz-irodákban – a szükséges papírok bemutatása után – 10-15 perc alatt megkaphatják a kölcsönt. A konstrukció egyszerű: 40 százalékos önerőt kell felmutatni, a hitelösszeg egytizedét kell az ügyfélnek havonta törleszteni 12 hónapon át, így a thm 41,3 százalék. (Például 100 ezer forintos útnál, ahol 40 ezer forint az önrész, az ügyfél havi 6 ezer forintot törleszt egy éven át, így összesen 72 ezret fizet vissza.) Az Ibusz tapasztalatai kedvezőek. Az utazási irodának a forgalomnövelésen kívül az is célja volt, hogy az ügyfelek jobb minőségű szolgáltatást vegyenek igénybe, mint amilyennek az árát éppen ki tudnák fizetni. „Volt olyan utas, aki eredetileg apartmanban nyaralt volna a családjával, végül azonban háromcsillagos szállodában töltötte a vakációt félpanziós ellátással, a különbözetet pedig a hitelből fedezte” – meséli Komora Zoltán, az Ibusz turisztikai igazgatója. Az utazni vágyók jellemzően a személyenként 100-200 ezer forintba kerülő utaknál igénylik ezt a kölcsönt. „Várhatóan még augusztusban repülőjegy-vásárlásra is lehet ilyen hitelt igényelni az Ibusznál többféle futamidőre is” – tudtuk meg Béres Györgytől, a Credigen Bank kereskedelmi ügyvezető igazgatójától. Az OTP Travel is utaztat hitelre, ahol ugyancsak 40 százalékos önrésszel lehet az OTP kölcsönéhez jutni. Itt 6 hónap alatt kell a tartozást visszafizetni, méghozzá 19 százalékos kamat, illetve 34,28 százalékos thm mellett.
