Karácsonyi hitelek – figyeljünk a részletekre!

Drágák és még drágábbak a fogyasztási kölcsönök és áruhitelek, de a kondíciók terén a szóródás is viszonylag nagy. A karácsonyi vásárlási lázban emiatt fokozott figyelmet érdemelnek a négyféle fogyasztási hiteltípus – az áruhitel, a személyi kölcsön, a hitelkártya és a folyószámla hitel – eltérő jellemzői. Elsősorban is a költségeket talán legjobban tükröző teljes hiteldíjmutatóra (THM), de az ebből kimaradó egyéb tételekre is, valamint az egyre inkább terjedő devizás konstrukcióknál a jövőbeli árfolyam- és kamatkockázatokra célszerű koncentrálni.

18 és 42 százalék között

A tucatnyi bank több tucatnyi ajánlatának dzsungelében mindenesetre érdemes alaposan körülnézni a jobb feltételek elérése érdekében. A banki hirdetmények és a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint 2005. júniusában a forintalapú személyi kölcsönöknél körülbelül 18 százaléktól 42 százalékos THM-ig szóródtak az ajánlatok, míg a tényleges új folyósítások súlyozott átlaga közel 30 százalékos THM-et mutatott.

Az áruhiteleknél 30-40 százalék között voltak az ajánlott THM-ek, s e kölcsöntípust – részben a változatlanul magas kereskedői jutalékok miatt – átlagosan 32 százalék körüli THM-mel helyezték ki a hitelintézetek. A most elérhető ajánlatok költsége nagyjából ugyanebben a tartományban mozog, de – a lakáscélú hitelekhez hasonlóan ezen a részpiacon is – egyre inkább előtérbe kerülnek a devizás hirdetések is. Az euró és svájci frank alapú kölcsönök ugyan érezhetően olcsóbbak, ám kockázatuk is magasabb – mutatott rá Marsi Erika, a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének (PSZÁF) főigazgatója a felügyelet november 22-én tartott sajtótájékoztatóján.

Az ügyfeleknek a felügyeleti szakértők ajánlása szerint célszerű mérlegelniük, hogy a fogyasztási hiteltípusok közül – áruhitel, személyi kölcsön, hitelkártya, folyószámlahitel – melyik éri meg költségét, kényelmi szempontjait, illetve kockázatait tekintve számukra. Az áruhitelek közötti tudatos választást ugyanakkor gátolhatják az áruházak és finanszírozók közötti kizárólagos szerződések (amikor is egyetlen kijelölt hitelező szolgáltatását vehet igénybe az ügyfél), de azért az is gyakori, hogy egy-egy kereskedőnél több áruhitelező is jelen van.

Tökéletlen THM

Jóllehet, a fogyasztási hitelek költségeit legkönnyebben a THM alapján lehet összemérni, ez a mutató sem tökéletes. Egyfelől nem tükrözi a devizahitelek már említett árfolyam- és kamatkockázatát, nem mutatja meg a törlesztés lefutásának módját (hogy például annuitásos módszerrel, vagy egyenlő kamat- és tőketörlesztésről van-e szó, amely például az előtörlesztés szempontjából fontos ismérv), és nem is foglal magába minden költségelemet. A késedelmi kamatot, a futamidő hosszabbításának, a szerződés módosításának a költségét vagy például a biztosítási díjat nem számítják bele a mutatóba a bankok, ezért a THM mellett minden esetben érdemes megnézni a havi törlesztőrészleteket, és kiszámolni a visszafizetendő teljes összeget is.

A rövid futamidejű hiteleknél, így tipikusan az áruhiteleknél, személyi kölcsönöknél problémát jelenthet, hogy a THM mutatót az éven túli hitelekre találták ki, így ennél rövidebb futamidők esetén azt évesítve tudják közölni a bankok, és nagy torzítást jelent, ha valaki két eltérő futamidejű konstrukciót hasonlít össze. Minél rövidebb ugyanis az éven belüli futamidő, annál magasabb értéket mutat a THM, így nagyon nem mindegy, hogy egy hat hónapos vagy egy kétéves szerződés feltételeit vetjük össze. Ha ugyanis ugyanakkora összeget, ugyanakkora THM-mel hosszabb futamidőre vesz fel az ügyfél, akkor – bár a havi részletek alacsonyabbak lesznek – összességében többet kell visszafizetnie.
Akciós ajánlatok

A karácsonyi főszezonban többen is kínálnak „ingyen hitelt” is, vagyis olyan akciót, amikor is a kamat nullaszázalékos, ám ezeknél sem mindegy, hogy előre vagy folyamatosan vonják le például a kezelési költséget. Léteznek nullaszázalékos THM-ű, valóban ingyenes hitelek, ilyenkor a kereskedő is engedmények vállal (például a piacszerzés vagy az árukészlet gyorsabb forgása céljából), de esetleg más áruházakéhoz képest eleve drágábban adja a terméket.

Az akciók egy része más ügyfélbarát kedvezményekkel operál, például nullaszázalékos önrésszel vagy halasztott törlesztési lehetőséggel kínál hitelt (úgy, hogy mondjuk a visszafizetést csak jövő januárban kell megkezdeni), vagy akár csak egy karácsonyi képeslap-csomaggal fejeli meg a most igényelt kölcsönt vagy hitelkártyát.

Tipikus tévhitek

Mindazonáltal nem csak népszerűek, hanem esetenként problémásak is a fogyasztási hitelek. Vannak jogos panaszok és vannak tipikus tévhitek is – mutatott rá Varga István, a PSZÁF fogyasztóvédelmi főosztályának vezetője. Az utóbbira egyebek mellett az előtörlesztéssel járó pluszköltségek hozhatók példaként, amelyekkel az ügyfelek a legtöbbször nincsenek tisztában. Szintén sokan panaszolják azt, hogy hitelkártyával történő vásárlásnál a szokottnál is magasabbak a készpénzfelvételi díjak, illetve, hogy az ügyfélnek rendelkezésre tartási díjat kell fizetni a nem használt hitel után is (amiatt, hogy a bank ezen időszak alatt is készenlétben tartja az ügyfél számára a hitelösszeget).

Mindenesetre az ügyfelek kellő tájékoztatását és a fogyasztóvédelmi előírások betartását, továbbá a hirdetmények és a hirdetések valóságtartalmát novemberben és decemberben fokozottan ellenőrzi a felügyelet – hangsúlyozta Marsi Erika. A karácsonyi előtti időszak ugyanis főszezonnak számít: a fogyasztási hiteleket nyújtó intézmények – saját becslésük szerint – egész éves új hitelállományuk durván 30 százalékát ilyenkor helyezik ki.