Sok magyar nem törődik a bankszámlájával, sem annak költségeivel egészen addig, amíg nem szembesül azzal, hogy évente akár 50-100 ezer forintot is elkölthet arra, hogy használja a saját, nehezen megkeresett pénzét. Mert lehet mindössze párszáz forint egy bankszámla számlavezetési díja, kerülhet egy SMS üzenet csak 30 forintba, a sok kicsi kiadás végül nagyra hízhat. És akkor nem beszéltünk arról, hogy sokan hiszik azt, ingyenesen vesznek fel készpénzt, közben meg fizetnek, csak nem nézik meg a havi számlakivonatot, amiből ez kiderülhetne. Éppen ezért a Bankmonitor.hu szakértői összegyűjtöttek nyolc tanácsot, amelyek megfogadásával bárki radikálisan lefaraghatja a banki költségeit, sőt, akár ingyenes megoldást is találhat magának.
1. Óvatosan a készpénzfelvétellel
Hiába lehet havonta két alkalommal összesen 150 ezer forintot ingyenesen felvenni bármely bank bankjegykiadó automatájából, sokan éves szinten több tízezer forintot fizetnek ki ezért. Az egyik gyakori oka ennek az, hogy nincsenek tisztában azzal, személyenként csak egy bankszámlára jár az ingyenesség, ráadásul a tulajdonosnak nyilatkoznia is kell arról, hogy melyik számlájánál szeretne élni a lehetőséggel. Ha pedig nincs nyilatkozat, akkor nincs ingyenes készpénzfelvétel sem.
Az is gyakori, hogy bár megigényelte valaki az ingyenességet, ám amikor nyitott egy új számlát a meglévő mellé, akkor nem kérte át azt arra. Ilyenkor fordul elő az a helyzet, hogy az ügyfél fizet a készpénzfelvételért, mert a kedvezmény nem arra a bankszámlájára szól, amit aktívan használ.
A Bankmonitor szakértői gyakran találkoznak azzal is, hogy egy bankszámlának több tulajdonosa van, és hiába nyilatkoznak mindannyian úgy, hogy kérik rá az ingyenességet, kizárólag egyikük élhet a lehetőséggel. Ha a számlához több társkártya is tartozik, akkor pedig ezek tulajdonosaira összességében vonatkozik a 150 ezer forintos limit és a két tranzakció lehetősége.
Fontos az is, hogy a hitelkártyával történő készpénzfelvételre nem érvényes az ingyenesség. Ugyanis a hitelkártyák mögött – ellenben a betéti kártyákkal – nincs fizetési-, csak technikai számla, a jogszabály pedig kifejezetten a fizetési számlákhoz köti a lehetőséget. (Mondjuk hitelkártyával készpénzt felvenni egyébként is komoly költséggel jár, így semmiképp nem javallott!)
Hogy mekkora felesleges kiadást jelenthet a dolog? A Bankmonitor bankszámla kalkulátor adatai alapján saját banki ATM-ből készpénzt felvenni alkalmanként minimum 100-800 forint költséget jelent, míg más bank készülékeinél 400-1000 forint között van az alapdíj. A költség felső határa azonban a felvett összegtől is függ, annak 1-1,5%-át kell átlagosan kifizetni.
2. Felejtsük el az SMS-értesítéseket!
Alapvető elvárás, hogy naprakészen tudjuk, éppen mekkora összeg van a bankszámlánkon, illetve azonnal értesüljünk arról, ha valaki esetleg illetéktelenül emelne le pénzt róla. Éppen ezért vezették be a bankok anno az SMS-értesítés szolgáltatást, amikor a számlatulajdonos rövid szöveges üzenetet kap a számlamozgásokról, a kártyás vásárlásokról vagy éppen a készpénzfelvételekről. A dolog természetesen finomhangolható, így beállítható, hogy például csak meghatározott összeghatár feletti tranzakciókról jöjjön üzenet.
Igen ám, de az SMS-értesítéseknek díja van, ami a bankok többségénél darabonként 20-30 forint. Ez elsőre nem tűnik tragikusnak, ám ha valaki rákapott a kártyás fizetés ízére, és havonta akár 100 alkalommal fizet készpénz nélkül, akkor ez éves szinten már 24-36 ezer forint kiadást is jelenthet!
A helyzetet tovább bonyolítja, hogy egyes bankok havi átalánydíjat számolnak fel az SMS értesítés szolgáltatásért, és bár az 500 Ft körüli átalánydíj sok üzenet fogadásakor előnyös (hiszen 100 SMS-nél csak 5 Ft-ra jön ki egy üzenet ára), még mindig évi 6 ezer forintos kiadásról beszélünk. Ráadásul vannak bankok, amelyek kombinálják a két díjtípust, így egyrészt van egy meghatározott havi díja az SMS-szolgáltatásnak, plusz az egyes üzenetekért is díjat számolnak fel.
A legjobb megoldás az, ha az értesítések nem SMS-ben, hanem úgynevezett push noti üzenetben érkeznek a mobiltelefonra telepített banki alkalmazáson keresztül. Ehhez mindössze egy korszerű, androidos vagy iOS-es mobiltelefonra van szükség, amire le kell tölteni a bank mobilbanki alkalmazását. Itt azután beállítható, hogy miről szeretnénk push noti értesítéseket kapni, így akár azt is kiválaszthatjuk, hogy minden számlamozgásról jöjjön üzenet.
Ahhoz persze, hogy azonnal megkapjunk mindent, szükség van mobilinternetre, ám ez manapság aligha megugorhatatlan kihívás, ráadásul számos egyéb olyan hasznos szolgáltatás van még – például a Viber, a Revolut vagy akár a Messenger –, ami miatt egyre többen fizetnek elő mobilnetre.
Ahhoz, hogy lemondhassunk a drága SMS értesítésekről, természetesen szükségünk lesz internet banki szolgáltatásra, aminek lehet valamekkora költsége, ám a több mint félszáz bankszámlát összehasonlító Bankmonitor Bankszámla Kalkulátor szerint a legtöbb számlánál ez ingyenes, ahol pedig van havi díja, ott sem haladja meg sehol az 500 forintot.
3. Utaljunk netbankon vagy mobilbankon keresztül!
Jelentős megtakarítási potenciál van abban is, ha leszokunk a bankfiókban és telefonon kezdeményezett átutalásokról, helyettük inkább netbankok vagy mobilbankok utalunk. 20 ezer forint elküldése például netbankon keresztül 0-224 forintba kerül, míg ugyanez telefonon 263-1 000 forintot, bankfiókban pedig 375-1 000 forintot kóstál a bankszámla kalkulátor szerint.
4. Ha megoldható, utaltassuk számlára a jövedelmünket
A bankok számos kedvezményt kínálnak bankszámláikhoz, amennyiben vállaljuk, a jövőben meghatározott összeget utalunk ide minden hónapban. Lehet ez jövedelem, vagy más banknál vezetett számláról érkező pénz, a lényeg az, hogy az átutalás minden hónapban megtörténjen. Az elérhető pénzügyi előny nem is kicsi: egy átlagos felhasználó például a minimálbér számlára érkeztetésével már akár teljesen ingyenes (nincs számlavezetési díj, tranzakciós illeték, átutalási díj, éves kártyadíj stb.) bankszámlát is nyithat, míg vállalás nélkül a legolcsóbb számla 6 500 Ft-ba kerül két év alatt, míg a top10 számla díjainak átlaga csaknem 14 000 forint.
5. Biztosan kell nekünk dombornyomott bankkártya?
Sokan ragaszkodnak még a dombornyomott bankkártyához, ami egy régi beidegződés, hiszen egykor ezeket valóban több helyen lehetett használni. Ma már azonban az elektronikus plasztiklapokkal is lehet fizetni a pénztáraknál, a magyar és a külföldi online üzletekben, de általában kijelenthető, hogy kompromisszummentes megoldást jelentenek szinte mindenkinek. Azért érdemes ezzel tisztában lenni, mert az olcsóbb – vagy akár ingyenes – számlákhoz elektronikus Visa vagy Mastercard kártyák járnak, így az, ha ragaszkodunk a dombornyomott plasztikhoz, biztosan plusz kiadással jár majd.
6. Nem mindenkinek ugyanaz a számla a legjobb
Nagyon nehéz bankszámlát választani, mert személyes bankolási szokásaink határozzák meg, melyik lesz végül a legjobb ajánlat számunkra. Ha nagyon sokat utalunk, akkor például az ingyenes tranzakció komoly előny lehet, akár úgy is, hogy esetleg magasabb a fix számlavezetési díj. De még mindig sokan vannak olyanok, akik a számlára érkező jövedelmüket egy vagy több részletben felveszik bankjuk legközelebbi ATM-jéből, így az elektronikus szolgáltatásokat egyáltalán nem használják ki. Nekik a készpénzfelvétel díja, a számlavezetés költsége, valamint az lehet lényeges szempont, hogy a környékükön legyen bankjegykiadó automata.
Éppen ezért hasznosak az olyan bankfüggetlen bankszámla kereső algoritmusok, amelyek az egyéni bankolási szokásaink alapján megmutatják, hogy az egyes pénzintézeteknél mennyit kellene fizetnünk havonta, illetve éves szinten.
7. Legalább évente vagy kétévente ellenőrizzük, hogy még mindig a jó számlára fizetünk-e elő!
A magyarok alig 3%-a vált bankok egy évben, ami lényegesen elmarad az Egyesült Államok és az Európai Unió átlagától. A fejlett gazdaságokban megszokott dolog, hogy az ügyfelek rendszeresen felülvizsgálják bankszámláikat, hiteleiket és megtakarításaikat, ha pedig találnak jobb ajánlatot, akkor azonnal váltanak.
A magyarok túlnyomó többsége azonban nem igazán törődik a bankszámlájával, a költségekkel is csak akkor szembesülnek, amikor januárban megkapják az éves díjkimutatásukat. Ez ugyanis összesítve mutatja, mennyit költöttek az előző esztendőben csak arra, hogy van bankszámlájuk és használják a saját pénzüket.
Az itt szereplő, akár 50-100 ezer forintos éves tétel pedig már tud annyira sokkoló lenni, hogy alternatívát keressenek. Ám a Bankmonitor szakértői szerint a bankszámlákat célszerű évente, kétévente mindenképpen ellenőrizni, egyszerűen azért, mert változhat az élethelyzetünk, a bankolási gyakorlatunk, így az a számla, ami korábban még jó volt számunkra, már esetleg nem optimális.
8. Váltsunk egyszerűen
Számlaváltásnál mindig felmerül a kérdés, hogy mi lesz a régi számlán lévő csoportos beszedési, rendszeres átutalási vagy egyéb fizetési megbízásokkal? Szerencsére 2009 óta működik az egyszerűsített bankváltás intézménye, ami elvileg éppen a számlaváltozást hivatott egyszerűbbé tenni. Ennek során kérhetjük, hogy a régi bankunk a szükséges adatokat adja át, az új bank pedig beállítja mindegyiket a számlánkon. A legjobb az egészben az, hogy értesítik a közmű-szolgáltatókat, a biztosítókat és minden más érintettet a számlaváltásról, így nem kell egyenként megkeresnünk mindegyiket.
A procedúra végén a régi bank átutalja a fennmaradó egyenleget az új számlánkra, ha kérjük, akkor pedig megszünteti a már feleslegessé vált számlát. Persze ennek vannak feltételei: nem lehet a számlaegyenleg negatív, nem lehet a számlán lekötött betét vagy folyószámlahitel-tartozás, de az is probléma, ha a számla hagyatéki eljárásba lett bevonva, esetleg részben vagy egészben zárolt.
Bankmonitor tipp: a 12 magyar bank számláit összehasonlító Bankmonitor bankszámla kalkulátorral pillanatok alatt ellenőrizheted, melyik bankszámla a legolcsóbb számodra.
