Ezentúl pontosabban összehasonlíthatók lesznek a befektetési, a betéti és a hiteltermékek, így a fogyasztók is nagyobb megalapozottsággal hozhatják meg döntéseiket, egy új kormányrendeletnek köszönhetően. A rendelet többek között új, egységes számítást írt elő a teljes hiteldíjmutatóra (THM) és a hozamokra, ezzel megszüntetve a korábbi trükközést a THM-mutatóval.
A 2008 februárjától hatályos rendelet értelmében a THM számításakor minden olyan költséget figyelembe kell venni, amelyet az ügyfélnek meg kell fizetnie a futamidő alatt. A THM nem vonatkozhat csak a rövid akciós időtartamra. A rendelet megszünteti annak a lehetőségét is, hogy a bankok lényeges információkat a reklámokban csak az apró betűs részben ismertessenek – közölte a (Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete) PSZÁF. A PSZÁF-hez évente mintegy ötezer lakossági panasz érkezik a banki szolgáltatásokat illetően, és ezek jelentős része a megfelelő tájékoztatást hiányolja.
Trükkös THM
Jelenleg Magyarországon egy kormányrendelet értelmében a három hónapnál hosszabb lejárattal rendelkező lakossági kölcsönök esetében minden hitelező köteles megadni a teljes hiteldíjmutatót (THM), amely egyetlen számba tömöríti a hitelösszeg költségét. Ez a kamat mellett a kezelési költséget és egyéb, a hitelnyújtással kapcsolatos költségeket (például a folyósítási, hitelbírálati és értékbecslési díjat) is tartalmazza.
Elméletileg a THM ismeretében egyszerű lett volna összehasonlítani a bankok eltérő ajánlatát. Azonban a THM-nek nem kell tartalmaznia azokat az elemeket, amelyeket az ügyfél nem feltétlenül fizet meg – ilyen például az előtörlesztési és a szerződésmódosítási díj –, vagy nem a bank felé fizeti meg (közjegyzői díj). Pozitív példaként említhető az olyan bank, amely a közjegyzői díjat is beleszámítja a THM-be, azonban a gyakorlat inkább a kiskapuk keresése.
Reális hozam
A PSZÁF közleménye szerint februártól a betéteket illetően a hozamokat a jövőben egy adott évre kell meghatározni. Jelenleg ugyanis gyakran a teljes futamidő, azaz több év alatt elérhető összhozammal hirdetik meg termékeiket a bankok, előnyösebb színben feltüntetve azt.
Ami a kölcsönöket illeti, a lakáscélú hitelek THM-jét a lakástakarék-pénztárak esetében 1 millió forintos kölcsönre és 5 éves futamidőre, az egyéb kereskedelmi bankok és jelzálogbankok által nyújtott hiteleknél 5 millió forintos kölcsönre és 20 éves futamidőre kell kiszámolni. A fogyasztási hitelek költségeinek pontosabb meghatározása érdekében 1 millió forintos hitelig 500 ezer forint összegű 3 éves futamidejű kölcsönre kell meghatározni a fizetendő díjakat, 1 millió forint feletti hitelösszegnél pedig 5 éves futamidejű 1 millió forintos hitelre.
Hiteles akciók
Az akciós pénzügyi termékek esetében a bankoknak közölniük kell az akció nélküli időszakra vonatkozó kondíciókat is. Az eddigi laza előírás miatt éppen az akciós kamathoz kötődött népszerű THM-kiskapu: a bank a futamidő egy meghatározott részében (általában az első 3 és 12 hónap közötti időszak) alacsonyabb kamatlábat vagy kezelésiköltség-mentes időszakot hirdet meg, majd ezen számok alapján számolja ki a THM-t. Az így megadott THM azonban csak az akciós szakaszra vonatkozik, a későbbi periódusra már nem, tehát ez a THM nem ad teljes tájékoztatást az összes költségről – sőt félrevezető.
Korábban a FigyelőNetnek nyilatkozó Lazók Rómeó, a Privátbankár.hu hitelszakértője elmondta, hogy a bankok meg tudják nehezíteni annak a dolgát is, aki maga akarja kiszámolni saját teljes hiteldíjmutatóját; ebben jó segítséget nyújt az akciós kamatról szóló „féltájékoztatás”. „Akciós kamatlábak esetén korábban a bankok hirdetéseikben megadták a standard és az akciós kamatlábak adatait egyszerre, így látható volt a különbség. Ma már egyes bankok csak az akciós kamatlábat hirdetik, a standardról szó sem esik a reklámokban, sőt még a hirdetményekben sem feltétlenül találjuk meg ezeket” – mutat rá Lazók. Innen kezdve elég nehéz megállapítani a standard kamatlábat, így a THM kiszámolása is hasonlóan körülményes vagy lehetetlen.
Nézd meg a legfrissebb cikkeinket a címlapon!
