Meggazdagíthat vagy nyomorban hagyhat az új CSOK

A kiterjesztett családok otthonteremtési kedvezménye (CSOK) januártól számos változtatást hozott. Addig is, amíg a bankok felkészülnek, a Bankmonitor szakértőjével, Nagy Ildikóval vettük át, hogy az év végéig érvényeshez képest, kiknek kedvezhet és kiknek nem az új támogatási rendszer. És hogy vajon rizikósabb-e, mint az elődje. A könnyítések és szigorítások mellett van néhány akna is a rendelet sorai között.

Pozitívumok:

• A használt lakások vásárlásánál és bővítésénél a tavalyi támogatási összegek 2016-ra mintegy 10 százalékkal nőttek.
• Új lakásoknál 1 gyermekre 600, 2 gyermekre 2,6 millió (majdnem duplája a korábbinak), három gyermekre pedig az eddiginél jóval magasabb, 10 millió forintos CSOK járhat.

• A 10 milliós CSOK mellé igény szerint 10 millió forintos kamattámogatott (legfeljebb 3 százalékos kamatozású, 5 éves kamatperiódusú) hitelt is lehet felvenni, legfeljebb 25 év futamidőre.
• Nem kell már az energetikai besorolás/nem függ tőle az igénybe vehető összeg. (Bár a Magyar Energiahatékonysági Intézet (MEHI) arra is felhívta a figyelmet, hogy a támogatott lakásokra komolyabb energiahatékonysági feltételek vonatkoznak.)

Szigorítások – kizárólag a 10 milliós háromgyerekes CSOK-nál:

• A 10 milliós kamattámogatott hitelhez házastársi kötelezettséget írtak elő, nemcsak a vállalt, hanem a már meglévő gyermekekhez is. Régebben hitelhez ez nem volt előírás, elég volt az élettársi kapcsolatról egy nyilatkozat. (Csak CSOK-nál a vállalt gyerekeknél előírás a házasság – ebben nincs változás.)
• Az új lakásnál a három gyermekre járó 10 millió forintos CSOK-nál 2 évre vizsgálják a tb-jogviszonyt, és 180 napon belül nem lehet az igénylő álláskereső vagy közfoglalkoztatott. (A közfoglalkoztatottak CSOK-igénylésének feltételeiről tavaszra ígértek kormányrendeletet.)
• Vizsgálják, hogy benne van-e az igénylő a KHR-ben. Ez eddig nem így volt. És a többi (egy és két gyermekes, illetve használt lakásra, bővítésre igényelt) CSOK-nál sincs ilyen feltétel.

Buktatók a 10 milliós háromgyerekes CSOK-nál:

• Akiknek van ugyan három gyermekük, de elvből, vagy más ok miatt nem házasok, és ezen nem is tudnak/akarnak változtatni, azok nem élhetnek a családtámogatási lehetőséggel.
• Akinek nincs munkája, annak hiába van mondjuk, 3 gyermeke, és lenne neki elég a 10 milliós CSOK is arra, hogy (pl. vidéken) vegyen egy kisebb (de azért minimum 60 négyzetméteres) új lakást, nem rúghat labdába. (Használt lakás vásárlására viszont pályázhat, ha egyébként 180 napon belül még biztosítottnak (TB) számít, csak kérdés, hogy az a támogatás elég lesz-e neki, hogy tudjon valamit venni.)
• Akinek korábban volt valami balul elsült hitelügye, amivel bekerült a KHR-be, az nem részesülhet a CSOK-ból.

Nagy Ildikó szerint a közfoglalkoztatottak eddig kiestek a bankoknál, ha lakáshitelről/hitelfelvételről volt szó. Legalább két okból nem voltak ugyanis hitelképesek. Egyrészt mert határozott idejű pár hónapos munkaszerződésük van, másrészt mert nagyon csekély keresetet tudnak csak igazolni.

Akik meg vannak lőve:

A szakértő arra is felhívta a figyelmet, hogy a gyesesek, gyetesek nem tudnak a CSOK-hoz megfelelő TB-igazolást kikérni. Ez pedig akkor lehet probléma, ha a társnak sincs biztosítotti jogviszonya, vagy ha egyedülálló a gyeses.
Mert mint a Bankmonitor egy korábbi cikkében írta: amennyiben az igénylő még gyeden van és a munkáltató nem szűnt meg, illetve nem áll felszámolás alatt, akkor az OEP kiadja a CSOK igényléséhez szükséges igazolást (Hatósági Bizonyítvány). A gyes, gyet viszont „csak” egészségügyi szolgáltatásra való jogosultságot biztosít, ezért aki gyesen van – és mellette nem dolgozik – az sajnos nem kaphat a CSOK igényléséhez szükséges tartalmú igazolást.

Könnyítések 2016-tól:

• A gyermekvállalás lehetősége továbbra is csak fiatal házaspárok számára él, de könnyítés, hogy elég, ha csak egyikük 40 év alatti.
• 20 év felett is beszámítható a gyermek, ha felsőoktatásban tanul (nappali tagozaton, 25 éves korig) és a megváltozott munkaképességű gyermek már nem 16, hanem 20 éves koráig vehető figyelembe.
• Kizárólag a 10 milliós (három gyerekes, új lakás vásárlásos) CSOK-nál arra a gyerekre is lehet igényelni az összeget, akire a család korábban már kapott szocpolt, vagy CSOK-ot. Feltétel, hogy a korábban kapott összeget le kell vonni. (Egyéb esetekben maradt az a főszabály, azaz, hogy egy gyerekre csak egyszer lehet támogatást kérni.)
• Eltörölték a maximum 160 négyzetméteres korlátot (ez korábban mindenkire vonatkozott). Vagyis bármekkora lehet a vásárolt lakás, feltéve, hogy négyzetméterára nem magasabb, mint 350 ezer forint, és belefér a régiós értékhatárba – ez utóbbi feltételek ugyanis nem változtak.

• Kizárólag a 10 milliós háromgyerekes CSOK-nál nem vizsgálják a meglévő ingatlantulajdont.

Vagyis mint Nagy Ildikó felhívta rá a figyelmet, akárhány lakása, háza lehet már a 10 milliós CSOK-ot igénylőnek, ha megfelel az egyéb feltételeknek, akkor megkaphatja a maximális támogatási összeget, meg még az államilag kamattámogatott lakáshitelt is.

Szemesnek áll a világ

A jómódú, a támogatásra egyáltalán rá nem szoruló nagycsaládosokat tehát az állam tízmilliókkal támogathatja abban, hogy újabb ingatlant szerezzenek. Hogy ez mennyire nem szokványos/kivételezett helyzetet teremt, azt jól mutatja, hogy egyéb esetekben (ha nincs három vállalt vagy meglévő gyermek az új lakás vásárláshoz, építéséhez, vagy ha bővítésről vagy használt ingatlan vásárlásáról van szó) csak nagyon szigorú megkötéssel lehet a meglévő ingatlan mellett egy másik lakásra támogatást igényelni: maximum 50 százalékos tulajdon lehet (házaspároknak is, összesen) örökölt lakásban, vagy korlátlan tulajdon, ha a haszonélvező benne lakik a több mint két éve örökölt, vagy ajándékba kapott lakásban. Egyéb saját tulajdonú ingatlan mellett (a 10 milliós CSOK kivételével) nem lehet CSOK-ot igényelni.

(Az a feltétel viszont nem változott, hogy ha valakinek volt saját tulajdonú lakása, és azt eladta, akkor igényelhet CSOK-ot, azzal a feltétellel, hogy az 5 éven belül eladott ingatlan árát beleforgatja az újabb – új vagy használt – lakás vásárlásába.)

Általános szigorítás januártól mindegyik CSOK-nál

• Nem igényelhetik azok, akiket korábbi szocpollal vagy CSOK-kal kapcsolatban 5 éven belül visszafizetésre köteleztek (mert nem teljesítettek valamilyen feltételt, vagy mondjuk kiderült, hogy visszaélést követtek el).
• Nem igényelhetik azok, akiket bizonyos bűncselekmények miatt elítéltek,és a büntetés még nem évült el. (Ilyen feltétel eddig nem volt.) Vagyis tiszta erkölcsi bizonyítvány is kell.

Nagy Ildikó szerint a bankok eddig a hitelfelvételnél sem vizsgálták a büntetlen előélet meglétét. A megelőlegező (gyerekvállalással összefüggő) CSOK-ot vállalását nem teljesítő CSOK-osok újabb támogatási igényét pedig eltérően ítélték meg a bankok.

Bónusz gyerekek

400 ezer forintos CSOK járhat utólag a nem vállalt, de mégis megszületett gyermekekre. (Kivéve a 10 milliós CSOK-osokat, nekik a negyedik (vagy többedik) gyerekre nem járhat külön összeg.) Feltétel több is van. Az egyik, hogy legalább egy (vagy két) vállalt vagy meglévő gyermekre megkapták már a CSOK-ot az új vagy használt lakás vásárlásához, illetve építéshez vagy bővítéshez. Ebben az esetben is csak akkor igényelhető a később született gyermekenkénti 400 ezer forintos bónusz CSOK, ha:

• lakáshitelt is igényeltek a CSOK mellé, és a kölcsönt még nem fizették vissza – ekkor a tartozás összege csökkenthető az utólagos CSOK-kal, vagy
• bővítésre vagy építésre vették fel a CSOK-ot (hitel nélkül) és még nem fejezték be a bővítést/építést – ekkor a befejezéshez lehet kérni a 400 ezres CSOK-ot a pluszban megszületett gyerek(ek)re.

Rizikós lehet az új CSOK

Feltettük Nagy Ildikónak azt a kérdést is, hogy mennyivel kockázatosabb az új CSOK igénylése, mint a régié. Hiszen, ha valaki nem kapja meg valamilyen okból a támogatási összeget (amit csak pl. az adásvételi szerződés megkötése után 120 napon belül lehet igényelni), annak önerőből (vagy hitelből) kell kipótolnia a hiányzó CSOK-nak megfelelő összeget. És ha valaki pl. a 10 milliós támogatást szerette volna megkapni, akkor (kevés kivétellel) nehezen elképzelhető, hogy hirtelen elő tudná teremteni ezt a pénzt önerőből, és a hitel is kérdéses lehet.

A szakértő úgy véli, nehezebb most megmondani előre, hogy valaki megfelel-e minden feltételnek, mint korábban, mert elég összetett lett az új szabályozás. Sok mindenről kell igazolást benyújtani (a gyerekekről, erkölcsi bizonyítvány, TB-igazolás, KHR, stb.) és az elbírálás csak akkor indul, ha a teljes dokumentáció összeállt. Van rizikó, ha mondjuk valaki foglalót fizetett (ami eléggé életszerű). Javaslata, hogy mindenképpen érdeklődjön előzetesen az igénylő a bankban, hogy megfelel-e minden feltételnek. Persze ez sem garancia semmire. De segíthetnek az ígért banki kalkulátorok is.