Már tavaly is mérséklődött a lakosság összes megtakarításának bankokra bízott hányada; a csökkenés 6,5 százalékot tett ki (miközben közel hasonló arányban nőtt a lakosság részvénytulajdona), abszolút értékben viszont enyhén gyarapodnak az efféle megtakarítások. Mindenesetre 1997 legvégén a lakosság 2,1 billió forintot, nettó pénzügyi vagyona 58 százalékát kitevő részét tartotta bankoknál forint- és devizabetét, valamint hitelintézeti értékpapírok formájában. Egy évvel azelőtt ez az arány még közel 70 százalékos volt. A devizabetétek súlya lassacskán mérséklődik, a forintbetéteké valamelyest nő, míg a banki értékpapíroké hozzávetőleg változatlan szinten mozog; hosszabb távon némi visszaszorulás azért mutatkozik.
Aktuális betétállományuk méretéről a bankok javarészt ódzkodtak adatot közölni. Erre a Figyelő kérdése nyomán mindössze a CIB, a Daewoo, a Hypo-Bank és az OTP vállalkozott. A lakossági üzletágát az utóbbi három évben erőteljesen fejlesztő CIB forintbetét-állománya ma 30 milliárdosra rúg, míg a Daewoo Banké 7 milliárdot tesz ki. A Hypo-Bank 20,2 milliárd forintnyi lakossági betétállományának meglehetősen magas aránya – 8,7 milliárd forintnyi – a devizabetét. A forintbetéteken belül a nagyobb hányad lekötött, de 4 milliárdnyit a Hypo-Flex folyószámlákon, 1,3 milliárd forintot pedig a Hypo-Plus lépcsős kamatozású betétben tartanak az ügyfelek. A legnagyobb lakossági állománnyal rendelkező OTP legutolsó – június végi – adata 991 milliárd forintról szól. Ennek egyharmada „parkolt” lakossági folyószámlákon, 100 milliárd forintnyi volt a látra szóló, s közel 211 milliárdnyi a lekötött betét.
Ugyanezen bank uralja a banki értékpapírok piacát is. Ezekből a hivatalosan betét elnevezésű okiratokból jó néhány bank bocsát ki különböző fantázianevű pénztárjegy, betétjegy, értékjegy termékeket (lásd táblázatunkat). Ezek palettája azonban időről időre változik. E hónap elejétől hagy fel két bank papírja, a Libertas hozamjegy és a Florenus értékjegy forgalmazásával az Erste Bank Hungary (a volt Mezőbank). Újat belőlük tehát már nem ad el, de a régiek továbbra is futnak. Augusztus közepén így tett Corvin betétjegyével a Konzumbank is, amely azonban szinte azonnal új betétjegyet bocsátott piacra, Aranydió elnevezéssel. Az utóbbi egy évben fejezte be pályafutását mindezek mellett az ABN Amro (Magyar) Bank Alabástrom és az akkor még Mezőbank Maraton elnevezésű papírja.
Az efféle banki termékek specialitása, hogy futamidejük lejárta után többségük nem kamatozik tovább. Néhányukat azonban automatikusan meg lehet újítani, s ezt bizonyos hitelintézetek kamatprémiummal is ösztönözik. Szintén sajátosság, hogy meghatározott címletekben kaphatók, bár például az Erste Bank papírjainak címletei szinte „folyamatosak”.
E papírok lehetnek névre vagy bemutatóra szólóak, és az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) által biztosítottak, avagy ezen intézmény védelmét nem élvezőek. Ennek pontos tisztázását is szolgálja majd a jövő januártól élő betétregiszteri rendszer, amelyben mindazon betéti forma helyet kap, amelyet az OBA biztosít. Egyértelművé válik tehát, hogy a sokféle elnevezésű banki papír közül melyek mögött áll az egymillió forintos értékhatárig az alap biztosítása. (A limit feljebb srófolásáról a korábbi hírekkel ellentétben egyébként jelenleg nincs szó, mint ahogy a bankok által az alapnak fizetendő díj csökkentéséről sem.) A bankoknak tehát jövő évtől a fiókjaikban ki kell függeszteniük a betéteik biztosítottságára vonatkozó információt is.
Addig is főszabályként az igazít el, hogy a papír névre vagy bemutatóra szól. A kínálat megoszlása ebben közel egyenletes: a bankok tíz bemutatóra és összesen hét névre szóló betéti okiratot tartanak, a többinél pedig választható e tulajdonság. Néhány esetben – így az Erste Bank Hungary Dénár kamatozójegyénél és Garas betétjegyénél – e választás egyúttal a kamatszínvonal megválasztását is jelenti: a névre szóló papíroknál az alacsonyabb kamat „fizeti meg” a betétvédelmi alap biztosítását.
A betétjegy, pénztárjegy, értékjegy vagy egyszerűen jegy névre keresztelt betéti okiratból jelenleg huszonötöt kínálnak a bankok. Döntő részük fix kamatozású (azaz a futamidő során a kamat nem módosul), közülük alig néhány, összesen három pedig sávosan kamatozik: az Erste Bank Hungary Dénár Kamatozójegye, a Konzumbank Bástya betétjegye és a Postabank Postatakaréklevele ilyen. A kínálatból csupán öt – az ABN Amro (Magyar) Bank Rubin pénztárjegye, a Budapest Bank Aquincum II/A papírja és az OTP Bank három jegye (a Pénztárszelvény VI., a Betéti jegy és az Értékjegy L) olyan betéti okirat akad, mely változó kamatozású. A Konzumbank Budavár betétjegye pedig a futamidő során kamatozást vált: az első három hónapban fix, azontúl viszont változó lesz.
A betéti kamatok csökkenő trendjén belül (lásd grafikonunkat) az utóbbi időben a nagybankoknál az egy évnél hosszabb lekötéseknél, míg a kis- és középbankoknál inkább az éven belülieknél mutatkozott látványosabb csökkenés. A takarékszövetkezeteknél ellenben a kamatok lejjebb szorítása valamennyi lekötési időszakban érezhető volt. Minderről a Magyar Nemzeti Bank (MNB) legfrissebb, nyári folyamatokat vázoló jelentése ad képet, (Tájékoztatásul még annyit csupán ezen időszakból: akkor az éven belüli lekötések átlagkamata a bankrendszer egészére számolva 15,6 százalékot, az éven túliaké 14,9 százalékot tett ki.) A bankok mostani kondíciós listáiból is az derül ki, hogy a lakossági betétekre a kis- és középbankok fizetik a legmagasabb kamatokkal. Ezt nem csupán az ezen kategóriákba tartozó hitelintézetek átlagkamatai jelzik (az éven belüli betéteknél júliusban például 0,7, az éven túliaknál egyenesen 2,9 százalékponttal fizettek jobban a nagyoknál), de ezt mutatják a maximális értékek is. Éven belül az előbbi csoport „leggálánsabb” tagja 20,5 százalékos kamatot adott, miközben a nagybankoknál a legmagasabb érték 18 százalék volt. Az egy évnél hosszabb lekötéseknél pedig 3 százalékpont dönt a kis- és középbankok javára. Egyébként a legkisebb kamatoknál is hasonló az eltérés, csak éppen fordítva: a nagybankok körében magasabb az alsó szélsőérték.
Érdekes továbbá, hogy míg a nagy hitelintézeteknél az egy évesnél hosszabb, a másik csoport esetében éppen a rövidebb betéteknél csökkentek a kamatok az elmúlt egy év során nagyobb mértékben.
