Konsztantyin Szaveljev és felesége egy keddi délelőttön a Moszkvától északra lévő Himki város IKEA áruházában bútort vásárol másfél éves fiuknak, Artyomnak. Ám mielőtt fizetne, Szaveljev húsz percet tölt a Delta Banknak az áruházon belül működő fiókjában. Bediktálja az adatait az ügyintézőnek, aki a számítógépbe írja azokat, majd rövidesen meg is jön a kedvező válasz: a férfinak jóváhagytak egy Visa hitelkártyát 500 dolláros limittel és 24 százalékos éves kamattal. „A törlesztőrészletek elég alacsonyak a keresetemhez képest, úgyhogy nem terhelik meg különösebben a családi büdzsét” – mondja Szaveljev.
IKEA-áruház Moszkva mellett. Roham a kölcsönökért.
HITELBOOM. A 29 éves biztonsági őr egyike annak a sokmillió orosznak, aki újabban fedezte föl magának a lakossági hitelszolgáltatásokat. Az oroszországi jegybank statisztikája szerint ez év közepén a magánszemélyek által felvett bankkölcsönök – a részletfizetéses áruvásárlási, a kártya-, az autó- és lakáshitelek – együttes öszszege meghaladta a 15 milliárd dollárt. Hat hónappal korábban a hitelállomány még csupán 10 milliárd, 2000 elején pedig mindössze 1 milliárd dollár volt. Az elképesztő növekedés ellenére az orosz lakossági hitelpiac persze még gyerekcipőben jár. A fogyasztási hitelek a GDP alig 3 százalékának felelnek meg, míg az Egyesült Államokban ez az arány 75 százalék, és már Kelet-Európában is 20-30 százalék körül van. Oroszországban száz emberből egynek van hitelkártyája, az amerikaiaknak viszont átlagosan két és fél kártyájuk van fejenként.
A kamatok igen magasak ugyan – az áruvásárlási hitelek után 40, a kártyahitelek esetében 25-30 százalékos a ráta -, ám ez szemlátomást nem riasztja el a fogyasztókat. A bankok így jókora nyereséget tesznek zsebre, ami föl is keltette a külföldi pénzintézetek figyelmét. Július végén például a francia BNP Paribas 300 millió dollárért 50 százalékos tulajdonrészt szerzett a Russian Standard Bankban (Bank Russzkij Sztandart), két héttel később pedig az amerikai General Electric-csoporthoz tartozó GE Consumer Finance 100 millió dollárért felvásárolta a Delta Bankot.
VODKÁTÓL A BANKIG. A Russian Standard és a Delta is azonnali hitelt nyújt a vásárlóknak, amire az állami tulajdonú óriás, a Szberbank takarékpénztár a maga lassúsága és bürokratikussága miatt nem képes. Az úttörő Russian Standardot 1999-ben alapította Rusztam Tariko vállalkozó, aki eredetileg a vodkaüzletben gyűjtött nagy vagyont az igen népszerű Russzkij Sztandart vodkával. Ez év közepéig a bank 3,2 millió áruvásárlási hitelt nyújtott, 1,4 milliárd dollár összértékben. Idei első félévi mérlege 59 millió dollár nyereséget mutat, a tőkearányos megtérülés pedig 78 százalék.
Kezdetben a Russian Standard csak egyszerű áruvásárlási hiteleket nyújtott, az újabb trend azonban a társmárkás hitelkártya, amilyet például az IKEA és a Delta Bank kínál. A pénzintézet az elmúlt két évben 140 ezer kártyát bocsátott ki, amelyek tulajdonosai 40 millió dollár hitelt vettek föl. A Russian Standardnál a kártyák száma 1,1 millió, a hitelállomány pedig 379 millió dollár, ez 79 százalékos piaci részesedést takar.
Miután a lakossági hitelnyújtás viszonylag új jelenség, az oroszoknak nincs hitelfelvevői múltjuk. Az ebben rejlő kockázatot a bankok komplex, számítógépes alapú hitelképesség-vizsgáló rendszerekkel próbálják kivédeni, amelyek a hitelért folyamodók korábbi munkahelyeiről, iskolai végzettségükről, családi állapotukról és jövedelmükről begyűjtött adatok alapján állapítják meg a hitelképességet. A biztonsági szűrők egyelőre jól működnek, a nem törlesztők aránya mindössze 2-3 százalék. Elemzők azonban csalókának tartják a rendesen fizetők magas hányadát, mondván: a gazdaság lendületben van, és a fogyasztási hitelek piaca csak most kezd felfutni. Oroszország átélt már egy adósságválságot 1998-ban, amikor az állam vált fizetésképtelenné. Senki sem szeretné, ha a fogyasztók túlzott eladósodása miatt megismétlődne a krízis.
