A pénzügyek kezelése is olyan, mint az egészség, vagy a nem kívánt terhesség. Ha valaki preventíven gondolkodik, ha elővigyázatos, akkor minimális fáradsággal, odafigyeléssel elkerülhető a legtöbb baj.
Ha azonban akkor próbál tenni valamit, amikor már beütött a balhé, összehasonlíthatatlanul rosszabb a helyzet. Amikor elvitte egy csaló az évek munkájával megtakarított vagyont, már kényszerpályán mozog a befektető, pedig milyen egyszerű lett volna a visszautasíthatatlan befektetési ajánlatra nemet mondani. Ugyanígy, amikor adják el a devizahiteles feje felett a fedezetbe bocsátott lakást, autót, már régen késő, pedig lehet, hogy nem is kellett volna az a hitel, vagy legalább jobban is körül lehetett volna járni előre a paramétereket!
Addig jó, amíg érdemes a zsebbe nyúlni.
A szuperbefektetés
Legyünk rettentő elővigyázatosak! Ismerjük a mondást: nincsen ingyenebéd! A tőkepiacok, a befektetések rettentően fejlett világára ez maximálisan igaz. Ha valaki szuperajánlattal, a kockázatmentes hozam (vagyis az állampapírpiacon elérhető megtérülés) felett kínál „biztos” hasznot, az gyanús. Az talán lehet, hogy az ajánlatban valamilyen létező állami segítséget (adókedvezményt, támogatást) tud ügyesen kihasználni, de ha ilyen nincs, akkor a tuti hozam hazugság, aminek több oka lehet. A legrosszabb esetben egyszerűen el akarja lopni a pénzünket, ilyenkor semmi esélyünk a jó üzletre.
Kicsit több a sanszunk, ha piramisjátékként, a később beszállók befizetéseiből szeretné a korábbi beszállókat honorálni, itt legalább a gyorsan beszálló kevesek még jól járnak. Lehet, hogy olyan nagy hozamú befektetésre invitál, ami törvénytelen, ezt is érdemes kihagyni. Végül vannak olyan cégek, amelyek valóban magas hozamért küzdenek, de ők kockázatot vállalnak, és így szeretnék beelőzni a biztosan elérhető kockázatmentes hozamot. Ezt csinálja a sok vagyonkezelő, befektetési alapkezelő, biztosító, de ezek az ajánlatok csak akkor korrektek, ha a bukás lehetősége, a kockázat is fel van tüntetve, magas hozamot 100 százalékra nem lehet elérni.
Csalószűrés
Hogyan szűrhetők ki a csalók? Általában sem érdemes részt venni magánemberek egyedi szervezésű, nyilván engedéllyel sem bíró befektetési szuperötleteiben, illetve gyanús nevenincs kisvállalkozások pénzügyi ördöngösségeiben, csakhogy ez nem mindig szembetűnő egyből. Sokszor a kis béték, káefték éppen valami nagy globális pénzintézet nevére hasonlítanak, természetesen megtévesztésből.
Érdemes körüljárni a vállalkozást, van-e múltja, megfelelően informatív-e a honlapja, vannak-e a cégnek nevesített vezetői, láthatók-e ők esetleg fotókkal is, van-e a cégnek fizikai telephelye, vonalas telefonszáma (utóbbi nyílván nem kötelező kritérium, de a csak mobiltelefont megadó cégekkel mindig érdemes vigyázni, ezek könnyen köddé válnak).
Lássuk írásban!
Kérjünk írásos, pontos leírást, hogy mi alapján biztos a magas hozam, ki garantálja azt! A tanácsadó szedett-vedett, rossz helyesírással lekörmölt számítgatása legyen riasztó. Ha valakire rábízunk ötmillió forintot, az óriási felelősség, ha biztos, magas hozamot ígér, akkor nem fogadható el az olyan leírás, hogy a hatodik év végére kábé 8 millió forintot ér a tőkénk. Vannak bizonytalan kimenetelű befektetések, sőt a legtöbb ilyen, de ha valaki biztos hozamot ígér, majd a számoknál elbizonytalanodik, akkor máris a nem biztos befektetéseknél tartunk.
Soha, semmilyen körülmények között ne érezzük rosszul magunkat azért, mert szegény tanácsadót sokat nyaggatjuk, s lassan olvassuk el a szövegeket. Elég sokat fog keresni a pozitív döntésünk esetén rajtunk, legyünk megfontoltak! Újabban nagy divat a hitelfelvételeket befektetésekkel kombinálni. A tanácsadók előszeretettel írják le ezeket is biztosan kedvező terméknek, mondván a befektetéshez garancia is jár, kiszámítható, hogy ez biztosan jó döntés. Figyelem, ez nem igaz! Szintén kérjünk írásos adatsort! Legyünk gyanakvóak, vajon ha a befektetési ág garantált, a hitelnek sem változhatnak később a kamatai, törlesztőrészletei?
A változásfelismerés
Nem mindenkinek van persze befektethető pénze, sokan a jövedelmeik és a kiadásaik egyensúlyban tartásával bűvészkednek. Ez pedig életbe vágó bűvészet, hiszen rettentő fontos a családi büdzsé szempontjából, hogy ne kerüljünk adósságspirálba. Természetesen a lakossági hitel a modern pénzügyi világ elfogadható eleme, sokan szeretnének hamarabb saját lakásba költözni, minthogy meg lenne a szükséges megtakarításuk, és joggal bíznak abban, hogy a következő évek megtakarításaiból majd hitelt törlesztenek, ezért gond nélkül előrehozhatják vásárlásaikat. Ezzel nincs is semmi baj, egy a lényeg, az eredetileg tervezett családi költségvetésről vagy hitelpályáról ne térjünk le, mert az adósságspirál ördögi kör, nem lehet neki egykönnyen megálljt parancsolni. Az alapvető egyensúlyteremtő szabály, hogy mindenkinél vannak szűk és bőséges hónapok, esztendők.
A jobb időkben ne éljük fel az extrajövedelmeket, viszont ha csak lehet, a szűk esztendőkben is igyekezzünk a havi egyensúlyt fenntartani. Ez persze nem mindig megvalósítható, de mindenképpen időben ismerjük fel, ha tartósan borulni látszik az egyensúly, ha nincs elegendő családi jövedelem vagy ha megnőttek a kiadások, mert ilyenkor gyorsan kell beavatkozni, ameddig még a korábbi megtakarítások engednek némi játékteret.
Vezessük!
A legtöbb ember viszonylag jól átlátja fejben is a pénzügyeit, emlékszik bevételeire, kiadásaira. Mégis érdemes legalább valamilyen egyszerű könyvelést vezetni pénzügyeinkről. Aki minden komolyabb kiadását tételesen vezeti, könnyebben is avatkozik bele a folyamatokba. Drága a család infokommunikációs parkja (vonalas telefon, mobilok, internet, kábeltévé), akkor lehet, hogy érdemes új szolgáltatónál integrált csomagot keresni, esetleg felmondani a vonalast, olyan mobilcsomagot keresni, ahol a családtagok egymást ingyen hívhatják.
Aki vezeti az autó kiadásait, a tankolásokat, a biztosításokat, a parkolást, könnyebben kikalkulálhatja, hogy nehéz időkben hogyan változna a költségvetés, ha autó helyett tömegközlekedne a család. Akár még úgyis meglepő eredményre juthatunk, ha bizonyos autót feltételező utazásokhoz taxit, vagy autóbérlést veszünk igénybe. Kiadásaikat persze kevesen vezetik, de az összefoglaló Excel-táblák is hasznosak, milyen családi bevételek és kiadások várhatók, mennyit érnek a megtakarítások, meddig vannak lekötve. Ezt hívják a vállalatok likviditásmenedzsmentnek, de ennek mikroszinten is van értelme, segíthet a zavarokat, a kínos átmeneti kölcsönkérést elkerülni.
Az óvatosság
A számvitelben külön elvet szentelnek az óvatosságnak, nem véletlenül. Sajnos a pénzügyeknél alapvetően érdemes a sokat szidott magyar népbetegségben, a pesszimizmusban szenvedni. A váratlanul felmerülő költség mindig gyakoribb, mint a váratlan bevétel. Nyerhetünk a totón, kaphatunk nem kalkulált vállalati jutalmat, teljesíthet remekül a részvényportfóliónk is, vagyis mindenkinek vannak ilyen pozitív meglepetéshez kapcsolódó élményei, de a váratlan számla, szerelés, azonnal szükséges gépbeszerzés, ruhavásárlás, a nem tervezett születésnapi ajándékok megvásárlása ezerszer gyakoribb az életben.
Éppen ezért minden előzetes kalkulációnál érdemes tartalékokat hagyni, kisebb havi törlesztőrészletet vállalni, elkülöníteni a váratlan kiadásokra. Jó, ha minél nagyobb az a tartalék, amit az Egyesült Államokban „go to hell – menj a pokolba!” pénznek hívnak. Ez az elnevezés arra utal, hogy amennyiben teljesen összeomlana a folyó jövedelmi helyzetünk (vagyis például elzavarna minket a munkáltatónk), hány hónapig lenne elég a korábbi életvitelünk fenntartására a megtakarításunk. Nyilván minél tovább, annál nyugodtabbak lehetünk a váratlan eseményeket illetően.
A legjobb spórolás a ki nem adott pénz
Alapvetően a ki nem adott pénz az egyetlen igazi spórolás. A nagy felkerekedések az olcsó hipermarketbe, a remek áron kínált ruházati kirakodóvásár mindig kétséges eredményt hoz. Rettentő sokat lehet megtakarítani egy 80 ezer forintos bevásárlás során a városszéli hipermarketben, aztán két hét múlva lehet ismét menni. Minden egyes terméket a belvárosi kis üzletnél olcsóbban vettünk meg, csak éppen nem biztos, hogy szükséges elem a fogyasztói kosarunkban a több rekesz narancslé, illetve a sós mogyoró.
Ha éppen nem lenne otthon, fel sem tűnne az esti tévézésnél, hogy nincs mit majszolni. Ahogy teljesen logikus döntésnek tűnik, hogy ugorjunk még be a boltba egy tejfölért. 4-5 ezer forintos vásárlás lesz belőle, pedig tejföl nélkül is jó lett volna a vacsora. Az igazi megtakarítás esélyt sem adni a pénzkiadásnak, a vásárlással spórolás az mindig költekezés.
Haveri kölcsön
Szintén ajánlatos rendkívüli óvatossággal kezelni a baráti kölcsönt kérőket! Minden ember életében más, hogy kiben bízik meg a legjobban, egy barátban vagy a családtagokban, mindenesetre hüvelykujjszabályként érdemes abból kiindulni, hogy a közvetlen családban, a legjobb barátnak biztosan lehet kölcsönadni, átmenetileg segíteni, de a magas kamatot ígérő távoli haver, a rég nem látott osztálytárs hitelezése kerülendő.
Mindig érdemes átgondolni, hogy vajon nekünk eszünkbe jutna-e, hogy tőle kérjünk kölcsön. Ha határozott nem a válasz, akkor biztosak lehetünk benne, hogy ő sem nálunk kezdte a kuncsorgást. Bizony arany szívünkkel segíthetünk, de azért legalább lélekben készüljünk fel rá, hogy már fűnek-fának tartozik, és nem lesz egyszerű viszontlátni a kölcsönzött összeget.
