Fogyasztási hitellel ugyan egyre több bank óhajtja a jövőben szolgáltatási palettáját színesíteni, az OTP és a takarékszövetkezetek sokáig kizárólagos jelenlétét azonban ma még kevesek igyekeznek megtörni. Ezen a téren piaci kondíciókról egyébként sem régen eshet szó: egészen 1991 novemberéig csak a kevésbé kurrens árucikkek listájáról választhatott a vevő, ha vásárláshoz hitelt kívánt igénybe venni. Ugyan a szintén a fogyasztási hitelek kategóriájába sorolható gépjármű-vásárlási hitelt nyújtó bankoknak se szeri se száma, klasszikus áruvásárlási vagy szolgáltatási kölcsön ma csupán néhány banknál akad.
Valószínűsíthető azonban, hogy ez a helyzet már a közeljövőben megváltozik: a lakossági fronton “erősíteni” vágyó hitelintézetek, szinte mindahányan a fogyasztásihitel-szolgáltatás beindítását fontolgatják. A Magyar Fejlesztési Bank holdudvarába tartozó Magyar Cetelem Rt. még az idén, jó néhány pénzintézet pedig (az ABN Amrótól a Postabankig, a CIB-től az ING-ig) jövőre tervezi elindítani ezt az üzletágat. Egyelőre azonban mindannyian a részletek megjelölése nélkül.
Banki háttér hiányában efféle kölcsönök nyújtására ma már egyetlen kereskedő vagy gyártó sem vállalkozik. Alkalmasint nem csupán a források lehetnek szűkösek a vásárlók hitelezéséhez, hanem bizonyos eszközöknek is híján vannak e társaságok. Hitelképességi vizsgálatot például – mondják az Electroluxnál – nyilván nem tud a fogyasztási cikk gyártója elvégezni. A svéd érdekeltségű cég az OTP Bankkal kötött együttműködési megállapodást. Ennek értelmében a bank 6, 12, és 24 hónapos futamidőre nyújt kölcsönt az Electrolux gyártotta termékekre, amelyekhez egy előre meghatározott – 940 kereskedőt magában foglaló – körben juthat hozzá a vásárló. Bár a kölcsön a továbbiakban az OTP áruvásárlási hitelének kondíciói szerint működik, annyiban egyedülálló, hogy amíg a bank fogyasztási kölcsönénél általában 10 és 30 százalék közötti “saját erőt” vár el a vevőtől (lásd táblázatunkat), az Electrolux-termékek esetében semmiféle előleget nem kér, eltekintve a hitel-elbírálásért járó ezer forinttól. (A nulla százalékos előleg egyébként akciós időszakokban más gyártók termékeinél is előfordul.) Az Electrolux mellesleg épp a közelmúltban állt el egy olyan hiteltől, melynek keretében a kamatfizetés terhét megosztotta volna a vásárlóval. A kamat részbeni átvállalása ugyanis a cég árrését meglehetősen lefaragná, a vevőnek viszont havonta mindössze néhány száz forintos – vásárlásra önmagában nemigen ösztönző – kedvezményt jelentene.
Manapság az akciók – a hitelezett termékek mintegy egyharmada ilyen programok során kel el – többnyire nem is kedvezményes kamatozást, hanem az előleg elengedését jelentik. Bizonyos értelemben persze ez is felfogható kamatkedvezményként: saját erő nélkül ugyanis nagyobb a bank kockázata, amit elvben kézenfekvő volna magasabb hitelkamattal ellensúlyozni.
Mindazonáltal még kamatkedvezmény is akad: ilyet nyújt például a Takarékbank által kidolgozott két megoldás. Ez a bank először az Áfészt “tisztelte meg” fogyasztási hiteleivel: jó néhány éve él a konstrukció, mely egyrészt folyamatos fogyasztási hitelezést, másrészt rendszeres akciókat jelent. Az utóbbiak során, évente többször – legközelebb novemberben -, nem csupán az Áfész adja bizonyos termékeit kedvezményes áron, hanem ehhez a takarékszövetkezetek kedvezményes áruhitele is társul.
A fogyasztási kölcsönt mindazonáltal nem a Takarékbank nyújtja: feladata a termékfejlesztés, melynek végeredményét – jelenleg összesen háromféle konstrukciót – a takarékszövetkezeteknek értékesíti. Igaz, az utóbbiak az eredeti kondíciókat csak többé-kevésbé őrzik meg. A jövőben azonban – ez a szerződő kereskedők és gyártók egyre erőteljesebb elvárása – mindinkább cél lesz az egységes kondíciók alkalmazása, bár betartásukra a Takarékbanknak, mint a szövetkezeti integráció csúcsbankjának nincs mindig befolyása.
A központinak is nevezett hitelek közül a második idén nyáron kísérleti jelleggel Nógrád megyében indult, a harmadik pedig éppen ezen a héten veszi kezdetét. A salgótarjáni SVT Wamsler Háztartástechnikai Rt.-nél tűzhelyek árusításában segédkeznek a takarékszövetkezetek, e héttől pedig már a Hunguest Üdülési és Vagyonkezelő Rt. szolgáltatásaihoz is igénybe vehetők úgynevezett kamatmentes kölcsöneik. Mégpedig – a Wamsler és a Hunguest esetében egyaránt – katalógus útján, azaz a kis- és nagykereskedőket (ezek árrésével együtt) kikerülve.
Mindezen túl a takarékszövetkezetek saját gyártói-kereskedői megállapodásaik alapján egyéb áru- és szolgáltatási kölcsönöket is nyújtanak. Ezen – többnyire egy-egy régióra szóló konstrukciók esetében – már a legkevésbé sem kötik őket központi feltételek.
A fogyasztási hiteleket nyújtani kívánó bankoknak mindenekelőtt a törlesztő részlet nagyságára kell ügyelniük, a vásárlók ugyanis főként ennek alapján döntenek. Másodsorban a törlesztési időt mérlegelik, és nagyon fontos szempont az ügyintézés időtartama is.
Az utóbbi meggyorsítása érdekében az OTP tavaly egyszerűsített átutalásos ügyintézést vezetett be. Ez, ha az ügyfél a kereskedővel kapcsolatban álló OTP-fiók körzetében lakik, egynapos átfutási időt jelent. Ez idő alatt megvizsgálják a vásárló jövedelmi helyzetét és az erről szóló igazolás valódiságát, illetve áttekintik a bank adósnyilvántartási rendszerét és a nem hitelezhető ügyfelek listáját. Emellett október elejétől a Keravill és a Centrum üzleteiben azonnali, helybeni hitelengedélyezésre is mód nyílik, amelynek mindössze fél óra az átfutási ideje. Ugyanezzel a lehetőséggel a Budapest Bank is dicsekedhet, mely a kölcsönöknek ezt a típusát idén tavasszal honosította meg.
A lényeg a gyors és komplex hitelbírálat, bár a tartós fogyasztási cikkek vásárlói viszonylag ritkán hagyják cserben a bankjukat. Az OTP-nél például az áruhitelek esetében a minősített állomány nem éri el az 5 százalékot sem.
A hitelező bankok egyébként olykor egymás mellett, egyazon kereskedőnél is “megférnek”, ezek ugyanis néha egyszerre több bankkal is dolgoztatnak. Így például az OTP néhol együtt szerepel a Kereskedelmi és Hitelbankkal – igaz, az utóbbi nem fogyasztási hitelt, hanem lízing-konstrukciókat kínál.
A mintegy kétezer kereskedővel és gyártóval – összesen több tízezer kiskereskedővel – áruhitelezési kapcsolatban álló OTP az egyes partnereinek rulírozó hitelkeretet biztosít. Vevőik ennek terhére vehetik igénybe a bank áruvásárlási és – az egyebek mellett bútorfelújításra vagy utazásra is felhasználható – szolgáltatási hitelkonstrukcióját, valamint két további kedvezményes kölcsönét.
A lakás-előtakarékoskodók, azaz az Ifjúsági Betéttel és az Új Otthon Betéttel rendelkezők kedvezményes áruhitelt abban az esetben kaphatnak, ha betétjüket még nem, vagy csak részben fordították lakásépítésre, illetve -vásárlásra. Ilyenkor, ha a vételár nem haladja meg az igénybe vehető hitel maximális összegét, azaz 60 ezer forintot, előleg befizetésére sincs szükség. Ezt a lehetőséget a bank ügyfelei akár több részletben is kihasználhatják, csakúgy mint a fiatal családok és gyermeküket egyedül nevelő szülők számára kidolgozott kölcsönt. A jogszabályi “zsargon” szerint fiatalnak akkor minősül egy család, ha még egyik házastárs sem töltötte be 35. életévét. Az ifjabb generációnak a bank, úgy tűnik, tévedéseit is megbocsátja: egy esetleges partnerváltással egyidejűleg a “hiteljogosultságot” is meg lehet újítani.
A bankok kereskedőkkel szembeni elvárásai ugyanakkor egyre enyhébbé válnak. Azt persze jó néven veszik – kiváltképp amikor nem kérnek a hitelhez önrészt a vásárlótól -, ha a kereskedő vagy a gyártó számlát vezet náluk. A hitelnyújtásnak viszont többnyire nincs külön – a kereskedőre háruló – díja, és a még élő jutalékok is egyre apadnak. A kamatmentes konstrukciónál viszont mindig úgy állapítják meg a fizetendő jutalékot, hogy az pótolja a kieső kamatbevételt.
