A CSOK+ egy igen kedvező feltételekkel igényelhető, támogatott hitel.
- Legfeljebb 3 százalékos a kamata,
- a futamidő alatt megszületett gyerekek után tartozáselengedés jár.
A kedvezményekért cserébe azonban szigorú feltételeknek kell megfelelnünk, ráadásul ezek egy része az igénylést követő időszakra is vonatkozik.
Több évtizedre az ingatlanhoz köthet az új CSOK
A szakértők szerint érdemes először azt megnézni, hogy milyen előírásokat, feltételeket vár el a jogalkotó a CSOK Plusznál:
- Ha jogtalanul vettük igénybe a támogatást, akkor vissza kell azt fizetnünk.
- A jelzálogjog fennállása alatt a kérdéses ingatlanban kell laknunk,
- nem bonthatjuk el a lakást,
- kizárólag lakhatásra használhatjuk az otthonunkat és
- nem engedhetjük át másnak a lakás használatát, nem kerülhet a lakásra más használati joga.
A portál arra is kitér, hogy ellentétes információk vannak arról, meddig kell az adott ingatlanban laknunk: a rendelet egyik pontja 10 évet említ, míg a másik a jelzálogjog fennállása alatt írja elő ezt a feltételt. Bizonyos kivételeket tartalmaz a jogszabály az egyes feltételekkel kapcsolatban, de az általános elvárásokat jól mutatja a fenti felsorolás.
Ilyen jelzálogjog kapcsolódik a támogatott hitelhez
A CSOK Plusz miatt a hitelt nyújtó bank jelzálogjogot jegyez be a fedezetként felajánlott ingatlanra. Emellett az állam a kamattámogatáshoz kapcsolódóan a kölcsönösszeg 20 százalékának erejéig jelzálogjogot jegyez be a megvásárolt lakásra. Valamint a második babától – amennyiben élünk a 10 millió forint tartozáselengedés lehetőségével – az elengedett összegre külön jelzálogjogot jegyeznek még be.
A jelzálogjoghoz kapcsolódóan elidegenítési és terhelési tilalom (röviden ETT) is rákerül a tulajdoni lapra. Az állami jelzálogjog a kölcsön futamidejének végéig marad érvényben. Ez nagyon fontos kikötés, hiszen az állami elvárásokat a jelzálogjog időtartalma alatt kell teljesítenünk. Aportál szerint ez azt jelenti, hogy amennyiben 20 évre vettük fel a támogatott hitelt, akkor a kérdéses ingatlant két évtizedig nem adhatjuk el, nem használhatjuk más célra. Ha ezen előírásokat megszegjük, akkor pedig a támogatásokat büntetéssel növelten kell rendeznünk az állam felé.
Vagyis, amikor a kölcsön futamidejéről döntünk, akkor egyben azt is meghatározzuk, hogy meddig kell a támogatáshoz kapcsolódó utólagos feltételeket teljesítenünk. (Például hosszabb ideig kell teljesíteni az előírásokat az alacsonyabb jövedelműeknek, akik nem tudnak nagyobb törlesztőt bevállalni, ezért hosszú futamidőt választanak.) Azt tudni kell, hogy a CSOK+ minimális futamideje 10 év, vagyis minimum egy évtizeden át teljesítenünk kell az utólagos elvárásokat.
Összehasonlításképp írják, hogy a korábbi, vissza nem térítendő CSOK-támogatásnál 10 évre jegyzett be az állam jelzálogjogot, és ez alatt az időszak alatt kellett teljesíteni az utólagos előírásokat.
Büntetést kell fizetni, ha megsértjük a szabályokat
Szabálysértés esetén az előírások megsértéséig kapott kamattámogatást, valamint az igényelt gyermekvállalási támogatást – a második babától elérhető 10–10 millió forint tartozáselengedést – kell visszafizetni. Mégpedig büntetéssel növelten, ami a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal növelt értékének felel meg.
Jó hír, hogy a támogatásokat kizárólag a jogosulatlanul igénybe vett kedvezmények után kell visszafizetni. Ha például két vállalt gyermekre igényeltünk 30 millió forint CSOK Pluszt, ám csak egy gyermekünk születik, akkor a 15 millió forint után járó kamattámogatást kell büntetéssel növelten rendeznünk. (Egy gyermek után ugyanis legfeljebb 15 millió forint támogatott hitelt kaphattunk volna.)
Összehasonlításul: a korábbi CSOK-támogatásnál amennyiben szabályt sértettünk, akkor a kapott vissza nem térítendő támogatást kellett rendeznünk legfeljebb 5 százalékos büntetéssel növelten. (Vagyis a büntetőkamat nagysága érdemben nagyobb az új, 2024-től elérhető támogatás esetében.)
Fontos szerintük még, hogy nem kell mindenképpen visszafizetnünk a kapott kedvezményeket akkor, ha a támogatással vásárolt ingatlanunkat lecserélnénk egy újra. Amennyiben a kormányhivatal hozzájárul, akkor az állami jelzálogjogok átjegyezhetők egy másik ingatanra. Az ahhoz kapcsolódó kedvezményeket sem kell visszafizetni – vagyis az addig kapott kamattámogatást és a gyermekvállalási támogatást sem –, ugyanakkor a kedvezményes hitelt vissza kell fizetni.
