Íme a bizonyság: nem konkuráló, hanem együttműködő intézmény a Földhitel- és Jelzálogbank (FHB), valamint a Fundamenta lakás-takarékpénztár. Ezzel vezette fel Terták Elemér, a Pénzügyminisztérium helyettes államtitkára azt a megállapodást, amely a két társaság közös konstrukciójáról született. Az együttműködők azzal kecsegtetnek, hogy 3 millió forintos hitelnél – a két különböző intézménynél megszerezhető, vagyis az előtakarékossághoz és a jelzáloghitel felvételéhez kapcsolódó támogatások végeredményeként -, közel 1,2 millióval csökkenthető a törlesztendő összeg, ha az ügyfél nem tisztán az FHB hitelét veszi fel, hanem azt a Fundamenta termékével kombinálja.
No de mit tud a lakás-takarékpénztáras konstrukció? Mihelyst az ügyfél az FHB-nél hitelszerződést köt, a Fundamentánál előtakarékossági szerződést ír alá. Ez utóbbi fedezete mellett – mintegy előhitelként – az FHB folyósítja a kölcsönt, amit viszont nem a szokásos menetrend szerint kell törleszteni. Eleinte a tőkerésztől – 100 forint kivételével – a bank eltekint, és csupán a kamatot és a kezelési költséget kéri. A tőkerészt tulajdonképpen a lakás-takarékpénztári megtakarításból és az arra fölvett hitelből törleszti majd, így ezen első fázisban, a bank mellett a Fundamentának fizet: ott gyűjti az állami támogatással kiegészülő forintjait. E megtakarítási időszak végén ezzel az összeggel és az ilyenkor járó hitellel kielégíti a bankot, s ezek után már csak a fundamentás kölcsön 6 százalékos kamatát törleszti.
Összevont kedvezmények• A jelzáloglevélhez nyújtott kamattámogatás, mértéke februártól 4,5 százalék
• A kedvezményes hitel, amelynek kamata jelenleg 8, a jövő hónaptól 6 százalék.
• A lakástakarék-pénztári megtakarításhoz adott állami támogatás: évente 30 százalék, de maximum 36 ezer forint.
• A hiteltörlesztéshez nyújtott adókedvezmény: évi 20 százalék, de legfeljebb 35 ezer forint.
POTENCIÁLIS ÉRDEKLŐDŐK. Persze nem muszáj így felhasználnia az összes lakás-takarékpénztári forintot, a terméket úgy is alakíthatja, hogy annak csupán egy része kerüljön “kapcsolatba” az FHB hitelével, és esetleg nem is azonnal. Nem feltétlen kell tehát a két terméknek azonos időpontban indulnia, már meglévő lakástakarékos szerződéssel is lehet ugyanis az FHB-hoz menni. Ez azt is jelenti, hogy bár e konstrukció igazából a jövő hónaptól vásárolható, régebbi fundamentás ügyfelek is élhetnek a lehetőséggel. Aminek bekövetkezte nagyon is valószínű: a pénztári megtakarítás ugyanis önmagában nem elegendő ahhoz, hogy valamely nagyobb lakáscél megvalósuljon belőle, a jelzálogbanki ügyfeleknél pedig gyakran hibádzik az önrész. Ráadásul a bank mintegy tízezer ügyfelének jelentős része rendelkezik lakás-takarékpénztári háttérrel: az FHB-nál érdeklődők nagyjából egyharmada emlegeti meglévő pénztári szerződését. A potenciális érdeklődök köre azonban ennél sokkal nagyobb lehet, hiszen a Fundamenta 200 ezer szerződést számlál.
Lakáskedvezmények a Széchenyi-pluszbanTovábbi 5-10 milliárd forintot pumpál a kormány a lakáspiac élénkítésébe. Ennek egy részét a fent említetteknek megfelelően arra fordítják, hogy november elsejétől az új lakások vásárlásához és építéséhez felhasználható hitelek kamata 8 százalékról 6-ra csökken. Emellett 6-ról 7 százalékra nő a használt lakások vásárlásához nyújtott jelzáloghitelek kamattámogatása is, s így e hitelek kamata 9 százalék alá csökkenhet.
A kormány ugyanakkor kiterjesztette a megemelt összegű adókedvezményt a használt lakásokra is, s amennyiben e döntését az országgyűlés is jóváhagyja, úgy az eddigi 20 százalék helyett az éves törlesztő részlet 40 százaléka – de legfeljebb 240 ezer forint – vonható majd le jövőre az adóalapból.
Támogatást kaptak a tetőterek: ha két gyermeket nevelő család épít be ilyet, akkor igényelhetik a “normál” lakáshoz járó szociálpolitikai támogatás felét.
CSÖKKENTETT TEHER. Térjünk azonban vissza a 3 milliós példához! Amennyiben az FHB jelzálog kölcsöne 14 éves lejáratú, és 9,6 százalékos (támogatott) kamatlábbal kalkulálunk, amit 1,5 százalékos kezelési költséggel fejelünk meg, és feltételezzük, hogy a család összesen két, egyenként 1,5 milliós előtakarékossági szerződést köt a lakás-takarékpénztárral, valamivel több mint 1,9 milliónyi terhet kell a tőke mellett visszatéríteniük. Ha kizárólag az FHB termékéhez kötötte ennyi időre magát, akkor a törlesztés terhe 3,1 millió forint körül jár (a kapcsolt kedvezményekről lásd a táblázatot). S habár a példában a számlanyitási díjak nem foglaltatnak benne, azt a társaságok bizton ígérik, így megússza az ügyfél, hogy az ingatlanát a két intézmény kétszer becsültesse fel, miként a másodiknál már a hitelképességi vizsgálat is egyszerűbb lesz.
Kifejezetten büszke a két cég arra, hogy elsőként hozták létre ezt a termékpárosítást a piacon. “Ez néhány hónapnyi előnyt jelent” – fogalmaz Nagy Ernő, a Fundamenta ügyvezetője. Ez a mondat nyilván arra utal: a cégeknek nem lehet kétsége afelől, hogy az immár működési engedéllyel rendelkező, tevékenykedni várhatóan decemberben kezdő OTP Jelzálogbank is megcsinálja a maga konstrukcióját az OTP Ltp.-vel. S ugyanígy lehetséges, hogy a Postabank majdani jelzálogbankja is efféle szövetségre lép a Lakáskasszával.
