Pénzügyi trükkök – Érdemes váltogatni a bankok akcióit

A bankszektor legújabb ügyfélcsalogató üzenetéről, vagyis az akciós betéti kamatokról elöljáróban érdemes megállapítani, hogy a marketingüzenetekben kihangsúlyozott, akár kétszámjegyű betéti kamatok értékeléséhez sok egyéb szempontot is figyelembe kell venni, ugyanakkor ezek az ajánlatok valóban vonzó befektetési lehetőséget jelentenek. Önmagában az is érték, hogy amennyiben vannak még nulla kamattal otthon tartott pénzek, akkor ezek a hangos akciók segíthetnek előcsalogatni a „nemdolgozó” megtakarításokat.

Egy 11-12 százalékos betéti kamat (mert a legjobb ajánlatokban ilyen számokat láthatunk), még akkor is vonzó, ha rövid időre, esetleg egyéb befektetési termék megvásárlásához kötve kínálja csak a bank. Az állampapírpiacon elérhető 7,5-8 százalékos hozamok ugyanis ma már reálhozamot sem tartalmaznak, mert sajnos körülbelül ekkora a pénzromlás mértéke is. A bankok eredeti, vagyis nem akciós betétkamat-ajánlatai egészen különbözők lehetnek, a lekötés időtartamától, a lekötött összegtől függnek, de azért „alapból” nem jobbak, vagy legalábbis nem érdemben jobbak, mint az állampapír-piaci hozamlehetőségek.

Néhány banki akció

Az akciós ajánlatok azonban tényleg nagyobb számokról szólnak. Miről is van szó, nézzünk néhány példát! Az egyik legújabb hazai bank, a Kinizsi Bank akkor ígér 9,2 százalékos akciós kamatot, ha valaki 200 ezer forint feletti mértékben új forrást helyez el a banknál. A Budapest Bank Prémium Betét akciójának keretében egyéb feltételek nélkül elhelyezett összegtől függően 6,5 – 7 százalékos kamatot fizet a 4 hónapos betétlekötésekre. Ez még önmagában annyira nem különleges ajánlat, de a Dupla Prémium Betét konstrukció keretében évi 10 százalék is elérhető a kéthónapos betétlekötésekre. Ilyenkor azonban a legkevesebb kétszázezer forintos megtakarítás egyik felére érvényes csak a Dupla Prémium kamat, a megtakarítás másik felét az ügyfél által választott Budapest nyíltvégű befektetési alapban kell elhelyezni.

Végül a Citibanknál akár 12 százalékos betéti kamat is kapható. Az imént említett két konstrukció ötvözete érvényes, vagyis a 12 százalék a bankon kívülről érkezett pénzekre igaz, legfeljebb 3 hónapra, és a pénz felét lehet betétben, a másik felét alapban kell elhelyezni. Ha valaki a bankon belül szeretné átcsoportosítani a pénzét, akkor csak 10 százalékot kap a betétrész után.

Nagyjából a fenti három akciós ajánlat a piaci sztenderd, bár olyan bank is van, amelyik az akciós kamatot éppen fordított logikával kínálja, mondván „ha egész évben nálam tartod a pénzedet, akkor az utolsó hónapban jutalomkamatot is kapsz.”. Minden ajánlatban valamilyen speciális paraméter is felmerül, például korlátozott időtartam, csak az új pénzre érvényes, befektetési jegy vásárlás előírása, ezekről nem szabad elfeledkezni, de még a korlátokkal is vonzó a legtöbb ajánlat.

Lapozzon! Most jön, hogy miért büntetik a bankok a hűséget

—-A növekedés bűvöletében csalogatnak—-

A bankok akcióinak szándéka nyilvánvaló, a volumen, az állományok, a piaci részesedés növelése. Minden bank szeretne növekedni, a több ügyfélpénzen többet is lehet keresni, az akciós betéti kamatok pedig csalogatóak. A bankok úgy kalkulálnak, hogy ha azután az ügyfél már számlát nyitott, elhozta a bankba pénzét, akkor az elégedettség vagy esetleg a tehetetlenség már ott tartja.

Amikor tehát két vagy három akciós hónap múlva a 11 százalék helyett már csak 7 százalék lesz a betéti kamat, akkor már „keresni is lehet” az ügyfélen. Az egyes konstrukciókban megfogalmazott kötelező befektetésialap-vétel sem kárhoztatható, hiszen ezek modern, jó befektetési termékek, nem baj, ha az ügyfél megismeri, megszereti őket, és a pénzügyi csoportnak tisztes nyeresége is van a befektetési jegyeken.

Azt azonban elég nehéz megindokolni, hogy 2008 februárjában miért kap egy olyan ügyfél nagyobb kamatot a Citibankban (persze más bankot is említhetnénk – a szerk.), aki eddig otthon a fiókban, esetleg egy konkurens bankban tartotta a pénzét, mint az aki már eddig is a Citibankban bízott, csak éppen egy másik befektetési termékben volt a pénze. Sajnos a régi ügyfelek nincsenek megbecsülve, sőt teljesen jogosan érzik úgy sokan, hogy „hűséges” bankkapcsolatuk miatt nem dicséret, hanem hátrány éri őket.

Büntetett hűség

A bankok tapasztalatai szerint bár egyelőre nem kimagasló, de megnőtt a crunch aránya. Ezt az angol kifejezést az ügyfél-lemorzsolódásra szokták használni. Vagyis mivel egyre több bank kínál az új pénzekre jó betéti kamatokat, és persze korlátozott számú olyan ember van, aki még a vánkos alól rántja elő a pénzét, egyre többen vándorolnak, váltogatják a bankokat.

A tudatos magyar ügyfelek már régóta hangsúlyozzák, minden szerződést a hűségnyilatkozat végén fel kell mondani, azaz a mobilszolgáltatóval két év után még véletlenül sem szabad folytatni a kapcsolatot, körül kell nézni a piacon, hátha van jobb ajánlat, nagy eséllyel még ugyanannál az operátornál is jobb ajánlatra számíthatunk, ha új ügyfélként bukkanunk fel.

Ugyanez igaz a biztosítókra, de a kábeltévé-társaságokra is. A mai magyar retail-értékesítési kultúrában a hűség büntetendő, az új ügyfél többet ér. Éppen ezért a bankok akciós kamataira is érdemes úgy lecsapni, hogy a kedvezményes időszak végén fegyelmezetten fel kell állni és áthordani a pénzt egy olyan bankba, ahol éppen van hasonló nyitott akció.