Szerződést – a többi pénztárt teljes napokkal megelőzve, immáron működési engedélyének birtokában – elsőként a Fundamenta Magyar-Német Lakástakarékpénztár fogadott be. A társaság rövid, normál és hosszú futamidőre kínál módozatokat, amelyek a megtakarítási időszak 4, 6 és 8 év körüli voltát jelzik. Hasonló időtávok köré szerveződnek az OTP Lakástakarékpénztár konstrukciói is, összesen tíz darab, míg a Lakáskassza évenkénti léptékekkel rukkolt elő. (A 4 és a 8 éves megtakarítási idő között tehát rögtön öt konstrukció búvik meg, amelyek valójában öt lehetséges tarifát követnek az eredetileg tervezett eggyel szemben.)
A társaságok termékei természetesen kalkulálnak azzal az év végével bekövetkező változással, miszerint az első évi maximum 36 ezer forintos állami támogatás a megtakarított összeg 40 százalékaként szerezhető meg, azaz havi 7500 forintos “betétet” feltételez. Ez a következő években 30 százalékra apad, azaz eléréséhez havi 10 ezer forintos befizetés szükségeltetik. E módosulásra épülnek az OTP “váltó” konstrukciói, rögtön bekalkulálva, hogy az ügyfél jövőre emeli befizetéseit. E termékeknél egyébként akkor is így tesz, ha a kliens az állami támogatásnak nem az optimális kihasználására törekszik, azaz befizetéseiben attól elmarad. A Lakáskassza ugyane változást úgy közelíti, hogy egyszeri ingyenes szerződésmódosításra nyújt lehetőséget. Ennek során az ügyfél a szerződéses összeget – és így havi megtakarításainak mértékét – srófolhatja, amerre csak neki tetszik, vagy elkalandozhat más konstrukciók felé is.
Akárhogyan is, a különféle termékek közül a legrövidebb megtakarítási időt és az állami támogatás optimalizálását feltételezők a három induló lakástakarék-pénztárnál nem állnak túlságosan messze egymástól. A hosszabb megtakarítások és hitelek már tetemesebb eltérésekre adnak lehetőséget, igaz, meglehetősen szigorú szabályok között. (A három piaci szereplő legrövidebb és leghosszabb megtakarítási időt feltételező konstrukcióinak főbb jellemzőiről lásd táblázatunkat.)
A kölcsönre várni négy évig sem tudókat a lakástakarék-pénztárak különféle előhitel-konstrukciókkal is kecsegtetik. A Fundamenta például a Takarékbank révén félmillió forintos hitelt hajlandó idő előtt folyósítani, amennyiben az ügyfél elfogadja a következő kitételt: ha a jelenleg kalkulált 17 százalékos kamatot a valóság “überelné”, akkor nem csak az előre elhatározott megtakarítási részleteket, hanem a piaci kamatozásig “terjedő” különbözetet is rendre ki kell fizetnie, még mielőtt a törlesztési időszak megkezdődne.
Az OTP Lakástakarékpénztár ajánlotta előfinanszírozás leghamarabbi időpontja a megtakarítási időszak harmadik hónapja. Ekkor új lakás építéséhez 531 ezer forintot, míg másmilyen, de ugyancsak lakáscélú felhasználásra 459 ezer forintot kölcsönöz a bank. A gyorshitel valójában a lakástakarék-pénztári megtakarítás jelenértéke a kölcsönnyújtás időpontjában. Az OTP által 27 százalékos feltételezett kamattal diszkontált “betét” jelenértéke félévnyi takarékoskodás után 559 ezer forint. Egyévi rendszeres befizetés már valamivel több mint 600, kétévi 756 ezer forintnyi gyorshitelt ér. Amennyiben pedig a kamat nem a feltételezett módon alakul, azaz ennél mondjuk kisebb lesz, akkor az ügyfél a megtakarítási időszak végén még rendelkezik is majd valamekkora összeggel. Ugyanakkor a hitelösszeget nem feltétlen szükséges lehívni, felújításhoz például elegendő lehet az addig az ügyfél által megtakarított összeg és a hozzáadódott állami támogatás 3 százalékos betéti kamattal növelt értéke. Amennyiben pedig a polgár nem óhajtja felvenni a 6 százalékos hitelkamatú kölcsönt, úgy őt a bank valamelyest honorálja. Legalább olyan hozamot ígér ugyanis, mintha a befizetések egyéves lekötésű OTP folyószámlán “fialtak” volna.
