Konkrét kérdés alapján járta körül a lejárt lakástakarék kérdését a Bankmonitor. A kérdés így szólt:
Van jelenleg egy lakástakarékom, ami már lejárt, de még nem használtam fel. Köthetek egy újat? Egy nagyobb összegű hitelt is felvettem lakáscélra – ezt lejárat után a lakástakarékban összegyűlt megtakarítással szeretném előtörleszteni. Mik a lehetőségeim?
Először a kérdés első részét tették tisztába. Az érdeklődő esetében hiába, hogy lejárt a lakástakarék, attól még élő szerződésről van szó, hiszen nem lett felhasználva a megtakarítás. A szabályok pedig úgy szólnak, hogy egy adószámmal egyszerre csak egy lakástakarék-szerződésben lehetünk kedvezményezettek, tehát nem nyithatunk egy új állami támogatással járó lakástakarékot.
Ugyanakkor általánosságban érdemes tudni, hogy akárhány éves lakástakarékot is kötöttünk is, a maximum 10 éves lejárati időig felhasználás nélkül parkoltathatjuk a pénzt a lakástakarék-pénztárnál. Ekkor:
- ha tovább fizetjük a megtakarítást az állami támogatás és kamat is jár a pénz után,
- ha pedig további befizetés nélkül hagyjuk bent a megtakarítást, akkor csak a kamat jár utána.
A díjjal járó szerződésmódosítással (vagyis a futamidő meghosszabbításával) akkor szükséges élnünk, ha a lejáratkor a magasabb szerződéses összegű lakástakarékhoz járó lakáskölcsönre is igényt tartunk.
Egyszerre több lakástakarékot nyitni pedig csak úgy van lehetőségünk, ha kedvezményezettként valamely közeli hozzátartozónkat (szülő, nagyszülő, gyermek, unoka, testvér, házastárs) adjuk meg, akinek még nincs lakástakarékja. Ilyen esetben a szerződő azt vállalja, hogy fizeti a lakástakarékot havonta, a lejáratkor pedig a kedvezményezett dönti el, hogy mire használja fel a pénzt, így felajánlhatja bármely másik közeli hozzátartozó lakáscéljára is. Tehát megtöbbszörözhető a megtakarítás összege, hiszen ezzel a módszerrel annyiszor lehet megkapni a maximum évi 72 ezer forintos támogatást, ahány szabad adószámmal rendelkező családtagunk van.
Nagyon jó irány a kérdező esetében, hogy hitele előtörlesztésen gondolkozik, hiszen ez jelentős pénzügyi előnnyel jár a számára. Ugyanakkor egyéb lakáscél hiányában azt javasolják a bankmonitorosok, hogy már most törlessze be a lakástakarékját a hitelébe, hiszen csak a felhasználás után nyithatna egy újat. Amennyiben lehetőség van rá, a lakáshitel teljes futamideje alatt érdemes lakástakarékot fizetni és a lejáró összegekkel előtörleszteni a hitelt.
Ráadásul minél hamarabb élünk az előtörlesztési lehetőséggel a hitelnél, annál jobban járunk, hiszen ezzel a tőketartozását csökkenti, és jelentős kamatot spórolunk meg a hitel lejáratáig.
A lakáshiteleknél elő- és végtörlesztésnél felszámolható díj maximális mértékét egyébként jogszabály korlátozza, amely jelenleg 1,5-2% lehet a visszafizetett összegre vetítve. Ez például egy 4 éves, havi 20 ezres lakástakarék betörlesztése (1,2 millió forint) esetében 18-24 ezer forintot jelent.
Kiemelt kép: Thinstock
