Magasabb költségek
Jóllehet a unit linked típusú életbiztosítások költségszerkezete a hagyományos életbiztosításokénál elvileg átláthatóbb, a laikus szerződőnek itt sincs könnyű dolga, amikor a számára időről-időre kiküldött egyenlegértesítőjéből igyekszik kibogozni az adminisztrációs, vagyonkezelési, alapkonvertálási és egyéb költségeket. A helyzet csak bonyolódik a devizaalapú szerződéseknél, ahol az elszámolás ugyan euróban történik, de a díjfizetést a legtöbbször forintban teljesítik az ügyfelek, így extra konverziós költségek is felmerülnek. Ezekre – még szerződéskötés előtt – nem árt rákérdezni az egyes társaságoknál, de a fontosabb tételeket a pillanatnyi állás szerint mi is megpróbáltuk táblázatba foglalni (lásd lejjebb).
Az eurós életbiztosítások annak ellenére váltak sikertermékké, hogy a forintban tartott megtakarítások – a magas forintkamatok, és a száguldó tőzsdeindex miatt – az utóbbi években általában lényegesen jobb megtérülést mutattak, mint a közös európai valutában megvalósított invesztíciók. Persze Magyarországon – ha csak az elmúlt másfél évtizedet tekintjük – mindig van aggódnivalójuk a forintban megtakarítóknak, így erre, valamint a „kemény” külföldi pénzek respektjére mindig lehet üzletet alapozni.
Mint ahogy arra is, hogy – a tapasztalatok szerint – az euróbevezetést megelőzően a nemzeti valuták egyszeri árfolyamcsökkenésen mennek keresztül. Az euróbiztosítást kínáló intézetek mindezen – persze cseppet sem irreális alapokon álló – „szorongási faktorokat” a jelek szerint nagy sikerrel váltják üzletre, bár úgy hírlik, hogy a siker mértéke néhol még magukat a biztosítókat is meglepte.
Havi 27 ezertől az ING-nél
Az euróalapú unit linked biztosítások piacvezetője kétségkívül az ING Biztosító, amely még 2004 tavaszán, hazánk uniós csatlakozásával egyidőben vezette be az Euró Alap nevű termékét. A kontsrukció sikerét jelzi, hogy annak folyamatos és egyszeri díjfizetésű változatait (főként az előbbit) tavaly év végéig már több mint 15 ezer ügyfél számára értékesítették. Az eurós biztosítás mellé választható eszközalapok vagyonának értéke pedig 2005 végén már a 89,1 millió eurót (22,5 milliárd forintot), idén február első napján pedig már a 104,2 millió eurót (26,2 milliárd forint) is elérte – tudtuk meg Kótiné Somfai Ágnes marketing és kommunikációs igazgatótól. A minimum 10, legfeljebb 45 éves futamidővel és legalább 105 eurós (27 ezer forintos) havidíjjal köthető életbiztosítás olyan szempontból is a „legérettebb” a piacon elérhető termékek palettáján, hogy az ügyfeleknek itt van a legtöbb döntési lehetőségük: szám szerint ugyanis tíz biztosítási eszközalap közül választhatják ki, hogy melyikben akarják fialtatni a pénzüket.
Az Euró Alaphoz a tavalyelőtti induláskor öt eszközalapot kínáltak: a legbiztonságosabb tőkevédelmi-alapot (ahol az alapkezelők arra törekszenek, hogy az árfolyam soha ne essen a mindenkori legmagasabb érték 90 százaléka alá), a globális vállalati kötvényekbe fektető eszközalapot, illetve az európai blue-chip részvényekbe, az EU ingatlancégeinek részvényeibe, valamint az Európa fejlődő régiójában található cégeinek részvényeibe fektető eszközalapokat. A választék tavaly január közepétől további öt eszközalappal bővült, melyek között két (az EU-s cégekre, illetve a fejlődő OECD-államokra koncentráló) kötvényalap, egy speciális (magas osztalékú részvényekre fókuszáló) részvényalap, illetve két szektoralap (élelmiszeripari és egészségügyi cégek részvényeire koncentráló részvényalap) található.
Az eddigiek alapján az ING termékét választók aligha csalódtak: a tíz különböző eurós eszközalap 2005-ben 26,3 százalékos – vagyonnal súlyozott – átlaghozamot teljesített (euróban számolva).
Az alapok közül a leggyengébben a globális vállalati és az európai vállalati kötvényalapok teljesítettek: 2005-ben 2-2 százalékot hoztak, vagyis némileg elmaradtak a 2,2 százalékos euróinflációtól. A tőkevédelmi eszközalap a maga 4,3 százalékos hozamával már pozitív reálhozamot hozott, a legjobb teljesítményt pedig egyértelműen a fejlődő európai régió részvényeibe fektető eszközalap nyújtotta. Nem kevesebb mint 65,9 százalékos hozamával a forintos unit-linked biztosítások eszközalapjaira is rávert. A többi eurós részvényalap 16-21 százalék közötti teljesítményével valószínűleg szintén mindenki elégedett lenne, ha azzal a futamidő egészében számolni lehetne. Az ING – amint azt a társaságnál megtudtuk – néhány hónapon belül tovább bővíti az eszközalapok kínálatát, előre láthatólag egzotikus részvényekbe fektető luxemburgi befektetési alapokkal.
Havi 15 ezerért az Aegontól
Az életbiztosítási piac második legnagyobb hazai szereplőjénél, az Aegon Magyarország Biztosítónál tavaly májusban vezették be az Euromaxx nevű, folyamatos díjfizetésű eurós konstrukciót, amelyből év végéig több százat értékesítettek. A minimum 60 eurós (15 ezer forintos) havidíjjal és 10-15 év közötti futamidővel köthető Euromaxxhoz jelenleg egyetlen európai részvényalap kapcsolódik, amely tavaly július közepi indulásától kezdve idén január végéig (hat és fél hónap alatt) 10,3 százalékos hozamot ért el, nettó eszközértéke pedig január végén 64 ezer euró (16,1 millió forint) volt.
Mint azt a társaságnál megtudtuk, az Euromaxx főként azon ügyfelek körében sikeres, akik már korábban is gondolkodtak eurós megtakarításokban, vagy pedig rendszeres jövedelmük van a közös európai valutában, és mindeközben fontosnak tartják a biztosítási védelmet is. Az Euromaxx ugyanis 10 ezer eurós (2,5 millió forintos) baleseti halálra szóló védelmet tartalmaz. A jelek szerint az Aegon továbbra is perspektivikusnak tartja az eurós biztosítások piacát – legalábbis erre utal, hogy – mint a cégnél elmondták – a közeljövőben újabb eszközalapok indítását tervezik a termékhez kapcsolódóan.
Garantált hozam az Ahicótól
Szintén az eurós megtakarítások iránt nyitott, illetve fizetésüket euróban élvező ügyfeleket célozza az AHICO Első Amerikai-Magyar Biztosító, amely tavaly márciusban kezdte meg az Euro Plus nevű eurós életbiztosítás értékesítését. Mint Dallos Krisztián marketing és kommunikációs vezetőtől megtudtuk, eddig közel 1700 kötvényt bocsátottak ki. A sikeren felbuzdulva idén januártól két újabb eurós terméket is bevezettek a cégnél: a szülők által a gyermekükről való gondoskodást célzó Euro Plus Junior, valamint a nyugdíj-előtakarékosságot segítő Euro Plus Senior megtakarítási programokat, amelyeket a valamely életcél (nyugdíj, iskoláztatás, lakásvásárlás) érdekében takarékoskodó, s a forint-euró árfolyamkockázatot kivédeni kívánó ügyfeleknek ajánlanak.
Az egyszeri és folyamatos díjjal egyaránt fizethető termékek 10, 15 és 20 éves időtartamra köthetők, termékenként eltérő, 300-500 euró (75 és 127 ezer forint) közötti minimális éves díjjal. Az Euro Plus-biztosításokat választóknak nem kell gondolkodniuk, hogy melyik eszközalapot válasszák: e termékek ugyanis nem unit-linked módon, hanem klasszikus vegyes és elérési életbiztosításként működnek, amelyek március végéig 3,5 százalékos, utána pedig – a törvényi előírások változásával összhangban – 2,9 százalékos úgynevezett technikai kamatot garantálnak a futamidő végéig. Ezen kívül a garantált hozam fölött elért többletnek legalább a 85 százalékát szintén jóváírják az ügyfél számláján. Hogy ez például a tavalyi évben konkrétan hány százalékos megtérülést jelentett, azt egyelőre nem sikerült megtudnunk, erről maguk a biztosítottak is csak a második negyedév során értesülnek majd.
Garancia az Unionnál is
Az Union Biztosító tavaly szeptemberben vezette be az UNION-Európai Életút Program nevű szolgáltatáscsomagot, amelyben az ügyfél akár forint-, akár pedig euróalapú nyilvántartást választhat. Mint azt Maják Viktortól, a társaság kommunikációs igazgatójától megtudtuk, eddig az ügyfelek durván fele választotta az eurós nyilvántartást. A különböző élethelyzetekre megtakarítási és biztosítási megoldást kínáló UNION-Európai Életút Program három, egymással kombinálható megoldásból áll. Ezek közül az ügyfél, jövőben várható nagyobb kiadásaira (gyereknevelés, lakásvásárlás, nyugdíj) előtakarékossági megoldást kínáló, minimális biztosítási elemmel rendelkező úgynevezett Életcél-program, kötelezően választandó, míg a kockázati életbiztosítás jellegű úgynevezett Biztonság-program, illetve az egyszeri nagyobb megtakarítások (például örökség) elhelyezésére szolgáló, ám rugalmas hozzáférést lehetővé tevő úgynevezett Likvid-program opcionális.
A minimálisan öt évre, de legfeljebb a biztosított 70 éves életkoráig, legalább havi hétezer forintos díjjal köthető szolgáltatáscsomag Életcél-programja mellé összesen 11 eszközalap választható, bár ebből tizet csak a forintos elszámolást kérők vehetnek igénybe, míg az euróalapú verziót választók számára egyelőre egy nemzetközi részvényalap áll nyitva, amely január végén 180 ezer euró (45,3 millió forint) eszközértékkel bírt. A Likvid programnál a 11 említett eszközalapon túl a pénz egy tőke- és hozamgarantált eszközalapba is elhelyezhető, ami az idei első negyedévben 6,5 százalékos garantált hozamot ígér a biztosítottaknak.
Európai részvénykitettség az Avivánál
Idén január közepén startolt az Aviva Életbiztosító Euroguard nevű euróalapú életbiztosítása, amelyet alapvetően szintén az eurójövedelemmel rendelkezőknek ajánlanak – bár a többi hasonló termékhez hasonlóan a befizetések forintban is teljesíthetők. A folyamatos és egyszeri díjas változattal egyaránt rendelkező Euroguard 10 és 20 éves futamidőre köthető, a többi hasonló termékhez képest magasnak számító minimáldíjjal, ami a folyamatos díjfizetés esetén évi 1200 euró (300 ezer forint), az egyszeri díjas termékeknél 4000 euró (egymillió forint). Az Aviva eurós termékénél az ügyfelek egyelőre két befektetési portfólió között választhatnak: a Generation Gold Portfólió és a Giants Európai Portfólió között.
Előbbi eszközalap a KBC Asset Management által kezelt Generation Gold nemzetközi részvényalap befektetési jegyeiből áll, amely a fejlett országok népességének elöregedésére, mint meghatározó trendre építve alakítja ki befektetési portfólióját, főként a gyógyszeriparban, a pénzügyi szektorban és a fogyasztási cikkek piacán érintett tőzsdei cégek részvényeit vásárolva. A Giants Európai Portfólió egy alapok alapja konstrukció, amely a legnagyobb méretű és legismertebb európai részvényalapok (mint például a Fidelity, a Templeton, a Rotschild, a JP Morgan) befektetési jegyeit vásárolja, egyszerre legalább négyfélét tartva a portfóliójában. A társaság – mint azt Czugéber Nóra marketing igazgatótól megtudtuk – márciustól újabb eszközalapok bevezetését tervezi, amelyek között alacsony, illetve mérsékelt kockázatot hordozó instrumentumok is szerepelnek majd.
