Mosógép, hűtőláda, gáztűzhely, televízió – ezek a tipikus darabjai az úgynevezett tartós fogyasztási cikkeknek, amelyek megvételéhez a vásárlónak gyakran szüksége lehet valamiféle azonnali pénzforrásra. Így, amennyiben a hitellehetőség éppen kéznél is van, s már csak a bank által előírt papírokat kell benyújtani, szinte garantált a szolgáltatás népszerűsége. Pláne, ha mindehhez a hitelbírálat sem hosszadalmas és macerás: akár néhány perc alatt is eredménnyel járhat.
A leggyorsabb hitelbírálónak jelenleg az OTP Bank és a Magyar Cetelem Bank tűnik, ezeknél pár perc alatt el tudják dönteni, vajon megadhatják-e a kérelmezőnek a helyszíni és azonnali fogyasztási, illetve az áruvásárlási kölcsönt. E két bankot összehasonlítva viszont különbség, hogy míg a Cetelem egyáltalán nem számol fel kezelési költséget, addig az OTP-nél ez a hitelösszeg 2 százalékára rúg. A leghosszabb bírálati időre a mai állapotok szerint az OTP-hez hasonló ügyfélkörrel rendelkező takarékszövetkezeteknek van szükségük, ezek általában egy-három nap alatt hagynak jóvá egy-egy kérelmet.
A fogyasztási hitelekhez a bankok zöme érthetően igyekszik minél kedvezőbb kondíciókat kialakítani. Ám az “improvizáló” vásárló akkor juthat viszonylag “olcsón” árukölcsönhöz, ha szerencséjére a megcélzott bevásárlóközpontban éppen a saját számlavezető bankja vert tanyát. Ilyenkor általában alacsonyabb a kezelési költség és a hitelbírálat tarifája, s gyakran lerövidül az utóbbi időtartama is.
Vannak persze olyan paraméterei is a fogyasztásihitel-konstrukcióknak, amelyek nem függnek az ügyfél és a bank korábbi kapcsolataitól. Közülük a legjellemzőbb a kérhető hitel összege, ez ugyanis a vásárlásra kiszemelt portéka fogyasztói árától függ. Ennek alapján a hitelintézetek általában 10-20 ezer forinttól kezdődően kínálják fogyasztási kölcsöneiket; felső határként a legmagasabb, 2 millió forintos limitet a Magyar Cetelem Bank jelölte meg. Vannak azonban olyan bankok is – köztük az OTP vagy egyik-másik takarékszövetkezet -, amelyek nem adnak meg maximumösszeget. A kérelmezett átlagos hitelösszeg piaci tapasztalatok alapján 70-80 ezer forint körülire tehető.
Hasonlóan eltérőek az úgynevezett önrészre, más nevén saját részre vonatkozó előírások az egyes bankoknál. Ez az az összeg, amelyet a hitelintézetek a vásárlóktól követelnek meg, s amely a kölcsön 0 százalékától annak akár 50 százalékáig terjedhet. Az éves kamatlábat illetően egyedül a Magyar Cetelem Bank ad meg a futamidőtől függő sávokat. A többi, áruvásárlási hitelt kínáló bank általában csak két kamatlábat közöl: az egyiket az éven belüli, míg a másikat az ennél hosszabb futamidejű kölcsönökre. A két érték között az esetek túlnyomó többségében maximum 1 százalékpontnyi különbség van; természetesen a 12 hónapnál hosszabb lejáratú konstrukciók a drágábbak. A hitel tényleges költségét azonban a kamatláb mellett az egyéb tényezők (kezelési költség, hitelbírálati díj) is jelentősen befolyásolják.
A bevásárlóközpontokban fiókot üzemeltető banki megoldásnál talán még praktikusabb, s ennek nyomán egyre inkább elterjedtebb gyakorlat, hogy a fogyasztási hitelek piacán terjeszkedni vágyó hitelintézet egyenesen az árucikkeket kínáló üzlettel, illetve kiskereskedővel köt együttműködési szerződést. Így például a Budapest Bank (BB) áruhitelét ma már 200 kiskereskedőnél lehet igénybe venni, a Magyar Cetelem kölcsöne 350, az OTP Banké 400 kereskedelmi egységnél érhető el, míg a Polgári Bank 140 ilyen jellegű fizetési lehetőséget kínáló boltról számolt be.
A fogyasztási kölcsönre leggyakrabban vásárolt árucikkek között szinte mindegyik hitelintézet a háztartási gépeket és a szórakoztató elektronikai cikkeket említi, de mindig akadnak kivételek. A honi takarékszövetkezeti hálózatból például 79 egység kirendeltségein találkozhatnak az ügyfelek a Mafég Therm Rt. és az SVT-Wamsler Rt. termékei közül kandallók, gázkazánok vagy éppen fali melegítők vásárlásához társított kölcsönlehetőségekkel. Másik kivételként szintén egy speciális takarékszövetkezeti termék emelhető ki: a kamatmentes szolgáltatási hitel, amely a Hunguest Hotels Rt. szállodáiban igénybe vehető szolgáltatások ellentételezésére kérhető.
Szemmel láthatóan szélesedik a magyarországi fogyasztási hitelek piaca, s mindez nem csupán a különböző finanszírozási formák gyarapodásával, de a szolgáltatást igénybe vevő ügyfelek számának látványos bővülésével is alátámasztható. S mivel az áruhitelek iránti érdeklődés még felszálló ágban van, mind több bank kezd e terület felé kacsingatni. Lapunk érdeklődésére a kizárólag ilyen hitelezésre specializálódott Magyar Cetelem is a honi fogyasztásihitel-piac jelentős bővülésére számít a következő években. A bank francia tulajdonosa több évtizedes tapasztalata alapján úgy látja, hogy a magyarországi fogyasztói szokások egyre inkább követik a Nyugat-Európában kialakult fejlődési trendet, s ez minden bizonnyal így is marad a tartós fogyasztási cikkek iránti kereslet folyamatos duzzadásának időszakában. A jelenséget idővel – gyaníthatóan inkább előbb, mint később – a többi magyarországi bank is felismeri majd. Már csak azért is, mert az áruhitelek itthoni piaca még meglehetősen feltáratlan terület, amelyet azonban most már napról napra gyorsuló tempóban hódítanak meg a hitelintézetek.
