Pillanatok alatt nagyot fordult a világ a hazai bankbetétpiacon. Egy éve ilyenkor a Magyarországon működő kereskedelmi bankok ki voltak éhezve a lakossági forrásokra, ezért már-már ésszerűtlenül is, nagyon magas betéti kamatokkal csábították az ügyfeleket. Azóta megnyugodtak a tőkepiacok és elindult a nemzetközi bankközi piac, a bankok azt észlelik, hogy már nincsenek annyira rászorulva a lakossági forrásokra.
Ráadásul itthon rengeteget esett az alapkamat is. A bankok ma már nem 11-12 százalékos kamatokkal igyekeznek forrásokat gyűjteni, hanem 5-6 százalékos kamatokat kínálnak, de úgy, hogy ez a szint már határozottan a legmagasabb elérhető kamat, a mezei ügyfeleknek sokszor csak 5 százalék alatti kamatra van esélyük.
Megváltozott a bankok hozzáállása
Határozottan észrevehető, hogy a „lakossági forrást mindenáron” elve helyett a betéti termékek célja jelenleg inkább csak a bank meglevő ügyfeleinek megtartása és a keresztértékesítések támogatása. „Hozzon ide legalább egymillió forint új pénzt, vagyis olyat, amit eddig nem a bankcsoport valamely tagjánál tartott, és akkor három hónapra 12 százalékos betéti kamatot garantálunk!” – így nézett ki egy éve a bankok jellemző hirdetése.
Vagyis fontos volt az új forrás, illetve az akciós időszak, ami után persze jó eséllyel megmarad az ügyfél a banknál, hiszen mindig erős a tehetetlenség, ha valaki már ügyfél valahol, egyszerűbb ott meghosszabbítani a betétet. Ez a típusú akciózás mára nem jellemző.
Napjaink hirdetéseiben akkor lehet viszonylag jó kamatot elérni, ha az ügyfél vagy termékmixet vállal, azaz viszonylag jó kamat jár három hónapig egymillió forintnyi betétre, ha eközben egymillió forintot három és fél évre garantált alapba fektet az ügyfél.
Jó reklámfogás, de látható, hogy a kedvező banki kamat csak rövid időre jár, míg a bank egy hasonló egység erejéig hosszabb távon is röghöz köti az ügyfelet. A másik gyakori módszer, hogy egész rendes kamatot kap az ügyfél, ha bizonyítja, hogy sok egyéb szolgáltatást is a pénzügyi csoporttól vesz igénybe, vagy vállalja, hogy bővíti ezen szolgáltatások körét. Vagyis a bankoknál felértékelődik a kamatkülönbözet helyett a díjbevétel. Az ilyen szolgáltatásokon ugyanis jól kiszámítható biztos nyeresége van a banknak, ezért érdemes egy kicsit betéti oldalon áldozni a kifizetett kamatban.
Kereszteladások
A bankoknak mindenekelőtt a csoportos beszedési megbízás, a garantált befektetési alap, illetve a hitelkártya használat azok a termékek, amelyet nyomni kell, mert az ügyfél magától nem annyira erőltetné, ezeket érdemes marketingfogásokkal erősíteni. Jól látható, hogy mindig előszeretettel szorgalmazzák a bankok, noha nem mindig ennyire egyértelmű a preferencia kimondása. Sok bank nem tesz megkülönböztetést a garantált alapok előnyben részesítésével, hanem az ügyfél bármely befektetési jegy vásárlását ugyanúgy jutalmazza.
Hasonlóképpen a hitelkártya sem feltétlenül preferált más kártyahasználathoz képest. Ám ezek mind határozottan jó pontot jelentenek, miképpen a keresztértékesítési akcióknál voltaképpen a bankcsoportok mindent reklámoznak. Vagyis aki egy bankcsoportnál bármit igénybe vesz a következő szolgáltatások közül: csoportos díjbeszedés, folyószámla, folyószámlahitel, bankkártyák, nyugdíj-előtakarékossági számla, életbiztosítás, kötelező vagy casco biztosítás, tartós befektetési szerződés, lakáshitel, valamilyen rendszeres havi megtakarítás, az jó eséllyel fontosabb ügyfél és magasabb kamatot érdemel.
Persze a bankok nem kínálnak ezerféle kamatot, de adnak egy listát az előnyt jelentő szolgáltatásokról és más a kamata annak, akinek ebből három, öt vagy éppen több is rendelkezésére áll.
További kamatjutalmak
A hibrid vagy termékmix betéteknél a bankok úgy is cizellálnak, hogy amennyiben az ügyfél százegységnyi megtakarításból minél többet enged a reklámozandó termékbe, akkor a kisebb százalékot jelentő betéthányadra viszont nagyobb a kamat. Nézzünk egy példát! Amennyiben száz forintból 25-öt tesz az ügyfél befektetési alapba és 75-öt bankbetétbe, akkor három hónapig a betét után kaphat 6,5 százalékos kamatot. Ha azonban a kliens azt is vállalja, hogy azonnal a befektetése felét befektetési alapba teszi és csak a maradék 50 egység megy bankbetétbe, akkor 7,5 százalék is lehet a bankbetétrész akciós hozama.
Végül, újabban határozottan terjed minden bank kínálatában az inflációhoz kötött betét. A változó kamatozású betétek itthon nem voltak eddig igazán népszerűek. A befektetők azt szeretik, ha feketén-fehéren látják, hogy mit fial a megtakarításuk, nem szeretik a bizonytalan, csak a jövőben meghatározható elemeket. Ugyanakkor amióta az infláció csökkenésében bízik minden szakember, a bankok bátrabban reklámozzák ezeket a termékeiket.
Az ügyfelek szempontjából pedig azért vonzóak, mert a csökkenő inflációs trendben bízva, a bankok ezeket gyakran magasabb induló kamattal kínálják, mint a klasszikus betéteiket.
Ez pedig már elég jó ajánlatnak tűnik, hiszen így az ügyfél az aktuálisan elérhető legmagasabb kamatot választja, ráadásul úgy, hogy a kamat az inflációt követi is. Az már csak egy zárójeles megjegyzés, hogy az inflációt rendre, 0,25-0,5 százalékkal megfejelő változó betéti kamatoknál sokkal kedvezőbb konstrukciók is vannak az állam kínálatában, vagyis az állampapírok között.
