Azonnal nem csökkenne az adósok törlesztőrészlete a jegybank által javasolt új szabályozástól – válaszolta az fn.hu kérdésére az MNB sajtóosztálya.
A jegybank hétfőn közölte, javasolta a kormánynak, hogy csak kétféle hitelterméket kínálhassanak a bankok a jövőben: nem növelhető felárral referenciakamathoz kötött vagy hosszabb (években mérhető) kamatperiódusra rögzített kamatozású terméket.
mi a referenciakamat?
A hitelkamat referenciakamathoz kötését eddig inkább csak a vállalati hitelezéskor alkalmazták, de újabban egyes bankok használják már a lakossági hitelezéskor is.
Ilyen referenciakamat például a BUBOR-hoz (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb), ami lényegében a bankok egymásnak nyújtott hitelkamatainak az átlaga. Nyilvános, követhető az alakulása az MNB honlapján. A hitel árazása így átláthatóvá válik: például ha azt látjuk a kondíciók között, hogy BUBOR + 20, akkor tudjuk, hogy a hitelkamat 2 százalékponttal a BUBOR fölött lesz (nyilván nem a BUBOR napi értéke, hanem egy átlagos érték fölött).
A hitelkamat referenciakamathoz kötése nyilvánvalóan mérsékli az ügyfél kiszolgáltatottságát a bankkal szemben, de nem csökkenti a makrogazdasági erőkkel szemben, amelyeknek a referenciakamat is ki van téve. A hitelkamat ilyetén rögzítése nem garantálja persze a kezelési költség változatlanságát sem. Ezen a jegybank úgy segítene, hogy a kezelései költséget az új hiteleknél beépíttetné a kamatba, de a már meglévő hiteleknél ezt technikai okokból nem javasolja.
A jegybank azt is javasolta, hogy az új szabályokat a fennálló hitelállományra is alkalmazzák. Az átállás változatlan kamat mellett történne, így az adósok törlesztőrészlete nem csökkenne azonnal – derült ki a MNB lapunknak küldött válaszából. Arra a kérdésre, hogy ez nem tartósítaná-e a jelenlegi magas marzsokat (a források és a kihelyezett kamatok közötti különbséget, lényegében a bankok árrését), a jegybank úgy válaszolt: az adósokat segítené, hogy a referenciakamat csökkenésekor automatikusan csökkenne a fizetendő kamat is.
Erre jelenleg a kódex lazán megfogalmazott szabályai miatt semmilyen garancia nincs. Az erősödő verseny is a kamatok csökkentését segítheti. Természetesen az egyoldalú kamatemelések veszélye emellett megszűnne (referenciakamathoz kötés esetén), illetve minimalizálódna (több éves kamatperiódus esetén) – vélik az MNB-nél.
A jegybank viszont nem tartaná elfogadhatónak egy piacgazdaságban, hogy árhatósági szerepet vállaljon, s meghatározza, hogy a maximum mekkora felárat lehet a referenciakamathoz számítani.
A jegybanknál kérdésünkre utaltak hétfői közleményük azon részére, hogy a javaslataik fő célja: a bankok erőfölényének megszüntetése és a hiteltörlesztők fokozott védelme. (Tehát nem kifejezetten adósmentő javaslatcsomagról van szó.) Mivel a bankok erőfölénye főként a hiteltermékek árazásában jelenik meg, így a jegybank úgy látja, hogy az ügyfél és a bank viszonyában ezen a ponton szükséges beavatkozni – olvasható a hétfői közleményben.
Az MNB szerint viszont a Kósa-Rogán féle 8 pont az ügyfél és a bank viszonyában nem a megfelelő ponton avatkozik be, mert kiszámíthatatlan üzleti környezetet teremtenek és nagyban ronthatják az adósok hitel-visszafizetési hajlandóságát. Míg a tulajdon javaslataik nem rontják a bankok hitelezési hajlandóságát, így támogatják a magyar gazdaság fellendülését – vélik a monetáris politika irányítói.
mnb vs. rogán-kósa
MNB-javaslatok
– Referenciakamathoz kötött hitelkamat vagy hosszú periódusra fix kamat
– A deviza alapú hitelt az adott devizában is lehessen törleszteni, visszafizetni
– Kötelező pozitív adóslista
– A hitelkiváltás könnyítése (hogy az erősödő verseny miatt a meglévő hitelállományon hosszabb távon mérséklődjenek a marzsok)
– Az új hiteleknél beépülne a kamatokba a kezelési költsége
Kósa-Rogán javaslatok
– A középárfolyam kötelező alkalmazása
– Ingyenes előtörlesztés lehetősége
– A bank követelése a jelzáloggal terhelt ingatlan aktuális értékének szász százalékát nem haladhatja meg
– Tartós fizetésképtelenség esetén minden büntetőkamat, késedelmi kamat, valamint extra díj és költség felszámításának megtiltása
– Automatikusan öt évvel meghosszabbítható legyen a törlesztési idő a törlesztőrészlet csökkenthetősége végett
– Az ügyfélnek hátrányos egyoldalú szerződésmódosítás megtiltása
Ha a jegybank javaslatait összevetjük a Rogán-Kósa javaslatcsomaggal, akkor alapvető különbségként tűnik elő, hogy az utóbbinak akadnak olyan elemei, amely gyors változásokat ígér a bajban lévőknek, a jegybank javaslata azonban lassabban hathatna, hosszabb távon csökkenthetné a hitelek költségét, és teremtene tisztább piaci viszonyokat.
