Ön is a pénzügyi válság kitörése előtt vett új autót? Akkor valahogy így nézhet ki a története: bement egy autószalonba, ahol az autót egy svájci frankos hitelszerződéssel, szinte nulla önrésszel kínálták. Ön megörült ennek, hisz egyébként nem is tudott volna autót venni, vagy nem ilyen jót, a törlesztőrészlet pedig tűrhetőnek tűnt, és jó hosszú időre szólt, 10 évre. Aláírta.
Ma már legszívesebben dirib-darabokra tépné a szerződést. Hisz milyen az Ön helyzete ma? Becsületesen törlesztett évekig, mindig egyre többet, ahogy emelkedett a frank árfolyama. Ma kétszer annyit törleszt havonta, mint amikor felvette a hitelt, a banknak mégis ugyanannyival tartozik, mint amikor még mosolyogva szívta be az újautó-szagot. Ma már minden hónapban töpreng, hogyan fogja kifizetni a következő havi részletet, és próbálja kitalálni, hogyan fog tudni autó nélkül élni a család, ha nem sikerül.
Fotó: MTI / Újvári Sándor
Ön nincsen egyedül. Magyarországon 2007 és 2008 között mintegy 375 ezer magánszemély vett fel autóvásárlásra devizakölcsönt a Magyar Lízingszövetség adatai szerint. Jellemzően nem egy évre, nem néhány százezer forintra szóltak a kölcsönszerződések: 7-10 éves, több milliós megállapodások voltak akkoriban a legelterjedtebbek. Ezeknek a hiteleseknek egy elég jelentős része – becslések szerint több százezer ember – ma nagyon nehezen tudja fizetni kölcsönét, s vannak közöttük olyanok is, akik akár el is ajándékoznák az autójukat, csak szabaduljanak végre az adósságcsapdából.
Mi történik, ha nem tudunk fizetni, s mit lehet tenni a kárunk kisebbítése érdekében? – a Hír24 ennek járt utána bankok és szakértők segítségével.
Tipp 0: Szabaduljunk meg egy huszárvágással!
A legolcsóbb hitel mindig az, amit nem veszünk fel. Ha olyan szerencsénk van, hogy kis hitelt vettünk csak fel az autóra, akkor érdemes megpróbálni eladni, még ha fájdalmas is. Ha sikerül, – a használt-autó piac nem pörög – akkor kifizethetjük belőle a bankot és vehetünk egy kisebb autót, ami legalább tényleg a miénk. A jelenlegi autópiacon eladni rosszul lehet, de venni jól – például más devizahitelesek bebukott autóihoz is egész olcsón hozzájuthatunk.
Tipp 1: Ne játsszunk struccpolitikát!
A devizás autóhiteles ügyfelek számára szinte minden lízingcégnek vannak strukturált megoldásai (futamidő hosszabbítás, átütemezés, átmeneti fizetéscsökkentés, stb.), de a probléma összességében túlmutat a finanszírozók lehetőségein – mondta lapunk kérdésére Lévai Gábor, a Magyar Lízingszövetség főtitkára, aki szerint állami segítségre nem lehet számítani a területen.
A probléma olyan elterjedt, hogy a legtöbb hitelnyújtó honlapján lehet találni valamiféle tájékoztatót arról, mit ajánlanak a megcsúszott adósoknak. Egy kisebb lízingcég, az Impuls-Leasing Zrt például átmeneti (három hónapon belül elháruló) nehézségek esetén például végrehajtási moratóriumot kínál, amely alatt csak a kamatokat kell törleszteni, a tőkét nem (igaz, a tőke így hosszabb ideig kamatozik), míg a hosszabb távú gondokra hosszabb kamatmoratóriumot és futamidő-hosszabbítást ajánlanak. Utóbbit csak a 84 hónapnál rövidebb futamidejű hitelesek vehetik igénybe, s a cég is felhívja a figyelmet arra: nem csökken akkorát a havi törlesztő, mint az ember esetleg várná, mivel a hosszabb futamidő miatt összességében többet kell fizetni.
Visszavett lízingelt autó egy budapesti telepen
Fotó: MTI / Balaton József
Mint a fentiekből is látni lehet, ezek a javaslatok az 50-80 ezer forintos törlesztőrészlet terhe alatt nyögők számára sokszor nem jelentenek igazi megoldást.
A felelőtlen autóvásárlás időszakának nagy finanszírozóinál, mint a Lombard Lízing, az OTP-csoporthoz tartozó Merkantil Bank és a CIB Bank valamivel átfogóbb segítséget kínálnak. A Merkantil például fix törlesztő részletű átütemezést is kínál: a devizás hiteleseknél, akiknél negyedévente kell az árfolyam és kamatkülönbözetet megfizetniük, lehetőség van a fix havi törlesztőrészletre való áttérésre. Ebben az esetben a havi fizetési kötelezettség hónapról-hónapra ugyanakkora mértékű. Az elszámolt árfolyam-különbözet a részletbe épül be.
Lehetőség van arra is, hogy a fennálló elmaradás a törlesztő részletekbe épüljön be, akár több hónapos könnyített időszak biztosítása mellett, akár futamidő-hosszabbítással kombinálva.
Tipp 2: Kommunikáljunk!
Lehet az időt húzni, és könnyen lehet, hogy érdemes is. Ha a görög válság mégis csillapodna, akkor gyengülhet valamennyit újra a svájci frank. Ha húzzuk az időt, az pénzbe is kerül, hisz a bank jó eséllyel többet fog kérni minden fizetési könnyítés után.
Amíg kommunikál velünk a bank, addig nem nyilvánít minket fizetésképtelenné (hacsak mi magunk nem győzzük meg balekként erről a bankot). A Merkantil Bank például a lejárt tartozásról figyelmeztető SMS-t és e-mailt, majd egy felszólító levelet és e-mailt küld az adósoknak és az egyéb szerződéses kötelezettnek (pl. kezesnek). Ha nem reagál az adós, akkor a hitelszerződést felmondják, de még akkor is telefonálnak.
A CIB Bank pedig rögtön valamilyen személyes megkereséssel kezdi a fizetésképtelenségi folyamatot, s próbálnak egy olyan megoldást összeállítani, amelyet az ügyfél is tud vállalni. Előfordulhat, hogy az ügyfél maga jelzi, hogy törlesztőrészletének fizetését nem tudja a jövőben vállalni. Ebben az esetben az ügyfél önként is visszaadhatja gépjárművét – jelezte lapunknak a bank kommunikációs osztály.
Összességében a finanszírozók általában 2-3 havi késedelem után mondják fel a szerződést. (A szerződésünkben érdemes megnézni, hogy a mi esetünkben ez pontosan mivel jár.)
Tipp 3: Tárgyaljuk újra!
De még ekkor is van esélyünk tárgyalni: a finanszírozók csak végszükség esetén húzzák magukra a gépjármű értékesítésével járó macerát és kockázatokat, tehát csak akkor, ha az ügyféllel nem sikerült semmilyen más megoldásban megállapodni. Ilyenkor a hitelezők általában igyekeznek részletfizetési megállapodást kötni az ügyfelekkel, esetleg más fedezetet bevonva új szerződést kötni a fennmaradó tartozásra.
Tegyünk ajánlatot, mondjuk meg mennyit tudnánk ténylegesen kifizetni, és összességében ne puffogjunk, hanem viselkedjünk megbízható felnőttként, akinek el lehet hinni, hogy az új részleteket tényleg fizetni fogja tudni.
Tipp 4: Döntsünk a lakásunk ügyében
Ha nem sikerül megállapodni a szerződés felbontása után, akkor indul a végrehajtási szakasz, ami szintén nem két hét. Ilyenkor a bank vagy lízingcég megbíz egy végrehajtót, aki bíróság elé viszi ügyünket. A bíróság néhány hónap alatt megállapítja a tartozásunkat. Ez a lízingelt autókra nem vonatkozik – mivel ott a bank a tulajdonos, bírósági végzés nélkül is visszaveheti a nemfizető adóstól az autót.
A legtöbb devizás hitel esetében sajnos az autó visszaadása már nem egyenlíti ki a tartozásunkat. Különösen, ha új autót vásároltunk. Ez azt jelenti, hogy a maradék tartozásra akár még a lakásunkra is bejegyezhet jelzálogot a bank.
| Erről a PSZÁF tájékoztatása: |
|
A polgári jog (Ptk.) szerint a felek közösen állapodhatnak meg a hitelszerződés fedezete(i) tárgyában, így jogszerűen nem zárható ki, hogy a hitelező a gépjármű fedezete mellett egyéb fedezet(ek)et is bevon szükség esetén. A pótlólagos fedezetbevonás jogkörét – ami lehet akár kezes, adóstárs bevonása is – a hitelintézetek, pénzügyi vállalkozások nem csak a felmondott, hanem a még folyamatban lévő hitelek esetén is gyakorta fenntartják általános kikötésként az olyan esetekre, ha például az eredeti fedezet leértékelődne, vagy (úgynevezett fedezetlen hiteleknél) az ügyfél jövedelmi helyzete kedvezőtlenül megváltozna. Lehetséges az is, hogy a hitelszerződésben nem szerepelt nevesítetten a konkrét pótlólagos fedezet bevonása. Az eredeti hitelszerződés megszűnése után ilyenkor már nem a hitelintézeti törvény, hanem a Ptk. szerint kell a fennálló tartozást megfizetni. A hitelszerződés felmondása – az ügyfél szerződésszegése, azaz a tartozás időbeni meg nem fizetése miatt – egyúttal azt is jelenthetné, hogy az ügyfélnek a meglévő tartozást egy összegben, haladéktalanul meg kellene fizetnie. Jelen esetben úgy tűnik, hogy a hitelező – összhangban a Magatartási Kódex előírásaival, amely szerint a hitelező nemfizetés esetén adjon lehetőséget alternatív megoldásra az azonnali tartozásbehajtás helyett – egy, az ügyfél számára is kedvezőbb megoldást kell javasoljon. |
Tipp 5: Dupla vagy semmi
Ez a szörnyű perspektíva azonban egyben lehetőség is! Ugyanis, ha a lakást, házat pótlólagosan bevonná a bank fedezetként (ráterhelné a tartozásunkat), akkor ez már szabad felhasználású jelzáloghitelnek minősülne, s így a PSZÁF szerint semmi sem akadályozná, hogy a tartozással szeptembertől bekéredzkedjünk az Árfolyamgát 2. alá. Ez valamivel kisebbítheti tartozásunkat.
Ha elég bátrak vagyunk, megpróbálhatjuk az ingatlanunk bevonását magunk is kezdeményezni a banknál. Ha az autó helyett a ház lesz a régi szerződés fedezete, akkor akár az egész hitelre is kaphatunk állami segítséget.
Ám ez sem csodaszer, kijöhetünk rosszul is a csatlakozásból. Legyen esze, nézze át alaposan a variációkat! Legalább most, ha már korábban óvatlanul beleugrott egy rossz hitelbe!
| Így ugorjon neki a problémának |
|
A Magyar Lízingszövetség a következők megfontolását ajánlja a fizetési nehézséggel küszködőknek első lépésként: 1. Átmeneti, vagy tartós fizetési nehézségről van szó? 2. Van-e mód arra, hogy csökkentse a kiadásait (pl: extra kiadások elhagyása, alacsonyabb árú termékek / szolgáltatások vásárlása, más hitelek havi törlesztésének csökkentése) 3. Van-e mód a bevételek átmeneti, vagy tartós növelésére (pl: második munka vállalása) 4. Van-e mód valamilyen áthidaló megoldásra (baráti kölcsön, más hitelek átütemezése) 5. Alaposan tanulmányozza finanszírozási szerződését, hogy mik a lehetőségei, ha lehet, konzultáljon szakértővel. 6. Ha egyedül már mindent átgondolt, amit tudott, a lehető leghamarabb keresse meg finanszírozóját, és jelezze várható problémáit, mivel a legfontosabb a bizalom megőrzése. |
