A kormány társadalmi egyeztetésre bocsátott egy rendeletet „az egyes családügyi tárgyú kormányrendeletek módosításáról” címmel. A kérdéses tervezet alapján a CSOK Pluszhoz kapcsolódó feltételek, előírások is érdemben változhatnak.
A tervezet 2024. december 31-ig egy egyedülálló lehetőséget biztosít azon családok számára, amelyeknél 2024 január elseje előtt született meg a baba, de eredetileg a szülés várható időpontja 2023. december 31-ét követő dátum volt.
A tervezet alapján ugyanis ezek babák az idei évben beadott kérelmek esetében vállalt gyermekeknek minősülnének a kölcsön igénylése szempontjából és az elérhető kedvezmény szempontjából is.
Vagyis a kérdéses család akkor is fel tudná venni a támogatott hitelt, ha további babát már nem vállalna. Illetve a törlesztés szüneteltetése már járna is ezen „teljesült baba” után.
Ez a javaslat teljesen érthető a Bankmonitor szakértői szerint, hiszen a kérdéses családok mondhatni a koraszülés miatt eshettek el a kérdéses kölcsöntől, vagy épp az ahhoz kapcsolódó magasabb támogatási szinttől.
Nem kellene a kölcsön teljes futamideje alatt teljesíteni az utólagos feltételeket
Az állam javára elidegenítési és terhelési tilalom és jelzálogjog kerül bejegyzésre a CSOK Pluszhoz kapcsolódóan (a jelzálogjog a kölcsönösszeg 20 százalékát teszi ki). A jelenlegi szabályok alapján ezen jogok a kölcsön futamidejére szólnak. A tervezet alapján azonban ezen teher csak 10 évre szólna.
Azért fontos ez, mert ezen időszak alatt kell teljesíteni a támogatáshoz kapcsolódó utólagos feltételeket. Többek között a család alapesetben nem adhatja el, nem költözhet el, nem bonthatja le, nem adhatja át másnak használatra lakását.
Ha ezen előírásokat megszegi, akkor az addig kapott kamattámogatást büntetőkamattal – a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal növelt értéke – kell megfizetni az állam felé. Márpedig nagyon nem mindegy, hogy mennyi ideig kell teljesíteni ezen feltételeket, illetve ezek megsértése mennyi ideig vonna maga után komolyabb anyagi büntetést.
Bezárul egy a meglévő ingatlanra vonatkozó kiskapu
Alapvető elvárás, hogy első közös lakás esetén az ingatlan vételára nem haladhatja meg a 80 millió Ft-ot, míg nem első közös lakás vásárlása esetén a limit 150 millió forint.
Ez utóbbi esetben azonban a meglévő vagy korábban értékesített lakás eladási árát be kell forgatni az újba. Ez problémát okozhat, amennyiben a korábbi lakás értéke meghaladja az új ingatlan vételárát. Ebben a helyzetben felmerülhetett olyan kiskapu, hogy a lakást ingyen – 0 forint vételár mellett – átadta egy rokonának a CSOK+ igénylője. Így gyakorlatilag nem volt beforgatási kötelezettsége.
Ez a kiskapu azonban bezárulhat, a tervezet alapján ajándékozás, bontás esetén a korábban meglévő ingatlan forgalmi értékét kell beforgatni az új vásárlásába.
Módosulhat a Babaváró hitel
A kormány oldalán megjelent jogszabálytervezet szerint az alapvető feltételeket, előírásokat nem érinti a módosítás, mégis sokan örülhetnek a változásnak.
A Babaváró egy kamatmentes, szabad felhasználású kölcsön. Ha nem születne gyermeke a párnak a futamidő első 5 évében, akkor a kamatmentességet elvesztenék, a kölcsönt piaci kamat mellett kellene tovább törleszteni. Sőt, az addig kapott kamattámogatás után büntetést kellene fizetni az állam felé.
A mostani tervezet könnyítheti azok helyzetét, akiket ez a büntetés fenyeget. A családoknak megemelkedne a Babaváró kamata, ahol nem érkezne meg a baba az 5 éves határidő végéig. Sőt a kapott kamattámogatás után is rendezni kellene a büntetést. Ugyanakkor a kamatmentességet visszakaphatnák az adósok abban az esetben, ha az 5. évet követően megszületne a várva várt baba. Gyakorlatilag a várandósság 12. hetét vagy az örökbefogadást engedélyező határozat véglegessé válását követő hónap törlesztési napjától újra kamatmentessé válik a kölcsön. (A Bankmonitor értelmezése alapján ez nem jelenti azt, hogy a korábban megfizetett büntetés visszajárna, de még így is komoly segítséget jelenthet az érintett családoknak a tervezett változás.)
Azt látni kell, hogy az első Babaváró-igénylések esetében az 5 éves határidőt egységesen kitolta korábban a jogalkotó 2026. július elsejéig. A jelenlegi tervezet ezt a könnyítést nem befolyásolná.
A Babaváróhoz kapcsolódó büntetés mértéke emelkedhet
A Babaváróhoz kapcsolódó feltételek megsértése esetén a kamatmentesség megszűnik, ráadásul az addig kapott kamattámogatásra büntetést kell fizetni.
A jelenlegi szabályok alapján a büntetést kétféleképpen kell meghatározni.
- Meg kell nézni, hogy az állam által a banknak fizetett kamattámogatás összege mekkora.
- A kölcsön folyósítása és a feltétel megszegése közötti időre meg kell határozni a büntetőkamat mértékét. Ez a büntetőkamat a jegybanki alapkamat 3 százalékponttal növelt értékének felel meg és a kölcsön összege után kell megfizetni.
Az így meghatározott két érték közül végül a magasabbat kell rendeznie a párnak.
A tervezet alapján az első pontban leírt számítási mód megváltozik. Az állam által fizetett kamattámogatást ugyanis megnövelik még a ptk szerinti kamattal is (ez a jegybanki alapkamatnak megfelelő kamatot jelent). Vagyis az első tétel értéke meg fog emelkedni a számítás során.
Ez bizonyos esetekben azt eredményezheti, hogy a Babaváró kamatmentességre vonatkozó feltételeinek megsértése esetén a házaspárnak magasabb büntetést kell majd fizetnie a jövőben.
A tervezet alapján a kérdéses változások az új és a korábbi, már folyamatban lévő igénylésekre, kölcsönökre is érvényesek lennének.
További részletek a Bankmonitor.hu-n.
