Miközben a betéti kamatok fokozatosan csökkennek, a közelmúltban több bank is „kimagasló kamatozású betéti konstrukciót” hirdetett meg. A betétmixek sajátosságairól korábbi összeállításunkban a FigyelőNet hasábjain is értekeztünk, ám most a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) tette közzé ezzel kapcsolatos álláspontját.
„Amit a különleges betéti ajánlatokról tudni kell!” címmel jelentetett meg figyelemfelkeltő felhívást a PSZÁF annak érdekében, hogy az ügyfelek kellőképpen megismerhessék az akciós, különleges megtakarítási lehetőségek feltételeit, költségeit. A felügyelet óva inti az ügyfeleket, mondván: a választott befektetési alap esetleges rossz teljesítménye vagy a nem garantált kamat feltételéül szolgáló árfolyam kedvezőtlen alakulása esetén összességében akár rosszabbul is járhatnak, mintha hagyományos betétbe helyezték volna el pénzüket.
A kombinált megtakarítások jellemzői
A piaci átlagot meghaladó hozammal hirdetett megtakarítási lehetőségeket alapvetően kétféle konstrukcióban kínálják. Az egyik változat, a „kombinált megtakarítás” esetében a betétben elhelyezett pénzzel megegyező nagyságú összeget kell a bank által kínált valamilyen befektetési alapba fektetni. A betétösszegre a meghirdetett kamatot fizetik, a befektetési alapban lévő pénzre pedig a befektetési alap hozamát.
E konstrukcióknál előfordulhat, hogy a betétben lévő összegre csak az első lekötési időszakra (általában 2-3 hónap) fizeti a bank a nagyobb kamatot. Ekkor az időszak lejárta után vagy kiveszi a pénzt, vagy normál kamatozású betétként hagyja továbbra is a banknál.
A befektetési alapba fektetett összeg hozama a befektetési alap mindenkori teljesítményétől függ, így a hirdetésekben szereplő referencia adatok kizárólag a múltra vonatkoznak. Ezek ugyan hasznos információk, de tőke-, illetőleg hozamgaranciára vonatkozó ígéret hiányában semmilyen hozam nem biztosított.
A befektetési alapban elhelyezett összeget általában a betét lekötési idejénél hosszabb időre kell elhelyezni. Idő előtti felvétel esetén plusz néhány százaléknyi visszaváltási díjat kell fizetni – figyelmeztet a PSZÁF.
Függő kamatozású betéteknél
A másik változatnál, a „függő kamatozású betét” esetén a betétben elhelyezett összegre garantáltan csak egy minimális kamatot fizetnek, a kamat nagyobbik része valamilyen feltételtől függ. Ilyen feltétel lehet például, hogy az euró forintban kifejezett árfolyama az adott időszak alatt nem lép-e ki egy meghatározott árfolyamsávból. Itt alapvetően arra kell odafigyelni, hogy a meghirdetett, piaci szintet meghaladó kamat nem garantált, azt csak a legkedvezőbb esetben fizetik ki. Előfordulhat, hogy a körülmények kedvezőtlen alakulása esetén csak a minimális garantált kamatot fizetik.
A felügyelet ennek fényében azt tanácsolja, hogy a potenciális ügyfél legyen teljesen biztos benne, hogy érti a plusz kamat feltételét, akár úgy, hogy erről részletes tájékoztatást kér a banktól. Ha az euró árfolyamának alakulása a feltétel, akkor célszerű megismerni az árfolyam közelmúltbeli alakulását és azokat a tényezőket, amelyek a jövőbeni változására hatással lehetnek.
Előfordulhat, hogy lejárat előtti betétfelvétel esetén díjat kell fizetni. Ezért célszerű figyelni arra, hogy csak olyan összeget helyezzen el, amelyre biztosan nem lesz szüksége a futamidő alatt.
Tanács a bankoknak
A felügyelet szerint az ilyen konstrukciók megítéléséhez összetettebb pénzügyi tudás, sajátos befektetői ismeretek és magatartás szükséges, ami a bankoktól is összetettebb és részletesebb tájékoztatást követel meg. Nem kötelező módon, de a PSZÁF ezért azt tanácsolja ezen kombinált termékeket kínáló hitelintézeteknek, hogy hirdetéseikben és az ügyfelek szerződéskötés előtti tájékoztatásában fokozott figyelmet fordítsanak a következőkre:
• különleges betéti konstrukció betétként csak akkor hirdethető, amennyiben az ügyfél által befizetett tőke teljes összegét visszafizetik;
• a kiemelkedően magas kamatozású betéti konstrukciók esetében a szerződésben fel kell tüntetni azt is, hogy az Országos Betétbiztosítási Alap által nyújtott biztosítás nem terjed ki az olyan betétekre, amelyekre a betétes a szerződés szerint, a szerződéskötés időpontjában elhelyezett azonos nagyságú és lekötési idejű betétekhez képest jelentősen magasabb kamatot vagy más vagyoni előnyt kap;
• a „függő kamatozású betét” hirdetése feltűnő módon (a kamattal megegyező méretben) tartalmazza az EBKM (egységes betéti kamatláb mutató) értékét;
• a hirdetésben ne csak a maximálisan elérhető kamat legyen szembeötlő, hanem a garantált kamat is, és hangsúlyosan szerepeljen az EBKM tartomány alsó és felső értéke is;
• kombinált megtakarítás esetén a hirdetésből tűnjön ki, hogy a meghirdetett EBKM nem a teljes megtakarítási összegre, hanem csak annak betétben lekötött részére vonatkozik;
• a szerződéskötés előtt az ügyfél kapjon külön közérthető, írásos tájékoztatást arról, hogy a magasabb betéti kamat csak a futamidő végéig jár, hogy a futamidő lejárta előtti betétfeltörés milyen plusz költségekkel jár, hogy a befektetési jegyek eladása milyen határidőig jár pluszköltséggel és ennek mekkora a mértéke;
• a tájékoztatóban szerepeljen a befektetési jegy értékének vagy a feltételben szereplő deviza elmúlt évi árfolyamának alakulása;
• lehetőség szerint példával illusztrált tájékoztatást kapjon az ügyfél arról, hogy a befektetési alap kedvezőtlen teljesítménye vagy a feltétel kedvezőtlen alakulása esetén mekkora hozamot várhat a megtakarítás egészére vonatkozóan.
