Kihagyhatatlan, szuper finanszírozási ajánlatokkal bombázzák az autókereskedők az autót vásárlókat. Ha hajlandók, vagy éppen kénytelenek vagyunk hitelből vásárolni a gépkocsinkat, minimális kezdőrészlet-fizetésről, vagy rendkívül hosszú, akár 10-12 éves futamidőről és így nagyon alacsony havi díjról szólnak a marketingüzenetek.
Érdemes megfigyelni, hogy a lakáshiteleiket, fogyasztási kölcsöneiket nagy vehemenciával hirdető bankok, hitelközvetítők a gépjármű-hitelezést ugyanakkor ritkábban propagálják közvetlenül a lakosságnak, az ilyen termékeket nem nagyon adják el bankfiókokban, sokkal jellemzőbb, hogy a bankok a dealereket győzködik, őket igyekeznek éles versennyel megnyerni maguknak.
Saját kezünkbe vehetjük
Jövő héten további tippek
Az autóhitellel foglalkozó írásunk második részében, jövő héten azt nézzük meg, miképpen vethetők össze a különböző ajánlatok, illetve érdemes-e casco-biztosítással, hitelfedezeti biztosítással is kombinálni az autóhitelt?
Ha azonban nem szeretnénk a dealer ajánlatára hagyatkozni, nyugodtan vegyük saját kezünkbe az irányítást. Érdemes előbb a neten körülnézni, vagy felhívni a bankok call centereit és érdeklődni, mert még azoknál a bankoknál is, ahol határozottan foglalkoznak autóhitel-közvetítéssel, járhatunk úgy, hogy az adott fiókban nem ismerik a terméket, az autókereskedéshez irányítanak, vagy csak a pénzügyi csoport lízingcége illetékes a témában.
Az ügyfelek számára azután az ajánlatok valóban barátságosan hangzanak, ám kezdőrészlet nélkül és hosszú futamidőre autót nem annyira, lakást sokkal inkább érdemes vásárolni, leginkább persze annak, akinek csak ilyen törlesztési mechanizmust engednek a megtakarításai. Az autóvásárlás azonban más megközelítést igényel. A lakás ugyanis értékálló, és egy 80 százalékban hitelből megvásárolt lakás kölcsönére jó eséllyel valóban fedezetet nyújt majd az ingatlan.
használtra is
Korántsem csak a nagy márkakereskedők, az újautó-importőrök, de a használtautó-kereskedők is a hitelből vásárló ügyfeleket preferálják. „Árengedményt adok, csak ne fizesd ki a teljes árat!” – körülbelül így fogalmazható meg a használtautó-kereskedők fő üzenete, sokuk ugyanis egy adott lízingcég, esetleg bank ügynöke is egyben. A verseny akkora, hogy az autóvásárlók gyakorlatilag bármilyen autófajtára igen rugalmasan mozoghatnak a legkülönfélébb finanszírozási módozatok között.
Sokszor nem feltétel a casco sem, vannak 10 százalékos önrésszel, esetleg 10 évre kínált hitelek is, a bankok, illetve lízingcégek a használt autó nagyobb kockázatát inkább az árban érvényesítik, de a paraméterek itt is szabadon választhatók. Figyelem, használt autónál még irreálisabbnak tűnik a túlzottan hosszú futamidő.
Szomorú tapasztalat ugyanakkor, hogy amíg Magyarországon ma még ritkák a kényszer-értékesítés sorsára jutó ingatlanok, addig sokkal jellemzőbbek az elkalkulált, bedőlt autóhitelek, vagyis a tapasztalatok szerint hitelből történő gépjárművásárlás során sokszor túlvállalja magát az ügyfél.
Leginkább azért, mert nem megfelelően mérte fel egy autó tartásának valamennyi költségét, esetleg élethelyzetében nem várt kellemetlen változás következett be, amire nem volt felkészülve, vagy éppen a hitel törlesztőrészleteit, egyéb költségeit kalkulálta el az autós. Hogyan lehet ezt a rendkívül kellemetlen szituációt elkerülni?
Értékcsökkenés
A gépkocsi azért más, mint a lakás, mert amint kigördül az új autó a szalonból, szakértők szerint már 15-25 százalékkal alacsonyabb az értéke. Ráadásul manapság nem jellemző, hogy 10-12 évig ugyanazzal az autóval futnánk, inkább 5-6 évente cseréljük az autókat. Ugyan egy autó fedezeti értékének alakulását nem könnyű előzetesen felvázolni, de ha azt szeretnénk, hogy a birtokunkba kerülő autó valóban fedezetet jelentsen a felvett autóhitelre, érdemes úgy kalkulálni, hogy legalább 30-40 százalékban magunk fizessük ki az új autót, és inkább csak 3-5 éves futamidejű legyen a hitel.
Így van arra esélyünk, hogy a gépkocsi értéke mindvégig fedezetet nyújtson a hitelre. Igaz persze az is, hogy az autós hitelek rövid (2-3 éves) futamidő esetében arányaiban lényegesen drágábbak, mint a hosszabb (4-6 éves) futamidő esetén, mert a hitelnyújtás fix költségei hosszabb futamidő esetén jobban eloszlanak.
—-Hogyan alkudjunk?—-
A hitelközvetítés nagy üzlet. Sok autódealer egészen elkedvetlenedik, ha rendes készpénzes vevővel találkozik, vagy rosszabb paramétereket kínál, ha csak az autó értékének kisebb részére szeretne az ügyfél hitelt felvenni. Az autókereskedők ugyanis gyakran a kereskedési marzsnál többet keresnek a bankoktól kapott hitelközvetítői jutalékkal. Ez ugyan nekünk, potenciális hitelfelvevőknek nem feltétlenül nagy öröm, hiszen azt a pénzt rajtunk keresik a bankok, amiből ilyen szép jutalékot lehet kifizetni, de igyekezhetünk a magunk malmára is hajtani a vizet.
Érdemes több ajánlatot kérni, hiszen mindenki szívesen ad el nekünk finanszírozást, biztosan különböző módozatokat találunk. Egyáltalán nemcsak ott kaphatunk hitelt, ahol a gépkocsit vesszük, hanem az autóhitelekkel foglalkozó hitelközvetítőktől, bankoktól is.
Ez persze egy kicsit munkás, utána kell járnunk a lehetőségeknek, mert a bankok, lízingcégek hosszabb távon igyekeznek az autóértékesítőkkel üzletelni, ezért nem érdekük, hogy megkerüljék, kihagyják őket.
Mindenesetre tudjunk arról, hogy a dealerek nem szívjóságból segítenek nekünk finanszírozást találni, hanem keresnek rajtunk. Ezt kihasználva érdemes alkudni. Ha már elhatároztuk, hogy valóban finanszírozást is veszünk, akkor könnyen árengedményt harcolhatunk ki a gépkocsi alapárából. Főleg az a vevő járhat sikerrel, akinek nem olyan sürgős a vásárlás, és van ideje végigjárni pár eladási helyet.
A türelmes, alkudni képes vevő akár nagyon jól is kijöhet a versenyeztetésből. A verseny azonban nagyon fontos, vagyis valóban vizsgáljunk meg különböző ajánlatokat. Hiba lenne boldogan kihúzni magunkat, ha esetleg a kereskedőnél szép árengedményt értünk el, amiért tőle kértük a finanszírozást. Fontos megnézni, hogy nem emelt árból kaptuk-e csak a kedvezményt.
Meddig ér a takaró?
Ha azután megnézzük a hiteleket, akkor biztosan a devizaalapú konstrukciók árazása lesz kedvezőbb. Az erős forint idején különösen fontos, hogy tudjuk: a forint gyengülése, az árfolyamváltozás számunkra valós kockázat. Ha a forint gyengül, a devizában rögzített törlesztés forintban nagyon megnőhet. Eleve érdemes előzetesen felmérni, hogy havonta mennyit tudunk a hitel törlesztőrészletére fordítani, majd érdemes ennél kicsit óvatosabban kalkulálni, főleg ha a devizaváltozás miatt van esély azok emelkedésére.
A törlesztőrészlet-fizetési képességünk mellett azt is fel kell mérnünk, hogy egy autóval alapvetően megváltozik a háztartás kiadási struktúrája.
A legtöbben azért tudják, hogy mivel jár egy kocsi tartása, de van aki hajlamos alábecsülni a terheket. Csak felsorolásszerűen ilyen tételek a kötelező biztosítás havi díjai, az ajánlatos casco-biztosítás díjai, az egyre drágább üzemanyag, a súlyadó, a szervizdíjak, illetve olyan apró kiegészítők, mint a parkolási díjak vagy éppen az autópályadíjak. Mindez persze a használattól, az autótípustól nagyban függ, de könnyen 80-100 ezer forintra ugorhat az autótulajdonlás – hiteltörlesztésen túli – havi költsége.
hitellevél
Praktikus szolgáltatás az egyes bankok, lízingcégek által kínált hitellevél, ilyenkor egy előre meghatározott hitelkeret birtokában kereshetjük fel a márkakereskedést, nem az autószalonban kell kialakítani a finanszírozást. Ilyenkor a banknál kell kezdeni az autóvásárlást, azaz el kell intézni a biankóhitel, vagyis a hitellevél kiváltását, ezután lehet megkeresni a kívánt gépkocsit. Ez a módozat működik használt gépkocsik esetében is, akár dealertől, akár magánszemélytől vásárlunk.
Ugyanakkor ha magánszemélytől veszünk autót, kicsit bonyolultabb a folyamat, mert a legtöbb szolgáltató ilyenkor megköveteli tőlünk, hogy a folyamatba iktassunk be egy vele partnerségben levő márkakereskedőt.
Gyakorlatilag a márkakereskedőnek fizetünk, ő pedig kifizeti az eladót. Bár a legtöbbünkben autóvásárláskor merül fel, hogy gépjárműfedezettel hitelt vegyünk fel, de persze hitelt bármikor kérhetünk rá. Ha pusztán fedezetként szolgál a már meglevő autó, akkor is pénzintézettől, illetve hitelközvetítő brókertől is kérhetünk ajánlatot, utóbbi akár 3-5 féle konstrukciót is tart, de azért gyanakodjunk, hogy esetleg azt ajánlja, amivel ő a legjobban jár.
