Üzleti tippek

Mekkora garancia van a megtakarításokra?

admin

2008. 11. 09. 14:00

Vannak még lyukak a betétgarancia magyar védőhálóján. A külföldi pénzintézetek itthoni fióktelepeiért az anyaország felel és a biztosítók által kezelt megtakarítások körül is vannak kérdőjelek. Erről számol be az Üzlet és Siker.

Több tízezer vállalati és tehetős lakossági banki ügyfél kapott levelet az elmúlt hetekben hitelintézetétől, amelyben arról értesítik: pénzintézete a továbbiakban fióktelepként folytatja működését itthon. A Citibank hivatalosan 2009 januárjától, az ING Bank viszont már idén októbertől alakul át.

Nincsenek egyedül: a nagyobb céges ügyfélkört maguknál tudó pénzintézetek közül a BNP Paribas már bő 2 éve ebben a formában működik, csakúgy, mint a Dresdner vagy a már ekként létrehozott (s a részben állami mentőövvel kisegített) Fortis, illetve az Oberbank. A pénzügyi felügyelet (PSZÁF) regiszterében jelenleg 13 banki fióktelep található.

A fiókteleppé válás többek között azzal jár, hogy a magyarországi intézménynek nem kell saját alaptőkével, ügyfélhitel limitekkel rendelkeznie, hiszen az anyacég pénzügyi mutatószámai vonatkoznak rá is.

Az amerikai bankválság sújtotta időkben viszont azt is érdemes tudni: a fióktelepeknek – ellentétben a honi leánybankokkal – nem kötelességük csatlakozni a vállalati és privát betéteseknek egyaránt védelmet nyújtó Országos Betétbiztosítási Alaphoz (OBA).

A betétbiztosítás a takarékpénztárakra is áll

A magyar betétbiztosító viszont baj esetén nemcsak a kereskedelmi bankok, hanem mellettük a hitel- és takarékszövetkezetek, illetve a lakás-takarékpénztári betéteseket is kártalanítja. Az OBA a névre szóló befagyott bankbetétek (2001 decembere óta Magyarországon csak ilyen helyezhető el), illetve a 2003-tól kibocsátott banki kötvények és letétek után fizet, magánszemélyeknek és vállalatoknak, egy banknál lévő betétesenként maximum 13 millió forintig.

A magyar betétbiztosítás összege azt követően emelkedett meg, hogy október elején az uniós pénzügyminiszterek szervezete, 50 ezer euróra emelte az addigi 20 ezerről az EU-n belül ajánlott minimális garanciaösszeget. Veress János pénzügyminiszter ráadásul bejelentette: a kormány garanciát vállal a 13 millió forint feletti betétek teljes visszafizetésére is.

Körkörös védelem

„Az OBA-kifizetés a tőkére és a még nem jóváírt kamatra is vonatkozik” – hangsúlyozta az Üzlet és Sikernek Székács Péter, a szervezet ügyvezető igazgatója. A kifizetés az OECD-tagországok bármelyikének devizanemében elhelyezett betétekre is vonatkozik, amelyet az aktuális forintárfolyamra átváltva térítenek vissza.

A magyar betétbiztosító a kifizetéseket a betétbefagyás után 15 nappal kezdi meg, s 3 hónap múlva fejezi be (ez viszont még kétszer 3 hónappal megfejelhető, így végső soron akár 9,5 hónapnyi idő is lehet). Az OBA mindehhez a bankok védett állománya után fizetendő – idén például 0,09 ezreléknyi – díjból, illetve az általa kezelt vagyon kamataiból teremti elő a forrást. Nem zárható ki, hogy a betétbiztosítási garancia emelkedésével a banki befizetési díj mértéke is nőni fog.

Tavaly még veszélyes volt a rendszer

Talán meglepő, de 2007 végén a hazai, hitelintézeteknél lévő megtakarítási állomány csak 76,8 százalékát védte az OBA betétgaranciája – ez derül ki a betétbiztosító tavalyi éves jelentéséből. Ennek oka, hogy az elmúlt években ugrásszerűen terjedtek itthon az értékpapírokkal kombinált bankbetétek, vagy a pénzintézetek által kínált egyéb tőkepiaci eszközök. Az OBA ezek mellett nem nyújt kártalanítást a kamatozó részvényekre, szövetkezeti vagy célrészjegyekre sem.

A bankbetétes ügyfelek mellett léteznek más megtakarítási garantőr intézmények is. Idén már 6 millió forintig fizet – az OBA-nál alkalmazott önrésszel és teljesítési határidőkkel – kártalanítást ügyfeleinek a Befektetővédelmi Alap (Beva).

Ide azok az ügyfelek fordulhatnak kártalanításért, akik bizományosi, kereskedelmi, portfóliókezelési, értékpapírletét-őrzési, illetve letétkezelési, vagy ügyfélszámla-vezetési és értékpapírszámla-vezetési szerződéssel rendelkeznek, követelésük 5 napnál hosszabb ideig befagyott, s a bíróság elrendelte az adott befektetési szolgáltató felszámolását. Fontos tudni, hogy az alap nem fizet pusztán a befektetés értékvesztése (azaz például a részvényárfolyamok esése) esetén.

A Beva kifizetéseit – amelyek nem vonatkoznak a befektetési szolgáltató által vállalt esetleges hozamgaranciára – a káresemény bekövetkezte után egy éven belül igényelheti a pórul járt ügyfél. Ennek az alapnak viszont (amely a korábbi években jelentős kifizetéseket teljesített, részben állami garanciával támogatott banki hitelekből) jelenleg mindössze 2,5 milliárd forintos vagyona van, amely a tagintézmények díjából évi mintegy 1 milliárd forinttal gyarapodhat.

A nyugdíj szavatolt

A magán-nyugdíjpénztári megtakarítások és azok hozamainak teljes összegének kifizetésére hivatott a Pénztárak Garancia Alapja (PGA), amely akkor áll helyt, ha a magánnyugdíjpénztár nem tud fizetni tagjának egyösszegű szolgáltatást vagy járadékot. A PGA hatásköre viszont nem terjed ki az önkéntes nyugdíj- vagy önsegélyező pénztári megtakarításokra, de állják a biztosítóktól vásárolt és befagyott esetleges magánpénztári követelések terheit. A pénztárak befizetéseiből gazdálkodó és jelenleg bő 5 milliárd forintos tartalékkal rendelkező alap – a Bevával ellentétben – mögöttes állami költségvetési garanciával is büszkélkedhet.

—-Melyik bankra, milyen szabály érvényes?—-

Ha egy uniós, vagy másik országbeli bankcsoportok valamelyike válna fizetésképtelenné, magyar ügyfeleinek is az adott ország betétbiztosítási intézményéhez kellene fordulniuk kártalanításért befagyott betéteik után. Az ügyintézés és a helyi szabályok kiismerése idegen nyelven pedig nem is olyan könnyű feladat.

Az itthoni fióktelepek közül egyedül a BNP Paribas kínálja az OBA betétbiztosítását. Az amerikai hátterű, de itteni fióktelepét írországi tulajdonban tudó Citibank ügyfelei viszont nemrég szerencsés helyzetbe kerültek: az ír pénzügyminisztérium szeptember végén – éppen a pénzügyi válság miatti aggodalmak eloszlatására – 100 ezer euróra, azaz mintegy 24 millió forintra emelte az ország (s így a Citibank-ügyfelek) biztosítási összeghatárát.

Üröm az örömben, hogy az ír törvények szerint a garancia nem vonatkozik az ott nagyvállalatként számon tartott – azaz az évi mintegy 440 millió forintnál nagyobb mérlegfőösszegű vagy 877 millió forintnál nagyobb árbevételű, illetve az 50 főnél nagyobb átlagos létszámú – vállalkozásokra.

ING, Fortis

„A kizárólag vállalati ügyfeleket kiszolgáló ING Bank fiókteleppé alakulása nyomán ősztől a hollandiai betétbiztosítás lép életbe” – mondta el Igaz Zoltán igazgató. Kedvező a holland rendszerben, hogy a biztosítási limit a betétek, számlák darabszámától függetlenül, ügyfelenként értendő, két számlatulajdonos esetén pedig fejenként értendő a biztosítási összeghatár.

A biztosítás a betétek, számlakövetelések mellett a névre szóló kötvényekre is kiterjed, ám nem fedezi például a származékos ügyletek veszteségeit, sőt a MIFID-direktíva által professzionális befektetőknek minősített ügyfelek betéti kárait sem.

„A legalább évi 2,5 millió euró árbevételű vállalati ügyfelekre fókuszáló Fortis ügyfelei számára a belga Betét és Pénzügyi Eszközök Védelmi Alapja áll helyt” – mutatott rá Sziráki Edit, a fióktelep vezetője. Ez külön-külön a bankbetétekre, s az egyéb befagyott pénzügyi eszközökre (például értékpapírokra) is fizet összeget, az EU valamennyi hivatalos valutanemében (tehát akár forintban is).

Dresdner és Oberbank

A Német Bankok Kártalanítási Alapja áll jót a Dresdner Bank AG – szintén kizárólag céges – ügyfeleinek betéti és értékpapírügyletekből származó kötelezettségeiért – tette közzé a Dresdner. A hazai OBA eddigi gyakorlatához hasonlóan itt is 10 százalék önrészt számítanak fel, a németeknél a kifizetés viszont csak euróban történhet.

Itthonról ismerősek azok a németországi szabályok is, amelyek szerint a betétek befagyását követő legkésőbb 21 napon belül meg kell állapítani a káresemény tényét, s további 3 hónapon belül ki kell fizetni az ügyfeleket. Baj esetén a betét valutanemében kifizetendő kártalanításra számíthatnak a főváros mellett Nyugat-Magyarországon jelenlévő Oberbank-fióktelep lakossági és céges betétesei is.

vissza a címlapra

Ajánlott videó mutasd mind

Nézd meg a legfrissebb cikkeinket a címlapon!
24-logo

Engedélyezi, hogy a 24.hu értesítéseket
küldjön Önnek a kiemelt hírekről?
Az értesítések bármikor kikapcsolhatók
a böngésző beállításaiban.