Hol van már a tavalyi “kamatmentes” részlet, amelybe sokan a soha vissza nem térő alkalom okán is belevágtak? Az idei esztendő fő különlegessége az autófinanszírozásban az, hogy nincs – vagy csak elvétve akad – különlegesség. Ma főleg az vásárol autót, akinek feltétlenül szükséges, s a vevők java része egyelőre készpénzzel fizet. Akinek pedig nincs a zsebében a szükséges néhány millió forint, annak szerény felhozatalból – a bankhitel (pénzügyi lízing) és a tartós bérlet közül – kell választania.
Az autófinanszírozás piacán jó ideje a Merkantil Bank és leányvállalata, a Merkantil Car az egyik legnagyobb: becslések szerint legalább a piac 25-30 százalékát mondhatja magáénak. (A cég 1995-ben még csupán 5 ezer autóeladást finanszírozott, ám ekkor bővítették a profilt, s a darabszám 1996-ra csaknem 20 ezerre emelkedett.)
Kellemes meglepetéssel indult ez az év – ismeri el Köntös Péter, a Merkantil Car ügyvezető igazgatója. A múlt novemberi és decemberi kamatmentes-roham után a szakma azt várta, hogy tavaszig elvétve téved csak be egy-két vevő a szalonokba. Ehhez képest már az első negyedévben is nagy volt az érdeklődés, igaz, eleinte szinte kizárólag készpénzes vevők vásároltak. A cég tapasztalatai szerint az idei első három hónapban átlagosan az eladott autók alig egyharmadát vették részletre, hitelre, ami messze elmarad a szakma által kívánatosnak tartott szinttől. Áprilistól azonban a finanszírozott eladások részesedése növekedésnek indult. Arányuk az év végére becslések szerint megközelítheti a 45 százalékot, ám bizonyosan elmarad a tavalyi átlagos 70 (s különösen az elmúlt év végén mért 80-90) százaléktól.
A Merkantil Car első embere mindenesetre bizakodó. A társaság a tavalyinál valamivel kevesebb, mintegy 13 ezer autó finanszírozását irányozta elő erre az évre. Ehhez képest október végére túllépték a 12 ezres határt, s még hátra van a fő szezonnak számító utolsó két hónap (ezen rövid időszakban tavaly 5 ezer finanszírozási szerződést írtak alá a cégnél.) Ez az év is minden bizonnyal jobb lesz tehát az előzetes várakozásoknál. A cégvezető reményeit az is táplálja, hogy a tavalyi 35-37 százalék után a jelenlegi 25-27 százalékos kamat már jóval elérhetőbb a vevőknek. Kedvező körülmény az is, hogy az autók az idén nem drágultak jelentősen.
A Porsche Banknál a Merkantiléhoz hasonló tapasztalatokról számolnak be. Az érdeklődés itt is áprilistól indult be igazán; az augusztus a szokásos mélypontot hozta; az eddigi legerősebb hónap az október volt, ám a november még jobbnak ígérkezik. A fogalom összességében a tervek szerint alakul: ez csaknem 4 ezer autó hitelezését, tartós bérbeadását jelenti.
A verseny egyébként az autófinanszírozók között is egyre erősebb. Elég csak arra gondolni, hogy immár öt autós bank működik hazánkban (Figyelő, 1997/44. szám). Becslések szerint a piacvezető Merkantilt az öt márkát kínáló Porsche Bank (illetve lízingcége), valamint az Opel Bank követi, de aktívan dolgozik a Daevoo Bank is. A Ford Bank januártól várható offenzívája ugyan alaposan átrendezheti az arányokat, Köntös Péter azonban bízik abban, hogy – miközben reményei szerint a Merkantil továbbra is képes lesz megőrizni első helyet – a piac növekedésével a finanszírozott autók száma is lépést tart majd.
Az autóvásárlók többsége először a modellt választja ki, s csak azután dönt a fizetés módjáról. Nem elhanyagolható azonban az a kevésbé módos kör sem, amely a másik oldalról közelít, s a finanszírozási konstrukciók, kedvezmények alapján keres négykerekűt. Ez az a réteg, amely az év második feléig várt valamilyen – a kamatmentes részlethez hasonló – szuperkonstrukcióra. A csoda azonban elmaradt, miután a jogalkotók alapos munkával beszögelték a túlságosan kedvezményes autóvásárlás valamennyi kiskapuját.
A lehetőségek így meglehetősen korlátozottak. Becslések szerint a finanszírozási konstrukciók több mint négyötöde manapság bankhitel. (Miután – az uniós szellemű újraszabályozással – a pénzügyi lízing szinte már csak elnevezésében különbözik a bankkölcsöntől, a szakmában a két lehetőséget ugyanabba a csoportba sorolják.) Legfeljebb a tartós bérlet hoz némi változatosságot – legalábbis azoknak a céges vevőknek, akik el akarják számolni az autóhoz jutás költségeit. Ebből a szempontból viszont előny, hogy a bérlet áfája visszaigényelhető. Igaz, ha a bérlet lejártával az ügyfél meg akarja venni a kocsit, akkor ezt csak piaci értéken, illetve közvetítőn keresztül – tehát viszonylag drágán – teheti meg. Ez az oka annak, hogy a tavalyi 20 százaléknál kevesebben (8-12 százaléknyian) választják ezt az utat. Arról pedig a pénzpiac tehet, hogy ez az autóhozjutási konstrukció sem olcsóbb – sőt, talán drágább is – a bankhitelnél.
A fentiekhez hasonló arányokról számoltak be a Porsche Banknál is, azzal kiegészítve, hogy a hitelt kevés kivétellel a magánszemélyek választják – a cégek inkább a pénzügyi lízinget preferálják. A tartós bérlet aránya náluk 15-20 százalékos. Bár a finanszírozási konstrukciók általában nem típusra szólnak, valahogy mégis több a Skodás kuncsaft, mint az Audis. Elsősorban ugyanis azok az ügyfelek keresik a kedvező fizetési módozatokat, akiknek 2 millió forintnál kevesebb készpénzük van. A Skoda-vásárlók fele ilyennek tekinthető. Az igényesebb, extrákkal kínált Octavia azonban nem csak a márka arculatát alakítja, hanem várhatóan módosítja a vevőkört is. Sokan ülnek majd át más “nyugati” autóból ebbe a típusba.
Ha csodaszer nincs is, a márkák azért próbálkoznak. A “halk” árcsökkentés – legyen az akár százezres nagyságrendű is – ma már nem sokat mond az ügyfélnek, fontos tehát, hogy a kedvezményeket látványosan tálalják. A Peugeot nóvuma például nagyot durrant az autópiacon. A francia márka októbertől meglepő részletvásárlási lehetőséget hirdetett meg. E szerint a vevőnek nem kell az összes törlesztőrészletet kifizetnie. Ha például valaki 50 százalékos induló résszel és 60 havi törlesztésre vásárol gépjárművet, akkor egy teljes évnyi részlettel kevesebbet kell befizetnie. Az így felszabadított utolsó év alatt – bár ajánlott – már cascót sem kötelező kötni. A konkurencia szerint a konstrukció lényege, hogy a finanszírozó – nyeresége terhére – egyszerűen lemond a kezelési költségről. Pontosabban ennek kamatos kamattal növel összegét levonja a törlesztendő végösszegből, mintegy elengedve a megfelelő értékű utolsó részleteket. (Ezt a gondolatmenetet a cégnél nem erősítették meg.)
Az 5 éves Suzuki egész sereg kedvezményt vállalt, megünneplendő a jubileumot. Számos tele tank, árkedvezmény, a finanszírozásnál pedig kamatkedvezmény várja a vásárlókat. A viszonylag kisebb haszon mindenkinek megérheti, ha számottevően megugrik a forgalom. Az idén egyébként az Opel finanszírozó cége ugyancsak fél évtizedes születésnapot ül, ami az ott kínált kedvezményekben is megmutatkozik. Nem akarnak persze lemaradni azok a cégek sem, amelyeknek épp nincs évfordulójuk: a raktárkészletek felduzzadása után szinte valamennyi márka kísérletezik vevőcsalogató akciókkal, még a nyereség terhére is.
A lízingcégek némelyikénél ma már akár devizában is lehet törleszteni. Kérdés persze, hogy az állandó árfolyamváltozások árnyékában érdemes-e a jól csengő (például 12 százalékos kamatozású) devizahitelt választani. Akik biztosra mennek, azok általában a magasabb kamatok dacára is a forintra voksolnak.
Az autófinanszírozás tehát együtt pezseg az autópiaccal, melyen szemmel láthatólag a fizetési konstrukciók meglehetősen egysíkú kínálata sem szegte kedvét a vevőknek. Mert autózni muszáj…
