Két év és néhány milliárd forint kellene ahhoz, hogy akik távozni akarnak addigi pénzintézetüktől, átirányíthassák bankszámlaszámukat új hitelintézetükbe – jelezte a kormány által megbízott, lakossági bankügyeket vizsgáló bizottság előtt nemrég a bankközi pénzforgalom bonyolítására hivatott Giro Zrt. vezetője. Számos bank támogatja az elképzelést, csakhogy a fejlesztés költségeit nem akarják magukra vállalni.
„A bankváltás megkönnyítése azonban nem csak lakossági igény” – húzza alá Helmeczi István, a Magyar Nemzeti Bank munkatársa. A jegybank tavalyi első féléves felmérése szerint az általuk megkérdezett cégek (kis- és középvállalatok (kkv) éppúgy, mint a legnagyobbak) mintegy 70 százaléka támogatná, ha bankváltásnál a számlájukra érkező átutalást, beszedést valamilyen rendszer automatikusan új pénzintézetük számlájára továbbítaná (a lakossági ügyfeleknél még nagyobb, 86 százalék a támogatók aránya).
Sehol a világon?
A számlaszám-átirányításnak hívott megoldáshoz központi adatbázist kellene létrehozni, amely meghatározott ideig – a Hollandiában már így működő modell alapján például 13 hónapig – gondoskodna arról, hogy a régi számlaszámmal kapcsolatos tranzakciók az újnál teljesüljenek. A két bankazonosító tehát egy ideig névlegesen párhuzamosan létezne, de ténylegesen már csak az utóbbi. A bő egy év elegendő lenne arra, hogy az ügyfél valamennyi partnerét értesítse frissen választott pénzintézetének számlaszámáról. A Giro szerint e rendszer csak akkor lenne működőképes, ha minden bank a tagja. Ezt jogszabályban kellene előírni.
A vállalati ügyfeleknek persze sokkal kényelmesebb volna, ha – a telefon mintájára – nem időlegesen átirányíthatóvá, inkább egyszer és mindenkorra hordozhatóvá tennék a banki számlaszámokat is. Sajnos ezt technikailag rendkívül drágán lehetne megcsinálni, mert a pénzintézeti számlaszám első néhány számjegye a bank azonosítója, nélkülözhetetlen a hazai és nemzetközi pénzforgalomban. A bankszámlát ezért eddig sehol a világon nem tudták hordozhatóvá tenni.
Járható út lenne az is, ha egyszerűen az átadó-átvevő bankok segítenék az ügyfelet – állapította meg a Gazdasági Versenyhivatal (GVH) a témáról szóló tanulmányában. Angliában és Írországban a bankok által két éve elfogadott, egyelőre csak lakossági ügyfelekre vonatkozó önszabályozó kódex szerint a régi pénzintézetnek 7–10 munkanapon belül át kell adnia az ügyfél új bankjának minden csoportos beszedésre és állandó átutalási megbízásra vonatkozó adatot.
Az alacsony likviditású hazai kkv-k számára nagyon fontosak a kedvező kondíciók: elsősorban akkor választanak új bankot, ha az eddiginél kedvezőbb ajánlatot kapnak hitelekre, pénzforgalmi műveletekre, megtakarítási szolgáltatásokra vagy ezek kombinációjára – mondják az Erste Banknál. Ipacs Viktor, a Kereskedelmi és Hitelbank (K&H) igazgatója szerint vállalkozók esetében a bankváltás fő oka általában a hitelkiváltás.
Előfordulhat egyszerűen az is, hogy az ügyfél banki kapcsolattartója vált munkahelyet, akit a kkv egyszerűen „követ” a másik bankhoz. Egyes bankoktól akkor köszön el a céges ügyfél, ha romlik az eddig megszokott színvonal az általa igénybe vett konstrukciónál. Megesik az is, hogy a kkv olyan településre teszi át székhelyét, ahol eddigi bankjának nincs fiókja – sorolnak még néhány szempontot a CIB Banknál. Az MNB felmérése szerint egyébként sok cégnek több banknál is van számlája (a rekorder vállalkozásnak 15 hitelintézetnél).
Időhúzó tételek
A búcsú nem is olyan könnyű, ha a kisvállalat sok szállal kötődött a bankhoz. Ha nem volt hitele vagy üzleti bankkártyája, s elektronikus szolgáltatást sem vett igénybe, önmagában a céges bankszámla lezárása általában egy–két munkanap. A hitelintézetek többsége szerencsére számlazárási díjat sem számít fel.
Amennyiben vállalati hitelszerződést is fel kell bontani, ehhez és az előtörlesztés kifizetéséhez általában további egy nap szükséges. Az Erste Banknál például az előtörlesztés értéknapja előtti munkanapon – deviza alapú kölcsön esetén két nappal előbb – kell írásban bejelenteni, ha valaki a lejárat előtt akarja visszafizetni hitelét. „Az OTP Banknál az előtörlesztési szándékot 15 nappal a szerződés felbontása előtt írásban kell jelezni” – mondja Zelenák Róbert ügyvezető igazgató.
Egyedi, s vélhetően hosszabb periódussal járó szabályok vonatkoznak arra az esetre, ha a bank csak refinanszírozóként van jelen az ügyletben. Ha a kisvállalat egy másik bank hitelével váltja fel addigi kölcsönét, természetesen előfordulhat, hogy az új konstrukció ügyintézése hosszabbítja meg az egész folyamatot.
A CIB Banknál a legtöbb esetben díjmentes az előtörlesztés, feltéve, hogy az a kamatfordulókor történik (bizonyos ügyfélcsoportoknál, konstrukcióknál viszont mégis lehet ilyen tarifa). A K&H Banknál a visszafizetett tartozás összegének 1 százalékára, minimum 30 ezer forintra rúgó adminisztrációs, az OTP Banknál 35 ezer forint szerződésmódosítási költséget számolnak fel. Ingyenes viszont az előtörlesztés az Ersténél.
Harminc nappal hosszabbítja meg a búcsút a K&H Banktól az, ha az ügyfélnek üzleti kártyája is volt: annak ugyanis ennyi a felmondási ideje. A CIB Banknál a kártya visszavonásának időpontját követő hónap utolsó napjára vonatkozóan készítik el a végelszámolást. Ennek egyenlegét eljuttatják az ügyfélhez, akinek a kézhezvételt követő 3 napon belül kell elszámolnia a hitelintézettel. A kártyás elszámolást a bankok csak azért tudják viszonylag lassan elvégezni, mert a terhelésekről szóló értesítések külső partnereiktől nem mindig azonnal futnak be.
Eddig a hazai hitelintézetek nem vállalkoztak arra, hogy segítsenek a (vállalati) ügyfelek állandó megbízásainak, csoportos beszedési megbízásainak áthozatalában a régi banktól. De egy tavaly novemberben született jegybanki rendelet ezt kötelezővé teszi nekik. Az ügyfél mostantól kezdve egy űrlapon igazolást kérhet régi bankjától csoportos beszedéseiről, s azt megbízásként benyújthatja új bankjánál. Utóbbi köteles azt érvénybe léptetni, az érintett szolgáltatókat is neki kell értesítenie.
Néhány pénzintézet lakossági megoldásával ellentétben viszont továbbra sem tudni külön vállalati „hitelkiváltó” kölcsönökről. A kedvező mutatókkal rendelkező cégek azonban minden bizonnyal kedvező árazású egyedi ajánlatokat kaphatnak, ha egy bank át akarja őket csábítani riválisától.
Elsüllyedt költségek
Bizonyosan jobban jár az ügyfél akkor, ha havi tranzakcióinak számához, összegéhez az eddiginél jobban illeszkedő számlacsomagot választ magának. A Budapest Bank például elengedi új kkv-ügyfelei első 6 hónapi számlavezetési díját internetbank-alapú Mikro E-számlacsomagjánál, a Raiffeisen Bank pedig több különböző csomagja esetében (Start, Alap, Plusz) is eltekint az azokhoz tartozó üzleti bankkártya éves díjának befizettetésétől.
Több banknál viszont számlanyitási díjat számítanak fel az új jövevényeknek, ami elkedvetlenítheti a váltani akarókat – különösen akkor, ha régi pénzintézetüknél még valamilyen zárási díjat is fizettek. Ha valaki új bankhoz akar átmenni, ráadásul friss cégkivonatot, esetleg adóigazolást is be kell szereznie. A hosszú éveken át „hűséges” kisvállalatok közül pedig sokan arra számítanak: üzleti helyzetüket ismerő bankjuk idővel az új ügyfelekhez képest kedvezőbb feltételekkel nyújt nekik hitelt.
A versenyhivatal tanulmánya szerint a kilépési, utánajárási, keresési költségek mellett a magas „elsüllyedt költségek” is korlátozhatják a cégek átlépését. Ez azt jelenti, hogy ha egy kisvállalat például jelzálogalapú kölcsönét más bank hitelével akarja lezárni, nem kapja vissza az eredeti kölcsönbírálat során kifizetett ingatlan-értékbecslési vagy hitelbírálati díjat, vagy éppen a közjegyzői költségeket.
Ezek tehát „elsüllyedtek”, mivel az új bank nem fogadja el őket, hanem ismételten lefolytatja a hitelbírálati eljárást. „Minden banknak saját bizalmas ügyfélminősítési rendje van, így az általuk bekért adatok eltérhetnek más hitelintézetekétől” – nyomatékosították szinte minden banknál.
A változó gazdasági környezetben egy korábbi, sokszor már nem valós állapotot tükröző értékbecslési igazolás ráadásul nem is lehet megfelelő elbírálás alapja. A K&H Bank viszont olyan értékbecslő partnerekkel kötött megállapodást, akik több pénzintézettel is kapcsolatban állnak. Így náluk elfogadják a más bank hitelkonstrukciójához készített ingatlan-értékbecslést is.
Sok turista elkerülheti Budapestet, ha teljesen betiltják az Airbnb-t
Szűk többséggel a tiltáspártiak nyertek a VI. kerületi Airbnb-népszavazáson, aminek, úgy tűnik, nem csak Terézvárosban lehet következménye.
