Mi a tapasztalata a BHKE-nek, mennyire működnek a gyakorlatban a banki kódexben elfogadott könnyítések?
A banki kódex csak december 1-jén lép hatályba, de a kódextől függetlenül a kereskedelmi bankok korábban is szolgáltak átütemezéssel az ügyfeleiknek, hiszen a banknak is érdeke, hogy végül ki legyen fizetve a hitel, s ne kelljen rá céltartalékot képezni. Három nagy csoportot határolhatunk el: a kereskedelmi bankok szoktak átütemezést kínálni, bár közülük sem mindegyik, a nem bank pénzügyi vállalkozások jellemzően azonnal szerződést bontanak, s érvényesítik vételi opciójukat.
Az eddig inkább biztosítóként ismert hitelnyújtók pedig arról nevezetesek, hogy végrehajtáson kívül értékesítik az adósok lakásait.
Hogyan értékesíthetik a lakásokat a végrehajtáson kívül? Vételi opciós szerződésekről van szó?
Pszáf – pénzügyi cégek
Az egyes pénzügyi szervezetekkel szemben folyó PSZÁF-vizsgálatok még nem zárultak le – mondta el az FN.hu-nak Binder István, a PSZÁF szóvivője.
A vizsgálatok miatt az érintett cégeknek nem kellett felfüggeszteniük a tevékenységüket, de ez nem jelenti azt, hogy az ügyfeleik ne fordulhatnának bírósághoz, vagy ne élhetnének egyéb jogorvoslattal, ha e cégek részéről jogsérelem éri őket – tette hozzá.
Nem, utóbbi esetben a biztosító-bankok egyszerűen eladják a követeléseiket más cégeknek. Az adósok egyébként gyakran az internetet böngészve szembesülnek azzal, hogy árulják a lakásukat. Ilyen esetekben előfordul, hogy az új tulajdonosok bérleti díjat szednek a bentlakóktól, de arra is akad példa, hogy céget fogadnak föl, amely eszközökben nem válogatva eléri, hogy kiköltözzenek a tulajdonukat vesztett adósok.
Van jogi lehetőség végrehajtáson kívüli értékesítésre akkor is, ha nem tartalmaz opciót a hitelszerződés?
Igen, ezt lehetővé teszi egy 2003-as kormányrendelet.
Ennek a megváltoztatásáról egyeztetünk július 22. óta a Bankszövetséggel, és a kormányzattal.
S van már eredmény?
Még nincs.
A forintárfolyam viszonylagos helyrebillenésével csökkent a kilátástalan helyzetbe került adósok száma?
Bár nem látunk rá a teljes hitelpiacra, a hozzánk fordulók számának megugrásából látjuk, hogy elérkezett a válság második hulláma: legalább tízszer annyiszor csöng a telefonunk, mint tavaly ősszel.
Ami a legfrissebb tapasztalatunk: korábban jellemzően csak a magukat „túlvállalók” kerültek kilátástalan helyzetbe a megemelkedett hiteltörlesztő-részleteik miatt, októberre, novemberre ahogy kezdenek emelkedni a rezsiköltségek, már a középosztálybeli, felelős hitelfelvevők sem tudják a hiteleiket fizetni.
Mármint azok, akik elvesztették a munkájukat?
Nem, nekik még megvan a munkájuk. A megemelkedett törlesztőrészletek miatt nem tudják fizetni a részleteket.
Jóllehet a forintárfolyam az utóbbi időben viszonylag megerősödött.
Viszont megemelték a bankok a kamatokat, bár december 1-jéig moratórium van, nem módosíthatnák egyoldalúan a szerződési feltételeket.
A bankok arra hivatkoznak, hogy drágábban jutnak svájci frankhoz a bankközi piacon, ezért kell kamatot emelniük.
Ez valóban elfogadható érv. Csak éppen aki a 100 ezer forintos törlesztőrészletet még ki tudta fizetni, az már nem tudja a 150 ezer forintosat. A kamat megemelése ugyanis különböző mértékben, de valamennyi adóst sújtja.
De nekik is rendelkezésre állnak a különböző átütemezési lehetőségek.
Ezek nem működnek annyira jól a gyakorlatban. A futamidő kitolása, a tőketörlesztés felfüggesztése gyakran csak néhány ezer forintos törlesztőrészlet-különbséget jelent, amit az adós továbbra sem képes fizetni. Sokkal rugalmasabbaknak kellene lenniük a kereskedelmi bankoknak.
Az áthidaló hitelt pedig csak egy nagyon korlátozott kör képes igénybe venni, ami egyébként nekik sem jelent valódi megoldást. Sajnos kereskedelmi bankoknál is előfordul, hogy az adós fizetési átütemezést kér, de nem kap választ, majd 3-4 hónap múlva a szerződés fölmondását postázzák neki.
opció a lakáshitel-szerződésben
A Polgári Törvénykönyv 375. §-a szerint: ha a tulajdonos másnak vételi jogot (opció) enged, a jogosult a dolgot egyoldalú nyilatkozattal megvásárolhatja. A vételi jogra vonatkozó megállapodást – a dolog és a vételár megjelölésével – írásba kell foglalni.
Tehát aki az opciós jogot megszerzi (adott esetben a bank), az a tulajdonos hozzájárulása, új szerződés megkötése nélkül megszerezheti az ingatlan tulajdonjogát. Megteheti mindazt, amit az opciós szerződés tartalmaz: pl. egyoldalú nyilatkozattal tulajdonjogot szerez, él vevőkijelőlési jogával és így jut hozzá a hitel összegéhez. (Kiemelés Tatár Attila, a bankweb.hu szerkesztője, az FN Pénzblogjának bloggere cikkéből)
Tatár Attila az FN.hu-nak a szubjektív tanácsadói tapasztalatai alapján megerősítette a Lénárd Mariann által elmondottakat: ősszel elérkezett a válság második hulláma abban az értelemben, hogy egyre több ember válik képtelenné az adósságai törlesztésére.
