A babaváró kölcsön jövő évtől érvényes átalakításával kapcsolatban szinte kizárólag a hitelösszeg és az életkori feltételek módosításáról lehet olvasni, hallani. A Bankmonitor szakértői szerint nem szabad azonban megfeledkezni arról sem, hogy a konstrukcióhoz kapcsolódó büntetés is – melyet egyes szabályok megsértése esetén kell fizetnie a párnak – érdemben megváltozik 2024-től.
A legfeljebb 10 millió forint összegű babaváró hitel ideális lehet azon fiatal pároknak, akik gyermeket szeretnének az elkövetkező években, a kölcsön után ugyanis nem kell kamatot fizetni a futamidő első 5 évében. Ráadásul a hiteligénylést követően született gyermekek után további kedvezmények járhatnak: végleges kamatmentesség, tartozáselengedés, a törlesztési kötelezettség átmeneti felfüggesztése.
Ugyanakkor komoly feltételeket kell teljesíteniük pároknak, amelyek közül több is módosul 2024-től.
Két módosítást szoktak kiemelni:
- 2024-től a feleség nem töltheti be hiteligényléskor a 30. életévét. (Idén még 40 év a felső korhatár.) Annyi átmeneti könnyítés lesz még jövőre, hogy amennyiben már úton van a baba, akkor a feleségre a jelenlegi, 40 éves felső korhatár vonatkozik majd.
- A maximális hitelösszeg 10 millió forintról 11 millió forintra emelkedik jövőre.
Emellett van még van néhány változás, melyek közül a két legfontosabb a kamattámogatás és az esetlegesen fizetendő büntetés mértékének változása.
Több millió forinttal emelkedhet a büntetés mértéke
He egy házaspár babavárót igényel 2023 augusztusában, de nem születik 5 éven belül gyermekük, akkor emiatt elveszítik a kamattámogatást – vagyis nőni fog a kamat és a törlesztőrészlet –, valamint egy összegben rendezniük kell az állam felé az addigi igénybe vett kamattámogatást is.
A jelenlegi szabályok alapján a kamattámogatás mértéke 12,15% lenne egy augusztusi igénylés esetén, vagyis ezen kamatszintnek megfelelő összeget fizet az állam hónapról hónapra a bank részére a fennálló tartozás után.
Egészen más a helyzet akkor, ha a pár 2024-ben venné fel a kölcsönt. A jövő évi szabályok alapján a kamattámogatás mértéke csökken: havi szinten az állam 10,44% kamatot fizet majd a bankoknak a fennálló tartozás után. Azt feltételezve, hogy a pénzpiaci hozamok nem változnak az elkövetkezendő időszakban, ez 5 év alatt 4 577 498 forint kamattámogatást jelent.
A büntetés mértéke azonban nem ezzel az összeggel lesz egyenlő, azt ugyanis a jegybanki alapkamat 3 százalékponttal növelt mértékének megfelelő kamattal kell a jövő évtől kiszámolni. A jelenlegi alapkamat alapján ez 16 százalékos büntetőkamatot jelentene. Amennyiben a feltételek nem változnak, akkor a Bankmonitor számításai szerint
Érdekesség, hogy a büntetés ilyen módon számolt csökkenésének van egy alsó határa: az állam által megfizetett támogatást mindenképpen vissza kell fizetni akkor is, ha az alapkamattal számolt büntetés ezen érték alá süllyedne. Ez alapján (Természetesen ezen támogatás összege is változhat az 5 év során a piaci körülmények változása miatt.)
Akár jól is járhatnak a párok a jogszabály változása miatt
Látható, hogy amennyiben a piaci környezet nem változik, akkor több millió forinttal emelkedhet a büntetés mértéke. Ugyanakkor a hozamkörnyezet rendeződése esetén a jogszabályi környezet átalakítása még akár jótékony hatással is lehet a büntetés összegére.
A jelenlegi szabályok alapján ugyanis a babaváró felvételekor érvényes hozamkörnyezet alapján határozzák meg az 5 évre fizetendő kamattámogatást, ezáltal az aktuális negatív helyzet be van betonozva. Ez a jövő évtől érdemben átalakul: a büntetés mértékét az annak esedékességekor – banki jelzéskor – érvényes alapkamat alapján határozzák meg.
Mikor kell büntetést fizetni?
Ki kell hangsúlyozni, hogy büntetésfizetésre csak akkor kerülhet sor, ha a pár megsérti a babaváróhoz kapcsolódó előírásokat. Vagyis a jövő évi változás nem érint majd mindenkit.
A következő feltételek megszegése esetén kell büntetést fizetni:
- Ha a futamidő első 5 évében nem születik gyermek. Kivétel ez alól, ha olyan egészségügyi körülmény merül fel, ami ellehetetleníti a gyermekvállalást.
- Ha a futamidő első 5 évében elválik a pár, és a válásig nem születik gyermekük. (Ha a baba születését követően válnak el, akkor is megemelkedne a kamat, vagyis magasabb törlesztőt kellene fizetniük, de az addigi igénybe vett kamattámogatást nem kell visszafizetniük.)
- Ha a futamidő alatt bármikor külföldre költöznek.
- Ha a futamidő alatt nem nevelik tovább azt a gyereküket, aki alapján jogosultak voltak a támogatásra.
