A munkavállalók mellett vállalkozók is vásárolhatnak áruhitellel az áruházakban, de ők sem a cég kockázatára, csak a sajátjukra.
„Tavalyig próbálkoztunk a kizárólag a vállalat fedezetére nyújtott áruhitellel, de megszüntettük: várni kell még, amíg megérik rá a piac” – bizakodik Juhász Szabolcs, a Budapest Bank (BB) áruhitel-értékesítési vezetője.
Lendvai János, a Magyar Cetelem Bank vezérigazgatója szerint a vállalati ügyfélkör bevonása új kockázat-elbírálási rendszer kiépítését igényelné.
Áruhitelek főbb jellemzői:
– Összegük általában 20 ezer és 2 millió forint közötti lehet.
– Csak forintalapon elérhetők.
– A futamidő jellemzően 4–36 hónap közötti, elvétve hosszabb.
– Az elvárt önrész mértéke általában legalább 20 százalék, de önként magasabb mérték is vállalható.
– Egyes finanszírozóknál már 30–35 ezer forint havi nettó jövedelemmel igényelhetők.
Forrás: bankok hirdetményei
Jövedelemigazolás az adóhatóság területi irodáiban kérhető, űrlap kitöltésével. Megeshet azonban, hogy ezt így sem azonnal adják ki, csak 8 napon belül, ráadásul a hétvége mellett pénteken sincs ügyfélfogadás – tudtuk meg az APEH kelet-budapesti igazgatóságának ügyfélszolgálatán.
Pedig az áruhitelezés lényege, hogy az ügyfél néhány dokumentum (a fentiek mellett jellemzően: személyi igazolvány, adó- vagy tb-kártya, valamilyen legutolsó kiegyenlített közüzemi díjszámla) bemutatásával akár vasárnap vagy hétköznap este is azonnal megvehesse hitelre a neki tetsző terméket. A bankok áruhitelpultjai hétvégén is akár 8-tól 20 óráig nyitva vannak a hipermarketekben. Számítógépes rendszereiknek köszönhetően a kölcsönbírálat ott, helyben maximum fél óráig tart.
Akciók karácsony előtt
A hitelösszeg egyedül a bemutatott jövedelemtől függ, nem kell más biztosíték, például ingatlan vagy bankbetét. A Budapest Banknál már 30 ezer, az áruhitelpiacra egy-két éve visszatért OTP Banknál például 32 ezer forint igazolt nettó jövedelemmel felvehető e kölcsönfajta, míg a Cetelemnél nincs is ilyen előírt alsó határ.
A minimálbérre bejelentett vállalkozók jellemzően 80–100 ezer forintnyi áruhitelt kaphatnak – közölték a kivételképp nem bankként, hanem pénzügyi vállalkozásként működő áruhitelező, a Beneficial Rt. budaörsi ügyfélszolgálatán. (Ez a cég amúgy az Electro World áruházlánc egyedüli partnere.)
A kényelemnek ára van. Az áruhitel az egyik legdrágább kölcsönfajta: a hitelintézetek még az idei jegybanki kamatcsökkentések ellenére sem igen vitték lejjebb a valamennyi költséget (kamatot, kezelési költséget stb.) összefoglaló teljes hiteldíj mutatót (THM). De az év utolsó két hónapjában, a karácsonyi szezonban azért lehet hitelakciókat találni. (A hitelintézetek ilyenkor helyezik ki éves áruhitel-volumenük mintegy 30 százalékát.)
A Cetelem a korábbi évekhez hasonlóan már meglévő mintegy 400 ezer Aura-hitelkártyás ügyfelének kétféle áruvásárlási gyorshitelt kínál novembertől összes áruházi partnerénél – így a Media Markt és az Auchan láncokban. A konstrukció lényege, hogy a kártyás (tehát már ismert, minősített) ügyfél mindössze plasztikja és személyi igazolványa bemutatásával kaphat kölcsönt, ami nem terheli hitelkártyája keretét – magyarázta Lendvai János.
A 100–300 ezer forint összegű, akár önrész nélküli, 27,26 százalékos THM-es Telitalálat kölcsön „tizedelő” jellegű: az ügyfél 10 százalék egyszeri kezelési költséget fizet előre, majd a maradék összeget 10 hónap alatt, egyenlő, 10-10 százalékos részletekben. A másik, 14–296 ezer forint közti összegű és 29,88 százalékos THM-es, Fix nevű kölcsön 5–36 hónapra szól, ennél az ügyfél választhatja ki a számára megfelelő havi törlesztési összeget, illetve a futamidőt.
Valóban nulla százalék?
A többek közt a Cora-lánccal exkluzív stratégiai megállapodást kötött BB szilveszterig szóló, szintén önrész nélküli áruhitelének THM-je 0 százalék – azaz a visszafizetendő tőkén felül teljesen ingyen lehet elérni. Ehhez „csak” az kell, hogy az ügyfél a „Karácsony 5 havi halasztással” fantázianevű konstrukció teljes kölcsönösszegét maximum 3 hónapon (200 ezer forint feletti hitelnél 5 hónapon) belül visszafizesse. Ha ez nem sikerül, a kölcsön 29,99 százalékos THM-ű lesz, s az ügyféllel kötött megállapodásnak megfelelően további 6–36 hónap alatt kell törleszteni.
A 0 százalékos THM esetében nincs szemfényvesztés: a háttérben általában a kereskedő nyújtja a kedvezményt (esetleg az importőrrel, bankkal együtt), például avégett, hogy apassza raktárkészletét, növelje forgalmát. Akadnak viszont az ügyfelet esetleg megtévesztő, 0 százalékos kamatról szóló hirdetmények, hiszen a kamat mellett például 5–10 százalékos, s előre fizetendő kezelési költség szerepelhet.
A valódi 0 százalékos THM-et a Cetelem is alkalmazza, például az Elektro Pont, az Euronics üzleteiben (a BB hasonló, „tizedelő”, illetve a Credigen Bank egyéb típusú kölcsöneivel békésen megférve), vagy egyedüliként a Média Marktnál. Igaz, itt 200 ezer forintnyi kölcsönmérték felett már 10–20 százaléknyi önrészt is elvárnak, jó hír viszont, hogy a kölcsönösszeg akár 2 millió forintnyi is lehet.
Nem utolsósorban az igazi, általában gyors visszafizetési kötelezettséggel párosuló „ingyen hitelek” hatására egyébként a piacon rövidülnek a futamidők és a kölcsönösszegek. A Cetelemnél például utóbbi átlagosan 85–90 ezer, a BB-nél 80–85 ezer forint, jellemzően 16–17, illetve 18–26 hónapra tudják kihelyezni.
A CIB Bank, amely tavaly lépett váratlanul a BB helyébe a Tesco-láncban kizárólagos partnerként, 200 ezer forintig 31,6–33,14 százalék közti THM-mel kínál áruhitelkártyát ebben az áruházban. E fölött 500 ezer forintig 24,65–37,66 százalék közti teljes hiteldíjjal lehet elérni a bank 1–5 éves, önerő nélküli kölcsönét, igaz, ehhez már legalább 60 ezer forintnyi havi nettó bevételt kell igazolni.
A Beneficial Rt. karácsonyi meglepetése pedig a 25–300 ezer forint közti összegű és 15,29 százalékos THM-es, 10 hónapos futamidejű „tizedelő” hitel. A 10 százalék egyszeri kezelési költséggel járó kölcsön előnye, hogy a törlesztést csak 3 hónap után kell megkezdeni.
Kártya: kényelem kamatmentesen
Miért kerülnek ennyibe az áruhitelek? Percek alatt, „vakon”, az ügyfelet nem látva, csak a helyszínen bemutatott jövedelmi dokumentumai és az ott kitöltött, elküldött igénylőlap adatai alapján döntünk a kölcsön odaítéléséről, miközben költségesen felépített operációs rendszert működtetünk – indokolja a tarifákat Juhász Szabolcs.
A futamidő végén nem fizető ügyfelek (arányuk egyes bankoknál állítólag 4-5 százalék) jelentette kockázat mellett a hitelintézeteknek jelentős, egyes esetekben kétszámjegyű jutalékot kell fizetniük az őket – mint láttuk, gyakorta exkluzív módon – „házon belülre” engedő kereskedőknek is.
A jutalékarányok nem csökkennek, mert egyes, piaci arányukat növelni akaró pénzintézetek rendre „ráígérnek” riválisaikra. Az Auchan és a Cora mintájára persze akad kereskedő, aki nem így, hanem a bankkal közös vállalatot alapítva vagy stratégia együttműködési szerződést kötve osztozik a hitelezés profitján.
Áruhiteles kényelem ide vagy oda, e kölcsönfajtához képest a bankok idén nagyobb hangsúlyt fektettek a rivális hitelkártyáik és személyi kölcsöneik fejlesztésére. Így az áruhitelek állománynövekedése megtorpant – derül ki a jegybank októberi jelentéséből. A hitelkártyák ráadásul ugyanúgy kínálnak kamatmentes periódust, mint egyes áruhitelek, készpénzt is fel lehet velük venni, s nem kell minden áruvásárlásnál újra igényelni őket.
Természetesen a „kártyás” bankok is akciókkal készülnek a karácsonyra – húzza alá Szentpétery Csaba, a több mint 200 ezer hitelkártyával rendelkező Citibank ügyvezető igazgatója. A Citi például év végéig elengedi a nála újonnan Ezüst kártyát igénylő ügyfelek első éves kártyadíját, ha az első 3 hónapban legalább 100 ezer forint értékben vesznek fel kölcsönt kártyájuk segítségével. Az igénylő nettó jövedelmének kétszeresére rúgó kölcsön 51 napig kamatmentesen, azon túl 41,75 százalékos THM-mel fizethető vissza.
