Megtakarításuk alig van, legfeljebb a zsebpénzüket tartják a számlán, de előszeretettel használják a bankkártyájukat készpénzfelvételre vagy vásárlásra, nagy ívben kerülik a bankfiókokat, ehelyett interneten vagy mobiltelefonon intézik az ügyeiket – ezt a rövid jellemzést adták ügyfeleikről annál a két hazai pénzintézetnél, ahol évek óta foglalkoznak a kiskorú kuncsaftok kiszolgálásával.
Az OTP Bank 1993-ban vágott bele ebbe az üzletágba, igaz tavaly áprilisig a junior ügyfelek körébe náluk csak a 14 évnél idősebb gyerekek tartoztak. Akkortól viszont kiterjesztették szolgáltatásaikat, előbb a 7 évesnél idősebbekre, majd tavaly év végétől az ennél fiatalabbakra is, s jelenleg 40 ezres ügyfélkörrel rendelkeznek a 18. életévüket még be nem töltők közül. A változtatásokra nem utolsósorban azért kerítettek sort, mert a lakossági piacon legnagyobb kihívást jelentő – és ebben a szegmensben 50 ezer ügyféllel bíró – K&H Bank 2000-ben vezette be a Trambulin névre hallgató szolgáltatáscsomagját, amely gyakorlatilag a szülőszobába “érkezés” pillanatától kínál különböző banki lehetőségeket már a legkisebbeknek is. Mivel egységes felügyeleti állásfoglalás nem született arról, hogy pontosan mit szabad, illetve mit nem ezen a speciális piacon, a pénzintézetek jobbára abból indulnak ki, hogy a törvény szerinti nagykorúságot jelentő 18 éves korhatár alatt a kiskorúak csak korlátozottan cselekvőképesek (vagyis szerződéseket csak a gondviselővel együtt köthetnek), de mindennaposnak számító szolgáltatásokat igénybe vehetnek.
A MALACPERSELY ALKONYA. Az OTP Bank Junior csomagjában 7 éves, a K&H Trambulinjában pedig 6 éves kor alatt önálló bankszámlája még nem lehet a gyermeknek, csak a szülők számára nyújtott szolgáltatásokhoz kapcsolódóan kínálnak megtakarítási lehetőségeket.
A 6, illetve 7 éves korban nyitható bankszámlák gyakorlatilag szinte minden vonásukban a felnőttekéhez hasonlatosak, egyedül a hitelek tekintetében vannak kötöttségek, hiszen a kölcsönkonstrukciókat csak a 18 évesnél idősebbek vehetik igénybe.
A Junior és a Trambulin szolgáltatásai egyaránt eltérnek attól függően, hogy 14 évnél fiatalabb vagy idősebb az ügyfél. E korhatár alatt a számla elsődleges tulajdonosa a szülő, így a gyermek a szülővel együtt végezhet alapvető pénzügyi műveleteket. Habár a bankfiókban a kiskorú is felvehet pénzt a számla egyenlegének erejéig, a bankkártyák esetében már korlátozottabbak a gyerek jogai. Az OTP Banknál például ezen korhatár alatt csak egy úgynevezett Junior Start kártyát kapnak a gyerekek, amelylyel – napi 2500 forintos összlimit mellett – az ATM-ekből vehetnek fel készpénzt, és üzletekben is fizethetnek. Nem lehetséges azonban a számláról átutalásokat indítani vagy csoportos beszedési megbízásokat adni. A K&H Banknál 11 éves korig a gyermek nem bank-, hanem klubkártyát kap, amellyel bizonyos kulturális és szabadidő rendezvényeken ingyenesen vehet részt, a vásárlásra még mindig nem, de 1000 forintos napi készpénzfelvételre már jogosító ATM kártyák csak 11 éves kor fölött járnak. A 14 évesnél idősebbek a számlanyitás után szabadon rendelkeznek a számla fölött, ráadásul az OTP Banknál Visa, a K&H-nál pedig Maestro nemzetközi kártyákkal is “villoghatnak”, amelyek már nem csupán készpénzfelvételre, hanem – az egyenleg erejéig – vásárlásra is alkalmasak.
Mindkét pénzintézet a folyószámlához kapcsolódó egyéb szolgáltatásokkal, főleg internetes, telefon- és mobilbankos lehetőségekkel kívánja elkápráztatni kis kuncsaftjait. A telefonos ügyfélszolgálatot korcsoporttól függően bizonyos megszorításokkal használhatják, az internetes banki szolgáltatásokat az OTP – szülői engedéllyel – már 7, a K&H 14 éves kortól teszi lehetővé, a mobilbankos konstrukciókat pedig igyekeztek az e korosztályra jellemző bankolási szokásokhoz igazítani. Ez a szolgáltatás persze nem csak a gyerekek “játéka”, hanem a szülők nyugalmát is szolgálja, hiszen telefonjukra a gyerek minden banki mozgásáról értesítést kaphatnak. Az OTP és a K&H is honlapot tart fönn a kiskorú ügyfeleknek, amelyen nem csak a pénzintézet szolgáltatásaival ismerkedhetnek meg, de a kártyákhoz kapcsolódó kedvezményekről is értesülhetnek, sőt még számítógépes játékokat is használhatnak.
A JÖVŐ ELKEZDŐDÖTT. “Ezekkel a szolgáltatásokkal nem elsősorban a nyereségesség a célunk, hanem, a márkaépítés, az tehát, hogy hosszú távon a bankhoz kössük az ügyfeleket” – mondja Nemcsics Róbert, a K&H Bank ügyvezető igazgatója, aki szerint a lehető legfiatalabb korban kell a minimális pénzügyi kultúrára megtanítani a gyerekeket, arra, hogy később is fontos legyen számukra a banki kapcsolat. Tokodi Gábor, az OTP Bank főosztályvezetője ehhez azt teszi hozzá, hogy mivel a díjstruktúrát is a fiatalok pénztárcájához szabták, az üzletág nem is lehet nyereséges, a bank kifejezetten hosszú távú befektetésnek tekinti, ami be is jön. Az e téren alig másfél éves múltra visszatekintő K&H-nál még korainak tartottak mérleget vonni, de az OTP-nél arról számoltak be, hogy a kis ügyfelek 80-90 százaléka a 18 éves korhatár fölött is megtartja a számláját. Nem csoda hát, ha a kiskorú ügyfelekkel foglalkozó bankok különösen sérelmezik, hogy a Postabankra szabott állami diákhitelkonstrukció ebből a drágán és nehezen megszerzett ügyfélkörből vesz el tőlük nem éppen piackonform eszközökkel.
