Sokat elmond a hazai lakosság bankolási szokásairól, hogy a legtöbb diákszámlát nem a legolcsóbb, vagy a legjobb szolgáltatást nyújtó banknál nyitották. Lapunk becslése szerint a hazai pénzintézeteknél vezetett több mint 400 ezer darab diákszámla mintegy háromnegyede ugyanis a legnagyobb szereplőhöz kapcsolódik: az OTP Bank fölénye annak ellenére kimagasló, hogy a diákok által legtöbbször használt szolgáltatást tekintve az egyik legdrágábbnak számít.
Úgy tűnik, a fiatalok pénzügyi tájékozottsága jottányit sem javult a Magyar Nemzeti Bank (MNB) másfél évvel ezelőtti, ijesztően hiányos ismeretekről és érdektelenségről tanúskodó felmérése óta.
Az OTP választásának másik oka, hogy a bankárok tapasztalatai szerint azok a gyerekek, illetve kamaszok, akik már felsőfokú tanulmányaik megkezdése előtt rendelkeznek bankszámlával, elsősorban a családi mintát követik a bankválasztáskor. Márpedig a legtöbb család az OTP-nél vezeti számláját – szintén annak ellenére, hogy a bankok között már akadnak olcsóbb szolgáltatást nyújtók is.
Elsőnek eszmélt
A bankok számára akkor lettek érdekesek a fiatalabb korosztályok, amikor a lakossági piacon is élesedni kezdett a verseny. Az OTP annak is köszönheti jelenlegi vezető helyét, hogy elsőnek eszmélt, s már 1998-ban bevezette Junior elnevezésű számlacsaládját. Ezt követően a K&H Bank 2000-ben lépett színre a fiatalok számára kifejlesztett Trambulinnal. A lakossági piaci térnyerésre nagy energiákat és jelentékeny forrásokat fordító bankok közül többen csak évekkel később – a Raiffeisen például csak 2006 nyarán – jöttek ki diákszámlával.
A két legteljesebb, az összes fiatal korosztályt lefedő kollekciót a két úttörő, az OTP és a K&H Bank alakította ki. A Junior számlacsalád 24, a Trambulin 26 éves korig vehető igénybe, s már a leendő ügyfél születésének pillanatában, a startszámla megnyitásával indulhat a banki kapcsolat. Szintén generációkon átívelő program jelei láthatók az erre a piacra 2005-ben belépő CIB-nél is; a Szia Szimba Program egyértelműen azt mutatja, hogy e bank is felismerte a felnövekvő korosztályok mielőbbi becserkészésében rejlő lehetőségeket.
A megkérdezett pénzintézetek arról számoltak be, hogy a fiatalkori bankkapcsolat többnyire megmarad: ha valaki kisgyerekként, kamaszként válik ügyféllé, az többnyire ott is ragad. A K&H-nál azonban úgy tapasztalják: bár a cél az, hogy minden ifjú számlás megmaradjon a banknál, munkába lépéskor sokan váltanak. A pénzintézetek ugyanis gyakran egyedi szerződéseken alapuló, kedvezményes számlacsomagok nyitásáról állapodnak meg a munkáltatókkal, így az új belépő azzal szembesül, hogy a „céges bank” kedvezőbb feltételeket kínál. Ha a különbség számottevő, a korábbi diákügyfél borítékolhatóan átpártol munkáltatója bankjához.
Vízválasztó
Vagyis ha a fiatal szembesül a jobb kondíciókkal, akkor hajlandó váltani. Amennyiben ez igaz, akkor az OTP-hez történő ragaszkodásban nagy szerepet játszhat, hogy nem tudnak a jobb ajánlatokról és eszükbe sem jut utánanézni a lehetőségeknek.
A fiatalok bankváltása szempontjából vízválasztó még a lakáshitel-felvétel időszaka, mely általában már a korai 30-as korosztályokra jellemző. Mivel ez esetben súlyos összegekről van szó, itt már jellemző az ajánlatok összehasonlítása. A bankok pedig jellemzően úgy alakítják ki a kondícióikat, hogy a hitelfelvevőnek kötelező legyen, vagy legalábbis nagyon megérje bankot váltani.
„A felnövő új generációk beléptetése ma már szinte az egyetlen módja annak, hogy szaporodjék a lakossági folyószámlák, s ezen keresztül az új bankkapcsolatok száma” – véli Orosz András, a K&H Bank lakossági üzletágért felelős ügyvezető igazgatója. Így érthető, hogy a piaci verseny erre a területre is begyűrűzött. A K&H Bank kutatásai szerint ugyanakkor a fiatalok nagyon nem szeretnek fizetni a pénzintézeti szolgáltatásokért, azt lényegében kidobott pénznek tekintik.
Hasonló tapasztalatokról számoltak be a többi szereplőnél is. Emiatt a piacon lényegében egységesen nem alkalmaznak számlanyitási és -vezetési díjat, s minimumösszeghez sem kötik a nyitást. Ugyanígy, a bankok egy ingyenes betéti kártyát is adnak a számlához, vagy legrosszabb esetben is csak a második évtől számolnak fel éves kártyadíjat. De egység mutatkozik abban is, hogy a bankok kissé bizalmatlanok ezzel a korosztállyal szemben: a kártya sehol sem dombornyomott, azaz a rendszer minden használatkor ellenőrzi a fedezet meglétét.
Kivételes különbségek
A bankok kutatásai szerint a juniorok leginkább készpénzt vesznek fel a kártyával, esetleg mobiltelefont töltenek fel a segítségével, s csak a legutóbbi időkben mutatnak jelek arra, hogy felismerték az ingyenes bankkártyás vásárlásban rejlő lehetőségeket is.
Markáns különbség viszont a felnőtt bankolók átlagával szemben, hogy a fiatalok sokkal gyakrabban használják az internetet egy-egy átutalás lebonyolítására. Ezt elősegíti, hogy a pénzintézetek egyike sem számol fel díjat a netes bankolásért. A számlák kondícióban a legnagyobb különbség az ATM-ből történő pénzkivételnél van.
A „leggálánsabb” ajánlat az MKB Banké, amely havi két készpénzfelvétet ingyen ad mind a saját, mind az idegen automatából. Két készpénzfelvétel esetén a K&H Banknál sem kell fizetni; a CIB két saját és egy idegen automatás tranzakciót ad ingyen, de az első egy-egy kivétért a Raiffeisennél sem számolnak fel semmit.
A messze piacvezető OTP semmit sem ad ingyen. Már a havi első pénzhez jutásnál és saját ATM használatánál is számláz, aki pedig idegen automatára vetemedik, mélyen a zsebébe nyúlhat: az OTP 500 forintot von le a számláról. A piacon harmadik Erste egy darab díjmentes készpénzfelvételt biztosít saját automatáiból, de idegen ATM esetén a felvett összeg 1,1 százaléka mellett 300 forintot von le a számláról. Persze amíg ez nem zavarja ügyfélkörüket, nincs is értelme annak, hogy a két bank csökkentse árait.
A Figyelő által megkérdezett bankok mindegyike arról számol be, hogy ha a „junior” kinövi a számlát – betölti a 24-26. életévét –, számlavezető bankja automatikusan átrakja egy „normál” számlára. Amelyet ugyan kedvezményes kondíciókkal hirdettek meg, de az addigi ingyenes szolgáltatásoknak mindenképpen búcsút inthet a korábbi „junior” ügyfél.
